Bancă - Bank

O bancă este o instituție financiară care acceptă depozite de la public și creează un depozit la cerere în timp ce face simultan împrumuturi. Activitățile de creditare pot fi efectuate direct de bancă sau indirect prin intermediul piețelor de capital .

Deoarece băncile joacă un rol important în stabilitatea financiară și economia unei țări, majoritatea jurisdicțiilor exercită un grad ridicat de reglementare asupra băncilor. Majoritatea țărilor au instituționalizat un sistem cunoscut sub numele de bancă de rezervă fracțională , în baza căreia băncile dețin active lichide egale doar cu o parte din pasivele lor curente. În plus față de alte reglementări destinate asigurării lichidității , băncile sunt în general supuse cerințelor minime de capital pe baza unui set internațional de standarde de capital, Acordurile de la Basel .

Banca în sensul său modern a evoluat în secolul al XIV-lea în orașele prospere ale Italiei Renașterii, dar în multe feluri a funcționat ca o continuare a ideilor și conceptelor de credit și împrumuturi care își aveau rădăcinile în lumea antică . În istoria bancară , o serie de dinastii bancare - în special, Medicis , Fuggers , Welsers , Berenberg și Rothschild - au jucat un rol central de-a lungul mai multor secole. Cea mai veche bancă de retail existentă este Banca Monte dei Paschi di Siena (fondată în 1472), în timp ce cea mai veche bancă comercială existentă este Berenberg Bank (fondată în 1590).

Istorie

Această pictură din secolul al XV-lea înfățișează dealeri de bani la o bancă (bancă) în timpul Curățării Templului .

Conceptul de servicii bancare poate fi început în vechiul Asiria și Babilonia cu comercianții care oferă împrumuturi de cereale ca garanție în cadrul unui troc sistem. Creditorii din Grecia antică și din timpul Imperiului Roman au adăugat două inovații importante: au acceptat depozite și au schimbat bani . Arheologia din această perioadă în China antică și India arată, de asemenea, dovezi ale împrumutului de bani .

Epoca actuală a activității bancare poate fi urmărită în Italia medievală și renascentistă timpurie , în orașele bogate din centru și nord, precum Florența , Lucca , Siena , Veneția și Genova . Cei Bardi și Peruzzi familii dominat bancare din secolul 14 Florența, înființarea de sucursale în multe alte părți ale Europei . Giovanni di Bicci de 'Medici a înființat una dintre cele mai faimoase bănci italiene, Banca Medici , în 1397. Republica Genova a fondat cea mai veche bancă de depozit de stat , Banco di San Giorgio (Banca Sf. Gheorghe), în 1407 la Genova , Italia .

Banca fracțională de rezervă și emiterea bancnotelor au apărut în secolele XVII și XVIII. Negustorii au început să-și păstreze aurul cu aurarii din Londra , care posedau seifuri private și care percepeau o taxă pentru acest serviciu. În schimbul fiecărui depozit de metal prețios, aurarii au emis chitanțe care atestă cantitatea și puritatea metalului pe care îl dețineau ca baile ; aceste chitanțe nu au putut fi alocate, doar depozitarul inițial ar putea colecta bunurile depozitate.

Treptat, aurarii au început să împrumute banii în numele deponentului , iar biletele la ordin (care au evoluat în bancnote) au fost emise pentru bani depuși ca împrumut aurarului. Astfel, până în secolul al XIX-lea găsim „[i] în cazuri obișnuite de depozite de bani la corporații bancare sau bancheri, tranzacția se ridică la un simplu împrumut sau la un mutuum , iar banca trebuie să restabilească nu aceiași bani, ci un echivalent sumă, ori de câte ori se cere ”. și „[m] oney, atunci când este plătit într-o bancă, încetează să mai fie banii principalului (vezi Parker v. Marchant, 1 Phillips 360); atunci sunt banii bancherului, care este obligat să returneze un echivalent plătind o sumă similară cu cea depusă la el atunci când i se cere aceasta ". Aurarul a plătit dobânzi pentru depozite. Deoarece biletele la ordin erau plătibile la cerere, iar avansurile (împrumuturile) către clienții aurarului erau rambursabile pe o perioadă mai lungă de timp, aceasta a fost o formă timpurie de bancă fracțională de rezervă . Biletele la ordin s-au transformat într-un instrument cedabil care ar putea circula ca o formă sigură și convenabilă de bani susținută de promisiunea aurarului de a plăti, permițând aurilor să avanseze împrumuturi cu un risc redus de neplată . Astfel, aurarii din Londra au devenit precursorii activităților bancare prin crearea de noi bani pe baza creditului.

Interiorul filialei Helsinki a Vyborg-Bank  [ fi ] în anii 1910

Banca Angliei originat emisiunea permanentă de bancnote în 1695. Royal Bank of Scotland a stabilit primul descoperit de cont facilitate în 1728. Până la începutul secolului al 19 - lea Bank Lubbock lui au stabilit o casa de compensare bancherilor din Londra , pentru a permite mai multor bănci pentru a șterge tranzacții. În familia Rothschild pionier finanțelor internaționale pe scară largă, finanțarea achiziționării de acțiuni în canalul Suez pentru guvernul britanic în 1875.

Etimologie

Cuvântul bancă a fost preluat în limba engleză mijlocie din franceza mijlocie banque , din banca italiană veche , care înseamnă „masă”, din limba germană veche banc, bancă „bancă, tejghea”. Băncile au fost folosite ca birouri improvizate sau ghișee de schimb în timpul Renașterii de către bancherii florentini , care obișnuiau să facă tranzacțiile pe birouri acoperite de fețe de masă verzi.

Definiție

Sigilarea Cartei Băncii Angliei (1694) , de Lady Jane Lindsay, 1905.

Definiția unei bănci variază de la o țară la alta. Consultați paginile relevante pentru țară pentru mai multe informații.

Conform dreptului comun englez , un bancher este definit ca o persoană care își desfășoară activitatea bancară prin efectuarea de conturi curente pentru clienții săi, plătind cecuri trase asupra acestora și, de asemenea, colectând cecuri pentru clienții lor.

Sucursala a Nepal Bank din Pokhara, vestul Nepalului.

În cele mai multe jurisdicții de drept comun există o lege a cambiilor care codifică legea în legătură cu instrumentele negociabile , inclusiv cecurile , iar această lege conține o definiție legală a termenului de bancher : bancher include un corp de persoane, fie că este constituit sau nu, care continuă activitatea bancară ”(Secțiunea 2, Interpretare). Deși această definiție pare circulară, este de fapt funcțională, deoarece asigură faptul că baza legală pentru tranzacțiile bancare, cum ar fi cecurile, nu depinde de modul în care banca este structurată sau reglementată.

Activitatea bancară se află în multe țări de drept comun nu sunt definite prin statut, ci prin dreptul comun, definiția de mai sus. În alte jurisdicții englezești de drept comun, există definiții legale ale activității bancare sau bancare . Atunci când analizăm aceste definiții, este important să rețineți că acestea definesc activitatea bancară în sensul legislației și nu neapărat în general. În special, majoritatea definițiilor provin din legislație care are ca scop reglementarea și supravegherea băncilor, mai degrabă decât reglementarea activității bancare. Cu toate acestea, în multe cazuri, definiția legală o reflectă îndeaproape pe cea de drept comun. Exemple de definiții statutare:

  • „afacere bancară” înseamnă afacerea de a primi bani pe cont curent sau de depozit, de a plăti și de a colecta cecuri ridicate sau plătite de clienți, efectuarea de avansuri către clienți și include orice alte activități pe care Autoritatea le poate prescrie în scopul prezentului Act; (Actul bancar ( Singapore ), secțiunea 2, interpretare).
  • „activitate bancară” înseamnă activitatea uneia sau a ambelor dintre următoarele:
  1. primirea de la banii publici generali pe cont curent, depozit, economii sau alt cont similar rambursabil la cerere sau în mai puțin de [3 luni] ... sau cu o perioadă de apel sau de notificare mai mică decât perioada respectivă;
  2. plata sau încasarea cecurilor extrase sau achitate de clienți.

De la apariția EFTPOS (Transfer electronic de fonduri la punctul de vânzare), credit direct, debit direct și servicii bancare pe internet , cecul și-a pierdut primatul în majoritatea sistemelor bancare ca instrument de plată. Acest lucru i-a determinat pe teoreticienii juridici să sugereze că definiția bazată pe cec ar trebui extinsă pentru a include instituțiile financiare care conduc conturi curente pentru clienți și le permit clienților să plătească și să fie plătiți de terți, chiar dacă aceștia nu plătesc și nu încasează cecuri.

Afaceri standard

Ușă mare la un vechi seif de bancă .

Băncile acționează ca agenți de plată prin efectuarea de conturi de verificare sau curente pentru clienți, plătind cecuri trase de clienți în bancă și colectând cecuri depuse în conturile curente ale clienților. Băncile permit, de asemenea, plățile clienților prin alte metode de plată, cum ar fi Centrul de compensare automatizată (ACH), Transferurile bancare sau transferul telegrafic , EFTPOS și casierele automate (ATM-uri).

Băncile împrumută bani acceptând fonduri depuse pe conturi curente, acceptând depozite la termen și emițând titluri de creanță precum bancnote și obligațiuni . Băncile împrumută bani făcând avansuri clienților în conturi curente, acordând împrumuturi în rate și investind în titluri de creanță tranzacționabile și în alte forme de împrumut de bani.

Băncile oferă servicii de plată diferite, iar un cont bancar este considerat indispensabil de majoritatea întreprinderilor și persoanelor fizice. Non-băncile care furnizează servicii de plată, cum ar fi companiile de remitențe, nu sunt considerate în mod normal un substitut adecvat pentru un cont bancar.

Băncile pot crea bani noi atunci când acordă un împrumut. Noi împrumuturi în tot sistemul bancar generează noi depozite în alte părți ale sistemului. Oferta de bani este de obicei crescută prin actul de împrumut și redusă atunci când împrumuturile sunt rambursate mai repede decât sunt generate noi. În Regatul Unit, între 1997 și 2007, a existat o creștere a ofertei de bani, cauzată în mare parte de mult mai multe împrumuturi bancare, care au servit la creșterea prețurilor proprietăților și la creșterea datoriei private. Suma de bani în economie, măsurată de M4 în Marea Britanie, a trecut de la 750 miliarde GBP la 1700 miliarde GBP între 1997 și 2007, o mare parte din creșterea cauzată de împrumuturile bancare. Dacă toate băncile își sporesc împrumuturile împreună, atunci se pot aștepta să le revină noi depozite și suma de bani din economie va crește. Împrumuturile excesive sau riscante pot cauza neîndeplinirea obligațiilor de către împrumuturi, băncile devin mai prudente, deci există mai puține împrumuturi și, prin urmare, mai puțini bani, astfel încât economia să poată trece de la un boom la altul, așa cum sa întâmplat în Marea Britanie și în multe alte economii occidentale după 2007.

O autoutilitară de servicii mobile NatWest din orașul Berkeley , Gloucestershire, Anglia. Autoutilitara vizitează Berkeley timp de două ore în fiecare joi, după închiderea sucursalei NatWest din oraș în 2015.

Gama de activități

Activitățile întreprinse de bănci includ servicii bancare personale , corporate banking , servicii bancare de investiții , private banking , tranzacții bancare , asigurări , credite de consum , finanțe comerț și alte servicii conexe.

Canale

O bancă americană din Maryland.

Băncile oferă mai multe canale diferite pentru a-și accesa serviciile bancare și alte servicii:

  • Sucursală, servicii bancare în persoană într-o locație de vânzare cu amănuntul
  • Bancar automat bancar adiacent sau la distanță de bancă
  • Bancă prin poștă: majoritatea băncilor acceptă depozite prin cec prin poștă și folosesc poșta pentru a comunica clienților lor
  • Servicii bancare online prin Internet pentru a efectua mai multe tipuri de tranzacții
  • Serviciile bancare mobile utilizează telefonul mobil pentru a efectua tranzacții bancare
  • Serviciul bancar de telefonie permite clienților să efectueze tranzacții prin telefon cu un însoțitor automat , sau la cerere, cu un operator de telefonie
  • Banca video efectuează tranzacții bancare sau consultații bancare profesionale printr-o conexiune video și audio la distanță. Banca video poate fi efectuată prin intermediul unor mașini de tranzacții bancare special concepute (similar unui bancomat automat) sau printr-o clarificare a sucursalei bancare activată pentru videoconferință
  • Manager de relații , în special pentru servicii bancare private sau bancare de afaceri, care vizitează clienții la casele sau afacerile lor
  • Agent de vânzare directă , care lucrează pentru bancă pe baza unui contract, a cărui sarcină principală este creșterea bazei de clienți pentru bancă

Modele de afaceri

O bancă poate genera venituri într-o varietate de moduri diferite, inclusiv dobânzi, comisioane de tranzacție și consiliere financiară. În mod tradițional, cea mai semnificativă metodă este prin perceperea dobânzii la capitalul pe care îl împrumută clienților. Banca profită de diferența dintre nivelul dobânzii pe care îl plătește pentru depozite și alte surse de fonduri și nivelul dobânzii pe care îl percepe în activitățile sale de creditare.

Această diferență este menționată ca spread dintre costul fondurilor și rata dobânzii de împrumut. Din punct de vedere istoric, profitabilitatea din activitățile de creditare a fost ciclică și dependentă de nevoile și punctele forte ale clienților de împrumut și de stadiul ciclului economic . Taxele și consultanța financiară constituie un flux de venituri mai stabil și, prin urmare, băncile au pus un accent mai mare pe aceste linii de venituri pentru a-și netezi performanța financiară.

În ultimii 20 de ani, băncile americane au luat multe măsuri pentru a se asigura că acestea rămân profitabile în timp ce răspund la condițiile de piață din ce în ce mai schimbătoare.

  • În primul rând, aceasta include Legea Gramm-Leach-Bliley , care permite băncilor să fuzioneze din nou cu casele de investiții și asigurări. Fuzionarea funcțiilor bancare, de investiții și asigurări permite băncilor tradiționale să răspundă cererilor crescânde ale consumatorilor pentru „cumpărături unice”, permițând vânzarea încrucișată a produselor (care, speră băncile, vor crește și profitabilitatea).
  • În al doilea rând, au extins utilizarea prețurilor bazate pe risc de la împrumuturi de afaceri la credite de consum, ceea ce înseamnă perceperea unor rate mai mari ale dobânzii acelor clienți care sunt considerați a fi un risc de credit mai mare și, astfel, șanse crescute de neplată a împrumuturilor. Acest lucru ajută la compensarea pierderilor din împrumuturile neperformante, scade prețul împrumuturilor pentru cei care au istorii de credit mai bune și oferă produse de credit clienților cu risc ridicat cărora altfel li s-ar refuza creditul.
  • În al treilea rând, au căutat să sporească metodele de procesare a plăților disponibile publicului larg și clienților de afaceri. Aceste produse includ carduri de debit , carduri preplătite, carduri inteligente și carduri de credit . Acestea fac mai ușor pentru consumatori să efectueze tranzacții în mod convenabil și să-și netezească consumul în timp (în unele țări cu sisteme financiare subdezvoltate, este încă obișnuit să se tranzacționeze strict în numerar, inclusiv să transporte valize umplute cu numerar pentru a cumpăra o casă).
Cu toate acestea, datorită comodității unui credit ușor, există și un risc crescut ca consumatorii să își gestioneze greșit resursele financiare și să acumuleze datorii excesive. Băncile câștigă bani din produsele de carduri prin taxe de dobândă și comisioane percepute deținătorilor de carduri și comisioane de tranzacție către comercianții cu amănuntul care acceptă plățile cardurilor de credit și / sau de debit ale băncii.

Acest lucru ajută la obținerea unui profit și facilitează dezvoltarea economică în ansamblu.

Recent, întrucât băncile s-au confruntat cu presiuni din partea fintech-urilor, au fost sugerate modele de afaceri noi și suplimentare, cum ar fi freemium, monetizarea datelor, etichetarea albă a aplicațiilor bancare și de plată sau vânzarea încrucișată a produselor complementare.

Produse

O fostă societate de construcții , acum o bancă de retail modernă în Leeds , West Yorkshire .
Un interior al unei sucursale a National Westminster Bank pe Castle Street, Liverpool

Cu amănuntul

Activități bancare comerciale (sau comerciale / de investiții)

Capital și risc

Băncile se confruntă cu o serie de riscuri , în scopul de a desfășura activitatea lor și cât de bine sunt gestionate și înțelese aceste riscuri este un factor cheie în spatele profitabilității, și cât de mult capital de o bancă trebuie să dețină. Capitalul bancar constă în principal din capitaluri proprii , câștiguri reportate și datorii subordonate .

După criza financiară 2007-2009, autoritățile de reglementare obligă băncile să emită obligațiuni convertibile contingente (CoCos). Acestea sunt titluri de capital hibride care absorb pierderile în conformitate cu condițiile lor contractuale atunci când capitalul băncii emitente scade sub un anumit nivel. Apoi datoria este redusă și capitalizarea bancară primește un impuls. Datorită capacității lor de a absorbi pierderile, CoCos are potențialul de a satisface cerința de capital reglementată.

Unele dintre principalele riscuri cu care se confruntă băncile includ:

  • Riscul de credit : riscul pierderii cauzate de un împrumutat care nu efectuează plăți conform promisiunii.
  • Riscul de lichiditate : riscul ca un anumit titlu sau activ să nu poată fi tranzacționat suficient de rapid pe piață pentru a preveni o pierdere (sau pentru a obține profitul necesar).
  • Riscul de piață : riscul ca valoarea unui portofoliu, fie a unui portofoliu de investiții, fie a unui portofoliu de tranzacționare, să scadă datorită modificării valorii factorilor de risc de piață.
  • Risc operațional : risc care rezultă din executarea funcțiilor de afaceri ale unei companii.
  • Riscul reputațional : un tip de risc legat de încrederea în afaceri.
  • Risc macroeconomic : riscuri legate de economia agregată în care operează banca.

Cerința de capital este o reglementare bancară , care stabilește un cadru în care o bancă sau o instituție de depozitare trebuie să își gestioneze bilanțul . Clasificarea activelor și a capitalului este foarte standardizată, astfel încât să poată fi ponderată la risc .

Băncile din economie

Clădirea principală SEB din Tallinn , Estonia

Funcții economice

Funcțiile economice ale băncilor includ:

  1. Emiterea de bani, sub formă de bancnote și conturi curente supuse verificării sau plății la comanda clientului. Aceste creanțe asupra băncilor pot acționa ca bani, deoarece sunt negociabile sau rambursabile la cerere și, prin urmare, evaluate la egalitate. Acestea sunt efectiv transferabile prin simpla livrare, în cazul bancnotelor sau prin extragerea unui cec pentru ca beneficiarul plății să poată bancar sau în numerar.
  2. Compensare și decontare a plăților - băncile acționează atât ca agenți de colectare, cât și de plăți pentru clienți, participând la sisteme de compensare și decontare interbancară pentru colectarea, prezentarea, prezentarea și plata instrumentelor de plată. Acest lucru permite băncilor să economisească rezervele deținute pentru decontarea plăților, deoarece plățile de intrare și de plată se compensează reciproc. De asemenea, permite compensarea fluxurilor de plăți între zonele geografice, reducând costul decontării dintre acestea.
  3. Intermedierea creditelor - băncile se împrumută și împrumută înapoi pe cont propriu ca mijlocii.
  4. Îmbunătățirea calității creditului - băncile împrumută bani debitorilor obișnuiți comerciali și personali (calitatea creditului obișnuit), dar sunt debitori de înaltă calitate. Îmbunătățirea provine din diversificarea activelor și a capitalului băncii, care oferă un tampon pentru a absorbi pierderile fără a-și respecta obligațiile. Cu toate acestea, bancnotele și depozitele sunt în general nesecurizate; dacă banca intră în dificultate și garantează active ca garanție, pentru a strânge finanțarea de care are nevoie pentru a continua să funcționeze, acest lucru pune deținătorii de note și deponenții într-o poziție subordonată economic.
  5. Neadecvarea activelor / Transformarea scadenței - băncile împrumută mai mult datorii la cerere și datorii pe termen scurt, dar oferă mai multe împrumuturi pe termen lung. Cu alte cuvinte, împrumută scurt și împrumută mult. Cu o calitate a creditului mai puternică decât majoritatea celorlalți împrumutați, băncile pot face acest lucru prin agregarea emisiilor (de exemplu, acceptarea depozitelor și emiterea de bancnote) și răscumpărări (de exemplu, retrageri și răscumpărarea bancnotelor), menținerea rezervelor de numerar, investiții în valori mobiliare tranzacționabile care pot fi ușor convertite să încaseze, dacă este necesar, și să strângă finanțare de înlocuire, după cum este necesar, din diverse surse (de exemplu, piețele de numerar și piețele de valori mobiliare).
  6. Crearea / distrugerea banilor - ori de câte ori o bancă acordă un împrumut într-un sistem bancar cu rezerve fracționare , se creează o nouă sumă de bani și, invers, ori de câte ori se restituie banii principalului împrumutului.

Criza bancară

OTP Bank în Prešov (Slovacia)

Băncile sunt susceptibile la multe forme de risc care au declanșat crize sistemice ocazionale. Acestea includ riscul de lichiditate (unde mulți deponenți pot solicita retrageri care depășesc fondurile disponibile), riscul de credit (șansa ca cei care datorează bani băncii să nu-i ramburseze) și riscul ratei dobânzii (posibilitatea ca banca să devină neprofitabilă) , dacă ratele dobânzilor în creștere îl obligă să plătească relativ mai mult din depozitele sale decât primește din împrumuturile sale).

Crizele bancare s-au dezvoltat de multe ori de-a lungul istoriei, când au apărut unul sau mai multe riscuri pentru sectorul bancar în ansamblu. Exemple proeminente includ gestionarea băncii care a avut loc în timpul Marii Depresii , criza de economii și împrumuturi din SUA în anii 1980 și începutul anilor 1990, criza bancară japoneză din anii 1990 și criza ipotecilor sub-prime din anii 2000.

Dimensiunea industriei bancare globale

Activele celor mai mari 1.000 de bănci din lume au crescut cu 6,8% în exercițiul financiar 2008/2009, până la un record de 96,4 trilioane USD, în timp ce profiturile au scăzut cu 85%, până la 115 miliarde USD. Creșterea activelor în condiții de piață nefavorabile a fost în mare parte rezultatul recapitalizării. Băncile UE au deținut cea mai mare pondere din total, 56% în 2008/2009, în scădere față de 61% în anul precedent. Ponderea băncilor asiatice a crescut de la 12% la 14% în cursul anului, în timp ce ponderea băncilor din SUA a crescut de la 11% la 13%. Veniturile din taxe generate de investițiile bancare globale au totalizat 66,3 miliarde USD în 2009, în creștere cu 12% față de anul precedent.

Statele Unite ale Americii are cele mai multe bănci din lume în ceea ce privește instituțiile (5.330 începând cu 2015) și , eventual , ramuri (81,607 începând cu 2015). Acesta este un indicator al geografiei și al structurii de reglementare a SUA, rezultând un număr mare de instituții mici și mijlocii din sistemul său bancar. În noiembrie 2009, primele 4 bănci din China au peste 67.000 de sucursale ( ICBC : 18000+, BOC : 12000+, CCB : 13000+, ABC : 24000+), cu încă 140 de bănci mai mici, cu un număr nedeterminat de sucursale . Japonia avea 129 de bănci și 12.000 de sucursale. În 2004, Germania , Franța și Italia aveau fiecare peste 30.000 de sucursale - mai mult decât dublu față de cele 15.000 de sucursale din Marea Britanie .

Fuziuni si achizitii

Între 1985 și 2018, băncile s-au angajat în aproximativ 28.798 de fuziuni sau achiziții, fie ca dobânditor, fie ca companie țintă. Valoarea generală cunoscută a acestor tranzacții se cumulează la aproximativ 5.169 bil. USD. În ceea ce privește valoarea, au existat două valuri majore (1999 și 2007) care au atins un nivel maxim de aproximativ 460 miliarde. USD urmat de un declin accentuat (-82% din 2007 până în 2018).

Iată o listă cu cele mai mari oferte din istorie în ceea ce privește valoarea cu participarea a cel puțin unei bănci:

Data anunțării Numele achizitorului Achizitor la mijlocul industriei Națiune de achiziție Numele țintei Vizați industria medie Națiunea țintă Valoarea tranzacției ($ mil)
25-04-2007 RFS Holdings BV Alte date financiare Olanda ABN-AMRO Holding NV Bănci Olanda 98.189,19
06.04.1988 Travelers Group Inc Asigurare Statele Unite Citicorp Bănci Statele Unite 72.558,18
29.09.2014 UBS AG Bănci Elveţia UBS AG Bănci Elveţia 65.891,51
13.04.1998 NationsBank Corp , Charlotte, Carolina de Nord Bănci Statele Unite BankAmerica Corp Bănci Statele Unite 61.633,40
14.01.2004 JPMorgan Chase & Co. Bănci Statele Unite Bank One Corp , Chicago, Illinois Bănci Statele Unite 58.663,15
2003-10-27 Bank of America Corp Bănci Statele Unite FleetBoston Financial Corp, Massachusetts Bănci Statele Unite 49.260,63
14.09.2008 Bank of America Corp Bănci Statele Unite Merrill Lynch & Co Inc. Brokeraj Statele Unite 48.766,15
1999-10-13 Sumitomo Bank Ltd. Bănci Japonia Sakura Bank Ltd. Bănci Japonia 45.494,36
26.02.2009 HM Trezoreria Agenția națională Regatul Unit Grupul Royal Bank of Scotland Bănci Regatul Unit 41.878,65
18.02.2005 Mitsubishi Tokyo Financial Group Bănci Japonia UFJ Holdings Inc. Bănci Japonia 41.431,03

Regulament

În prezent, băncile comerciale sunt reglementate în majoritatea jurisdicțiilor de către entități guvernamentale și necesită o licență bancară specială pentru a opera.

De obicei, definiția activității bancare în sensul reglementării este extinsă pentru a include acceptarea depozitelor, chiar dacă acestea nu sunt rambursabile la comanda clientului - deși împrumuturile de bani, de la sine, nu sunt în general incluse în definiție.

Spre deosebire de majoritatea celorlalte industrii reglementate, autoritatea de reglementare este, de obicei, un participant la piață, fiind fie bancă centrală guvernată public, fie privat . De asemenea, băncile centrale au, de obicei, monopolul asupra activității de emitere a bancnotelor . Cu toate acestea, în unele țări, acest lucru nu este cazul. În Marea Britanie, de exemplu, Autoritatea pentru Servicii Financiare acordă licență băncilor, iar unele bănci comerciale (cum ar fi Banca Scoției ) emit propriile bancnote în plus față de cele emise de Banca Angliei , banca centrală a guvernului britanic.

Legea bancară se bazează pe o analiză contractuală a relației dintre bancă (definită mai sus) și client  - definită ca orice entitate pentru care banca este de acord să efectueze un cont.

Legea implică drepturi și obligații în această relație după cum urmează:

  • Soldul contului bancar este poziția financiară dintre bancă și client: atunci când contul este în credit, banca îi datorează clientului soldul; atunci când contul este suprasolicitat, clientul datorează soldul băncii.
  • Banca este de acord să plătească cecurile clientului până la suma creditată în contul clientului, plus orice limită de descoperit de cont convenită.
  • Banca nu poate plăti din contul clientului fără un mandat din partea clientului, de ex. Un cec extras de client.
  • Banca este de acord să colecteze prompt cecurile depuse în contul clientului ca agent al clientului și să crediteze încasările în contul clientului.
  • Și banca are dreptul de a combina conturile clientului, deoarece fiecare cont este doar un aspect al aceleiași relații de credit.
  • Banca are un drept de retenție asupra cecurilor depuse în contul clientului, în măsura în care clientul este îndatorat față de bancă.
  • Banca nu trebuie să dezvăluie detaliile tranzacțiilor prin contul clientului - cu excepția cazului în care clientul este de acord, există obligația publică de a dezvălui, interesele băncii o impun sau legea o cere.
  • Banca nu trebuie să închidă contul unui client fără o notificare rezonabilă, deoarece cecurile sunt restante în cursul normal al activității timp de câteva zile.

Acești termeni contractuali implicați pot fi modificați prin acord expres între client și bancă. Statutele și reglementările în vigoare într-o anumită jurisdicție pot modifica, de asemenea, termenii de mai sus și / sau pot crea noi drepturi, obligații sau limitări relevante pentru relația bancă-client.

Unele tipuri de instituții financiare, cum ar fi societățile de construcții și uniunile de credit , pot fi parțial sau total scutite de cerințele privind licențele bancare și, prin urmare, reglementate prin reguli separate.

Cerințele pentru eliberarea unei licențe bancare variază între jurisdicții, dar includ de obicei:

  • Capital minim
  • Raportul minim de capital
  • Cerințe „adecvate și adecvate” pentru controlorii băncii, proprietarii, directorii sau ofițerii superiori
  • Aprobarea planului de afaceri al băncii ca fiind suficient de prudent și plauzibil.

Diferite tipuri de servicii bancare

O ilustrare a Băncii Naționale a Nordului, așa cum este publicată într-o carte din 1921, care evidențiază oportunitățile disponibile în Toledo, Ohio

Activitățile băncilor pot fi împărțite în:

Majoritatea băncilor sunt întreprinderi private, profitabile. Cu toate acestea, unele sunt deținute de guvern sau sunt organizații non-profit .

Tipuri de bănci

Banca Națională a Republicii, Salt Lake City 1908
Un birou al băncii Nordea din Mariehamn , Åland
Banca Națională de Cupru, Salt Lake City 1911
O sucursală a Union Bank din, Visakhapatnam
  • Bănci comerciale : termenul folosit pentru o bancă normală pentru a o deosebi de o bancă de investiții. După Marea Depresiune , Congresul SUA a cerut ca băncile să se angajeze doar în activități bancare, în timp ce băncile de investiții s-au limitat la activitățile pieței de capital . Întrucât cele două nu mai trebuie să fie sub proprietate separată, unii folosesc termenul de „bancă comercială” pentru a se referi la o bancă sau la o divizie a unei bănci care se ocupă în mare parte de depozite și împrumuturi de la corporații sau întreprinderi mari.
  • Bănci comunitare : instituții financiare operate local care împuternicesc angajații să ia decizii locale pentru a-și servi clienții și partenerii.
  • Bănci de dezvoltare comunitară : bănci reglementate care furnizează servicii financiare și credite piețelor sau populațiilor sub-deservite.
  • Bănci de dezvoltare a terenurilor : băncile speciale care oferă împrumuturi pe termen lung se numesc bănci de dezvoltare a terenurilor (LDB). Istoria LDB este destul de veche. Primul LDB a fost început la Jhang, în Punjab, în 1920. Principalul obiectiv al LDB-urilor este de a promova dezvoltarea terenurilor, agricultura și creșterea producției agricole. LDB oferă finanțare pe termen lung membrilor direct prin sucursalele lor.
  • Cooperative de credit sau bănci cooperatiste : cooperative non-profit deținute de deponenți și care oferă adesea rate mai favorabile decât băncile cu scop lucrativ. De obicei, calitatea de membru este limitată la angajații unei anumite companii, rezidenții unei zone definite, membrii unei anumite organizații sindicale sau religioase și familiile lor imediate.
  • Bănci poștale de economii : bănci de economii asociate cu sistemele poștale naționale.
  • Bănci private : bănci care administrează activele persoanelor cu valoare netă ridicată. Din punct de vedere istoric, pentru deschiderea unui cont era necesar un minim de 1 milion de dolari SUA, însă, în ultimii ani, multe bănci private și-au redus obstacolele de intrare la 350.000 USD pentru investitorii privați.
  • Bănci offshore : bănci situate în jurisdicții cu impozite și reglementări reduse. Multe bănci offshore sunt în esență bănci private.
  • Bănci de economii : în Europa, băncile de economii și-au luat rădăcinile în secolul al XIX-lea sau uneori chiar în secolul al XVIII-lea. Obiectivul lor inițial era de a oferi produse de economii ușor accesibile tuturor straturilor populației. În unele țări, băncile de economii au fost create din inițiativă publică; în altele, indivizii implicați social au creat fundații pentru a pune în aplicare infrastructura necesară. În zilele noastre, băncile europene de economii și-au păstrat atenția asupra serviciilor bancare cu amănuntul: plăți, produse de economii, credite și asigurări pentru persoane fizice sau întreprinderi mici și mijlocii. În afară de acest accent cu amănuntul, acestea diferă și de băncile comerciale prin rețeaua lor largă de distribuție descentralizată, oferind acces local și regional - și prin abordarea lor responsabilă din punct de vedere social față de afaceri și societate.
  • Societăți de construcții și bănci terestre : instituții care desfășoară activități bancare cu amănuntul.
  • Bănci etice : bănci care acordă prioritate transparenței tuturor operațiunilor și fac doar ceea ce consideră că sunt investiții responsabile din punct de vedere social.
  • O bancă directă sau numai pe internet este o operațiune bancară fără sucursale bancare fizice. Tranzacțiile sunt de obicei realizate folosind bancomate și transferuri electronice și depozite directe printr-o interfață online.

Tipuri de bănci de investiții

Bănci combinate

Un birou Banco do Brasil din São Paulo , Brazilia , banca este cea mai mare instituție financiară din Brazilia și America Latină .
  • Băncile universale , mai cunoscute sub numele de companii de servicii financiare , se angajează în mai multe dintre aceste activități. Aceste mari bănci sunt grupuri foarte diversificate care, printre alte servicii, distribuie și asigurări - de unde și termenul de bancasigurare , un cuvânt combinat care combină „banque sau bancă” și „asigurare”, ceea ce înseamnă că atât banca, cât și asigurarea sunt furnizate de aceeași entitate corporativă.

Alte tipuri de bănci

  • Băncile centrale sunt în mod normal deținute de guvern și sunt însărcinate cu responsabilități cvasi-reglementare, cum ar fi supravegherea băncilor comerciale sau controlul ratei dobânzii în numerar . În general, acestea oferă lichiditate sistemului bancar și acționează ca împrumutător de ultimă instanță în caz de criză.
  • Băncile islamice aderă la conceptele legii islamice . Această formă bancară se învârte în jurul mai multor principii bine stabilite, bazate pe legile islamice. Toate activitățile bancare trebuie să evite dobânzile, un concept interzis în Islam. În schimb, banca câștigă profit ( majorare ) și comisioane pe facilitățile de finanțare pe care le extinde clienților.

Provocări în industria bancară

Statele Unite

Citibank , clădirea The People's Trust Company, Brooklyn , New York .

Industria bancară din Statele Unite este una dintre cele mai puternic reglementate și protejate din lume, cu mai multe autorități de reglementare specializate și concentrate. Toate băncile cu depozite asigurate de FDIC au ca organism de reglementare Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC). Cu toate acestea, pentru examinările temeinice (adică, dacă o bancă funcționează într-un mod solid), Rezerva Federală este regulatorul federal principal pentru băncile statelor membre ale Fed; Oficiul de Control al monedei (OCC) este autoritatea de reglementare primar federale pentru băncile naționale. Băncile nemembre de stat sunt examinate de agențiile de stat, precum și de FDIC. Băncile naționale au un regulator principal - OCC.

Fiecare agenție de reglementare are propriul set de reguli și reglementări la care băncile și parazitele trebuie să adere. Consiliul Federal de Examinare a Instituțiilor Financiare (FFIEC) a fost înființat în 1979 ca un organism formal inter-agenție împuternicit să prescrie principii uniforme, standarde și formulare de raport pentru examinarea federală a instituțiilor financiare. Deși FFIEC a dus la un grad mai mare de coerență reglementară între agenții, regulile și reglementările sunt în continuă schimbare.

Pe lângă schimbarea reglementărilor, schimbările din industrie au condus la consolidări în cadrul Rezervei Federale, FDIC, OTS și OCC. Birourile au fost închise, regiunile de supraveghere au fost fuzionate, nivelul personalului a fost redus și bugetele au fost reduse. Restul autorităților de reglementare se confruntă cu o povară crescută, cu o sarcină de muncă crescută și cu mai multe bănci per regulator. În timp ce băncile se luptă să țină pasul cu schimbările din mediul de reglementare, autoritățile de reglementare se luptă să își gestioneze volumul de muncă și să își reglementeze în mod eficient băncile. Impactul acestor schimbări este că băncile primesc mai puține evaluări practice de către autoritățile de reglementare, mai puțin timp petrecut cu fiecare instituție și potențialul de a aluneca mai multe probleme prin crăpături, ceea ce ar putea duce la o creștere generală a falimentelor bancare din Statele Unite. .

Mediul economic în schimbare are un impact semnificativ asupra băncilor și a economiilor, deoarece acestea se luptă să gestioneze în mod eficient răspândirea ratei dobânzii în fața ratelor scăzute la împrumuturi, a concurenței ratei pentru depozite și a schimbărilor generale ale pieței, a tendințelor industriei și a fluctuațiilor economice. A fost o provocare pentru bănci să își stabilească în mod eficient strategiile de creștere pe piața economică recentă. Un mediu de creștere a ratei dobânzii poate părea să ajute instituțiile financiare, dar efectul schimbărilor asupra consumatorilor și întreprinderilor nu este previzibil și rămâne provocarea băncilor de a crește și de a gestiona eficient spread-ul pentru a genera o rentabilitate pentru acționarii lor.

Gestionarea portofoliilor de active ale băncilor rămâne, de asemenea, o provocare în mediul economic actual. Împrumuturile sunt categoria principală de active a unei bănci și atunci când calitatea împrumutului devine suspectă, fundația unei bănci este zdruncinată până la bază. Deși este întotdeauna o problemă pentru bănci, scăderea calității activelor a devenit o mare problemă pentru instituțiile financiare.

Există mai multe motive pentru acest lucru, unul dintre acestea fiind atitudinea lăsață pe care au adoptat-o ​​unele bănci din cauza anilor „vremurilor bune”. Potențialul pentru acest lucru este exacerbat de reducerea supravegherii reglementare a băncilor și, în unele cazuri, de profunzimea gestionării. Este mai probabil ca problemele să rămână nedetectate, rezultând un impact semnificativ asupra băncii atunci când sunt descoperite. În plus, băncile, ca orice afacere, se luptă să reducă costurile și, prin urmare, au eliminat anumite cheltuieli, cum ar fi programele adecvate de formare a angajaților.

Băncile se confruntă, de asemenea, cu o serie de alte provocări, cum ar fi îmbătrânirea grupurilor de proprietate. În toată țara, multe echipe de conducere ale băncilor și consiliile de administrație îmbătrânesc. Băncile se confruntă, de asemenea, cu o presiune continuă din partea acționarilor, atât publici, cât și privați, pentru a realiza câștigurile și proiecțiile de creștere. Autoritățile de reglementare exercită o presiune suplimentară asupra băncilor pentru a gestiona diferitele categorii de risc. Banca este, de asemenea, o industrie extrem de competitivă. Concurența în industria serviciilor financiare a devenit mai dură odată cu intrarea unor jucători precum agențiile de asigurări, uniunile de credit, serviciile de încasare a cecurilor, companiile de carduri de credit etc.

Ca reacție, băncile și-au dezvoltat activitățile în instrumente financiare , prin operațiuni pe piața financiară, cum ar fi brokerajul, și au devenit jucători importanți în astfel de activități.

O altă provocare majoră este îmbătrânirea infrastructurii, numită și IT moștenită. Sistemele de backend au fost construite cu zeci de ani în urmă și sunt incompatibile cu aplicațiile noi. Remedierea erorilor și crearea de interfețe costă sume uriașe, deoarece programatorii cunoscuți devin mai puțini.

Activități de împrumut ale băncilor

Pentru a putea oferi cumpărătorilor și constructorilor de case fondurile necesare, băncile trebuie să concureze pentru depozite. Fenomenul dezintermedierii s-a datorat transferului de dolari din conturi de economii și instrumente de piață directe, cum ar fi obligațiile Departamentului Trezoreriei SUA , titluri de valoare de agenție și datorii corporative. Unul dintre cei mai mari factori din ultimii ani în mișcarea depozitelor a fost creșterea uriașă a fondurilor pieței monetare ale căror rate mai mari ale dobânzii au atras depozitele consumatorilor.

Pentru a concura pentru depozite, instituțiile de economii din SUA oferă multe tipuri diferite de planuri:

  • Passbook sau obișnuite conturi de depozit  - permit orice sumă care urmează să fie adăugate sau retrase din contul în orice moment.
  • Conturile ACUM și Super ACUM - funcționează ca conturile de verificare, dar câștigă dobânzi. Un cont minim poate fi necesar pentru conturile Super NOW.
  • Conturi de piață monetară  - transportă o limită lunară de transferuri preautorizate către alte conturi sau persoane și poate necesita un sold minim sau mediu.
  • Conturi de certificat - sub rezerva pierderii unei părți sau a tuturor dobânzilor la retrageri înainte de scadență.
  • Conturi de aviz - echivalentul conturilor de certificat cu termen nedeterminat. Economisitorii sunt de acord să notifice instituția cu un anumit timp înainte de retragere.
  • Conturi individuale de pensionare (IRA) și planuri Keogh  - o formă de economii de pensionare în care fondurile depuse și dobânzile obținute sunt scutite de impozitul pe venit până după retragere.
  • Conturi de verificare  - oferite de unele instituții sub restricții definite.
  • Toate retragerile și depozitele sunt complet singura decizie și responsabilitate a proprietarului contului, cu excepția cazului în care părintelui sau tutorelui i se cere să facă altfel din motive legale.
  • Conturi de club și alte conturi de economii  - concepute pentru a ajuta oamenii să economisească în mod regulat pentru a atinge anumite obiective.

Tipuri de conturi

Sucursala bancară suburbană

Situațiile bancare sunt înregistrări contabile produse de bănci conform diferitelor standarde contabile din lume. Conform GAAP există două tipuri de conturi: debit și credit. Conturile de credit sunt Venituri, Capitaluri proprii și Datorii. Conturile de debit sunt active și cheltuieli. Banca creditează un cont de credit pentru a-și mări soldul și debitează un cont de credit pentru a-și reduce soldul.

Clientul își debită contul de economii / bancă (activ) în registrul său atunci când face o depunere (iar contul este debitat în mod normal), în timp ce clientul creditează un cont de card de credit (pasiv) în registrul său de fiecare dată când cheltuiește bani ( iar contul este în mod normal în credit). Când clientul își citește extrasul bancar, extrasul va afișa un credit în cont pentru depozite și debite pentru retragerile de fonduri. Clientul cu un sold pozitiv va vedea acest sold reflectat ca un sold de credit pe extrasul bancar. Dacă clientul este depășit, acesta va avea un sold negativ, reflectat ca sold de debit pe extrasul bancar.

Depozite intermediate

O sursă de depozite pentru bănci este brokerii care depun sume mari de bani în numele investitorilor prin intermediul corporațiilor fiduciare. Acești bani vor merge în general către băncile care oferă cele mai favorabile condiții, de multe ori mai bune decât cele oferite deponenților locali. Este posibil ca o bancă să se angajeze în afaceri fără depozite locale, toate fondurile fiind depozite intermediate. Acceptarea unei cantități semnificative de astfel de depozite sau „ bani fierbinți ”, așa cum se numește uneori, pune o bancă într-o poziție dificilă și uneori riscantă, deoarece fondurile trebuie împrumutate sau investite într-un mod care să ofere un randament suficient pentru a plăti dobânda fiind plătită pentru depozitele intermediate. Acest lucru poate duce la decizii riscante și chiar la eventualul eșec al băncii. Băncile care au eșuat în 2008 și 2009 în Statele Unite în timpul crizei financiare mondiale au avut, în medie, de patru ori mai multe intermedieri de depozite ca procent din depozitele lor decât banca medie. Astfel de depozite, combinate cu investiții imobiliare riscante, au luat în considerare criza economiilor și împrumuturilor din anii 1980. Reglementarea depozitelor intermediate este opusă băncilor pe motiv că practica poate fi o sursă de finanțare externă pentru comunitățile în creștere, cu depozite locale insuficiente. Există diferite tipuri de conturi: conturi de economisire, recurente și curente.

Conturi de custodie

Conturile de custodie sunt conturi în care sunt deținute active pentru o terță parte. De exemplu, companiile care acceptă custodia fondurilor pentru clienți înainte de conversia, returnarea sau transferul lor pot avea un cont de custodie la o bancă în aceste scopuri.

Globalizarea în industria bancară

În epoca modernă au existat reduceri uriașe la barierele concurenței globale din industria bancară. Creșterile în telecomunicații și alte tehnologii financiare, cum ar fi Bloomberg , au permis băncilor să își extindă acoperirea în întreaga lume, deoarece nu mai trebuie să fie lângă clienți pentru a-și gestiona atât finanțele, cât și riscul. Creșterea activităților transfrontaliere a crescut, de asemenea, cererea pentru bănci care pot furniza diverse servicii transfrontaliere diferitelor naționalități.

Cu toate acestea, în ciuda acestor reduceri ale barierelor și a creșterii activităților transfrontaliere, industria bancară nu este nici pe departe la fel de globalizată ca și alte industrii. În SUA, de exemplu, foarte puține bănci chiar se îngrijorează cu privire la legea Riegle – Neal, care promovează activități bancare interstatale mai eficiente. În marea majoritate a națiunilor din întreaga lume, cota de piață pentru băncile străine este în prezent mai mică de o zecime din cotele de piață pentru băncile dintr-o anumită națiune. Unul dintre motivele pentru care industria bancară nu a fost globalizată pe deplin este că este mai convenabil ca băncile locale să acorde împrumuturi întreprinderilor mici și persoanelor fizice. Pe de altă parte, pentru corporațiile mari, nu este la fel de important în ce țară se află banca, deoarece informațiile financiare ale corporației sunt disponibile în întreaga lume.

Vezi si

Referințe

linkuri externe

Bancare, bănci și uniuni de credit din bibliotecile UCB GovPubs