Asigurări - Insurance

Un afiș publicitar pentru o companie olandeză de asigurări din c. 1900–1918 înfățișează un cavaler blindat

Asigurarea este un mijloc de protecție împotriva pierderilor financiare. Este o formă de gestionare a riscurilor , utilizată în primul rând pentru acoperirea împotriva riscului unei pierderi contingente sau incerte.

O entitate care oferă asigurări este cunoscută ca asigurător , o companie de asigurări , un operator de asigurări sau un asigurător . O persoană sau entitate care cumpără asigurare este cunoscută ca asigurat , în timp ce o persoană sau entitate acoperită de poliță este numită asigurată . Deținătorii de polițe și asigurații sunt adesea folosiți, dar nu sunt neapărat sinonime, deoarece acoperirea se poate extinde uneori și la asigurătorii suplimentaricare nu a cumpărat asigurarea. Tranzacția de asigurare implică asiguratul care își asumă o pierdere garantată, cunoscută și relativ mică sub formă de plată către asigurător în schimbul promisiunii asigurătorului de a compensa asiguratul în cazul unei pierderi acoperite. Pierderea poate fi sau nu financiară, dar trebuie să fie reductibilă la termeni financiari și implică de obicei ceva în care asiguratul are un interes asigurabil stabilit prin proprietate, posesie sau relație preexistentă.

Asiguratul primește un contract , numit polița de asigurare , care detaliază condițiile și circumstanțele în care asigurătorul va despăgubi asiguratul sau beneficiarul sau cesionarul desemnat al acestora. Suma de bani percepută de asigurător asiguratului pentru acoperirea stabilită în polița de asigurare se numește primă . În cazul în care asiguratul suferă o pierdere care este potențial acoperită de polița de asigurare, asiguratul înaintează o cerere către asigurător pentru procesare de către un agent de ajustare a daunelor . O cheltuială obligatorie din buzunar cerută de o poliță de asigurare înainte ca un asigurător să plătească o creanță se numește deductibilă (sau dacă este cerută de o poliță de asigurare de sănătate , o coplată ). Asigurătorul își poate acoperi propriul risc prin încheierea unei reasigurări , prin care o altă companie de asigurări este de acord să suporte unele dintre riscuri, mai ales dacă asigurătorul principal consideră că riscul este prea mare pentru a fi suportat.

Istorie

Metode timpurii

Comercianții au căutat metode de minimizare a riscurilor încă din primele timpuri. În fotografie, Guvernatorii Guild's Negust's Guild de Ferdinand Bol , c. 1680.

Metodele de transferare sau distribuire a riscului au fost practicate de comercianții babilonieni , chinezi și indieni încă din mileniile 3 și 2 î.Hr., respectiv. Comercianții chinezi care călătoreau pe cursuri de râu perfide și-ar redistribui marfa peste multe nave pentru a limita pierderea cauzată de răsturnarea oricărei nave.

Legea Codex Hammurabi 238 (c. 1755–1750 î.Hr.) prevedea că unui căpitan de maritim , administrator de navă sau navlositor care a salvat o navă de pierderea totală era obligat să plătească doar jumătate din valoarea navei către armator. . În Digesta seu Pandectae (533), al doilea volum al codificării legilor ordonat de Iustinian I (527-565) al Imperiului Roman de Răsărit , o opinie juridică scrisă de juristul roman Paulus la începutul crizei celui de-al treilea Secolul în 235 d.Hr. a fost inclus despre Lex Rhodia („legea Rhodiană”) care articuleazăprincipiul general general al asigurării maritime stabilit pe insula Rodos în aproximativ 1000 până la 800 î.Hr. ca membru al Hexapolisului Doric , plauzibil de către fenicieni în timpul invazia doriană propusăși apariția pretinselor popoare marine în timpul Evului Întunecat Grecesc (c. 1100 – c. 750) care a dus la proliferarea dialectului grec doric .

Legea mediei generale constituie principiul fundamental care stă la baza tuturor asigurărilor. În 1816, o excavație arheologică din Minya, Egipt (sub o Eyalet a Imperiului Otoman ) a produs o Dinastia Antoninilor -era comprimat de la ruinele Templului lui Antinous în Antinoöpolis , Aegyptusprescris regulile și cotizațiile membrilor de o înmormântare societate colegială stabilită în Lanuvium , Italia în aproximativ 133 d.Hr., în timpul domniei lui Hadrian (117-138) a Imperiului Roman . În 1851, viitorul judecător asociat al Curții Supreme a SUA, Joseph P. Bradley (1870–1892), cândva angajat ca actuar pentru Compania de asigurări de viață reciprocă , a trimis un articol în Jurnalul Institutului de Actuari care detaliază o relatare istorică a unui Severan. dinastie -era tabel de viață compilat de juristul roman Ulpian în aproximativ 220 d.Hr. în timpul domniei lui Elagabalus (218-222) care a fost inclus și în Digesta .

Conceptele de asigurare au fost găsite și în scripturile hinduse din secolul al III-lea î.e.n. , precum Dharmasastra , Arthashastra și Manusmriti . Vechii greci aveau împrumuturi marine. Banii au fost avansați pe o navă sau o marfă, pentru a fi rambursați cu dobândă mare în cazul în care călătoria prosperă, dar nu rambursați deloc dacă nava se pierde, rata dobânzii fiind făcută suficient de mare pentru a plăti nu numai pentru utilizarea capitalului, ci și pentru riscul de a-l pierde (descris pe deplin de Demostene ). Împrumuturile de acest caracter au fost de atunci obișnuite în ținuturile maritime, sub numele de fundal și obligațiuni respondentia.

Asigurarea directă a riscurilor maritime pentru o primă plătită independent de împrumuturi a început, din câte se știe, în Belgia în jurul anului 1300 d.Hr.

În Genova, în secolul al XIV-lea, au fost inventate contracte de asigurare separate (adică polițe de asigurare care nu sunt incluse în împrumuturi sau alte tipuri de contracte) , la fel ca și fondurile de asigurări susținute de gajuri de moșii. Primul contract de asigurare cunoscut datează de la Genova în 1347, iar în secolul următor asigurările maritime s-au dezvoltat pe scară largă, iar primele au fost intuitiv variate în funcție de riscuri. Aceste noi contracte de asigurare au permis separarea asigurărilor de investiții, o separare a rolurilor care s-au dovedit mai întâi utile în asigurările maritime .

Cea mai veche poliță de asigurare de viață cunoscută a fost făcută la Royal Exchange, Londra , la 18 iunie 1583, pentru 383,6 lire sterline. 8 D. timp de douăsprezece luni, despre viața lui William Gibbons.

Metode moderne

Asigurările au devenit mult mai sofisticate în Europa iluminismului , unde s-au dezvoltat soiuri specializate.

Lloyd's Coffee House a fost prima piață organizată pentru asigurări maritime.

Asigurarea proprietății așa cum o cunoaștem astăzi poate fi urmărită de Marele Incendiu din Londra , care în 1666 a devorat peste 13.000 de case. Efectele devastatoare ale incendiului au transformat dezvoltarea asigurărilor „dintr-o chestiune de comoditate în una de urgență, o schimbare de opinie reflectată în includerea de către Sir Christopher Wren a unui site pentru„ Biroul de asigurări ”în noul său plan pentru Londra în 1667. " O serie de încercări de asigurare împotriva incendiilor s-au nimicit, dar în 1681, economistul Nicholas Barbon și unsprezece asociați au înființat prima companie de asigurări împotriva incendiilor, „Biroul de asigurări pentru case”, în spatele Bursei Regale, pentru asigurarea cărămizilor și încadrarea locuințelor. Inițial, 5.000 de case au fost asigurate de Biroul său de asigurări.

În același timp, au devenit disponibile primele scheme de asigurare pentru subscrierea de afaceri . Până la sfârșitul secolului al XVII-lea, creșterea Londrei ca centru comercial a crescut din cauza cererii de asigurări maritime . La sfârșitul anilor 1680, Edward Lloyd a deschis o cafenea , care a devenit locul de întâlnire pentru petrecerile din industria de transport maritim care doresc să asigure încărcături și nave, inclusiv cele care doresc să subscrie astfel de proiecte. Aceste începuturi informale au dus la înființarea pieței de asigurări Lloyd's din Londra și a mai multor companii de transport și asigurări conexe.

Prospect care promovează Legea asigurărilor naționale din 1911 .

Primele polițe de asigurare de viață au fost încheiate la începutul secolului al XVIII-lea. Prima companie care a oferit asigurări de viață a fost Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , fondată la Londra în 1706 de William Talbot și Sir Thomas Allen . Pe același principiu, Edward Rowe Mores a înființat Societatea pentru asigurări echitabile despre vieți și supraviețuire în 1762.

A fost primul asigurător reciproc din lume și a fost pionierul primelor bazate pe vârstă, bazate pe rata mortalității, stabilind „cadrul practicii și dezvoltării științifice a asigurărilor” și „baza asigurării moderne de viață pe care s-au bazat ulterior toate schemele de asigurare a vieții”.

La sfârșitul secolului al XIX-lea, „asigurarea împotriva accidentelor” a început să devină disponibilă. Prima companie care a oferit asigurarea împotriva accidentelor a fost Railway Passengers Assurance Company, înființată în 1848 în Anglia pentru a se asigura împotriva creșterii numărului de decese în sistemul național de cale ferată .

La sfârșitul secolului al XIX-lea, guvernele au început să inițieze programe naționale de asigurare împotriva bolilor și a bătrâneții. Germania a construit pe baza unei tradiții a programelor de asistență socială în Prusia și Saxonia, care a început încă din anii 1840. În anii 1880, cancelarul Otto von Bismarck a introdus pensiile pentru limită de vârstă, asigurarea împotriva accidentelor și îngrijirile medicale care au stat la baza statului social al Germaniei . În Marea Britanie, legislația mai extinsă a fost introdusă de guvernul liberal în Legea privind asigurările naționale din 1911 . Acest lucru a dat claselor muncitoare britanice primul sistem contributiv de asigurare împotriva bolilor și șomajului. Acest sistem a fost extins mult după cel de- al doilea război mondial sub influența Raportului Beveridge , pentru a forma primul stat modern al bunăstării .

Principii

Asigurarea implică punerea în comun a fondurilor de la multe entități asigurate (cunoscute sub numele de expuneri) pentru a plăti pierderile pe care unele le pot suporta. Prin urmare, entitățile asigurate sunt protejate împotriva riscului pentru o taxă, taxa fiind dependentă de frecvența și gravitatea evenimentului care are loc. Pentru a fi un risc asigurabil , riscul asigurat trebuie să îndeplinească anumite caracteristici. Asigurarea ca intermediar financiar este o întreprindere comercială și o parte majoră a industriei serviciilor financiare, dar entitățile individuale se pot autoasigura și prin economisirea de bani pentru posibile pierderi viitoare.

Asigurabilitate

Riscul care poate fi asigurat de companiile private are de obicei șapte caracteristici comune:

  1. Număr mare de unități de expunere similare : Deoarece asigurările funcționează prin punerea în comun a resurselor, majoritatea polițelor de asigurare acoperă membrii individuali din clase mari, permițând asigurătorilor să beneficieze de legea numărului mare în care pierderile anticipate sunt similare cu pierderile reale. Excepții includ Lloyd's of London , care este renumit pentru asigurarea vieții sau sănătății actorilor, a personajelor sportive și a altor indivizi celebri. Cu toate acestea, toate expunerile vor avea diferențe deosebite, ceea ce poate duce la rate diferite ale primelor.
  2. Pierderea definitivă : acest tip de pierdere are loc la un moment și un loc cunoscut și dintr-o cauză cunoscută. Exemplul clasic implică decesul unei persoane asigurate pe o poliță de asigurare de viață. Incendiile , accidentele auto și accidentele lucrătorilor pot îndeplini cu ușurință acest criteriu. Alte tipuri de pierderi pot fi definite doar în teorie. Boala profesională , de exemplu, poate implica expunerea prelungită la condiții dăunătoare în care nu este identificabil niciun moment, loc sau cauză specifică. În mod ideal, timpul, locul și cauza unei pierderi ar trebui să fie suficient de clare încât o persoană rezonabilă, cu suficiente informații, să poată verifica obiectiv toate cele trei elemente.
  3. Pierderi accidentale : Evenimentul care constituie declanșatorul unei creanțe ar trebui să fie fortuit sau cel puțin în afara controlului beneficiarului asigurării. Pierderea ar trebui să fie pură, în sensul că rezultă dintr-un eveniment pentru care există doar oportunitatea costului. Evenimentele care conțin elemente speculative, cum ar fi riscurile obișnuite de afaceri sau chiar achiziționarea unui bilet de loterie, în general nu sunt considerate asigurabile.
  4. Pierderi mari : dimensiunea pierderii trebuie să fie semnificativă din perspectiva asiguratului. Primele de asigurare trebuie să acopere atât costul scontat al pierderilor, cât și costul emiterii și administrării poliței, al ajustării pierderilor și al furnizării capitalului necesar pentru a se asigura în mod rezonabil că asigurătorul va putea plăti daune. Pentru pierderi mici, aceste costuri din urmă pot fi de câteva ori mai mari decât costul scontat al pierderilor. Nu are niciun rost să plătească astfel de costuri, cu excepția cazului în care protecția oferită are o valoare reală pentru un cumpărător.
  5. Prima accesibilă : dacă probabilitatea unui eveniment asigurat este atât de mare sau costul evenimentului este atât de mare, încât prima rezultată este mare în raport cu valoarea protecției oferite, atunci nu este probabil ca asigurarea să fie achiziționată, chiar dacă în ofertă. Mai mult, întrucât profesia contabilă recunoaște în mod oficial în standardele de contabilitate financiară, prima nu poate fi atât de mare încât să nu existe o șansă rezonabilă de o pierdere semnificativă pentru asigurător. Dacă nu există o astfel de șansă de pierdere, atunci tranzacția poate avea forma de asigurare, dar nu și substanța (a se vedea declarația 113 a Comitetului pentru standarde de contabilitate financiară din SUA : „Contabilitate și raportare pentru reasigurarea contractelor de scurtă durată și de lungă durată ").
  6. Pierderea calculabilă : există două elemente care trebuie să fie cel puțin estimabile, dacă nu formal calculabile: probabilitatea pierderii și costul aferent. Probabilitatea pierderii este, în general, un exercițiu empiric, în timp ce costul are mai mult de-a face cu capacitatea unei persoane rezonabile care deține o copie a poliței de asigurare și o dovadă a pierderii asociate cu o cerere prezentată în temeiul politicii respective de a face un motiv rezonabil și clar. evaluarea obiectivă a cuantumului pierderii recuperabile ca urmare a creanței.
  7. Risc limitat de pierderi catastrofale mari : Pierderile asigurabile sunt în mod ideal independente și non-catastrofale, ceea ce înseamnă că pierderile nu se întâmplă dintr-o dată și pierderile individuale nu sunt suficient de grave pentru a da falimentul asigurătorului; asigurătorii pot prefera să-și limiteze expunerea la o pierdere dintr-un singur eveniment la o porțiune mică din baza lor de capital. Capitalul constrânge capacitatea asigurătorilor de a vinde asigurări împotriva cutremurelor , precum și asigurarea eoliană în zonele de uragan . În Statele Unite, guvernul federal asigură riscul de inundații . În asigurarea comercială împotriva incendiilor, este posibil să se găsească proprietăți unice a căror valoare expusă totală depășește cu mult constrângerea de capital a unui asigurător individual. Astfel de proprietăți sunt, în general, împărțite între mai mulți asigurători sau sunt asigurate de un singur asigurător care sindicalizează riscul pe piața reasigurării .

Legal

Atunci când o companie asigură o entitate individuală, există cerințe și reglementări legale de bază. Câteva principii juridice de asigurare citate în mod obișnuit includ:

  1. Indemnizație - compania de asigurări despăgubesc sau compensează, asiguratul în cazul anumitor pierderi doar până la dobânda asiguratului.
  2. Asigurarea de beneficii - așa cum se menționează în cărțile de studiu ale Institutului de Asigurări Chartered, compania de asigurări nu are dreptul de recuperare de la partea care a cauzat vătămarea și trebuie să despăgubească Asiguratul indiferent de faptul că Asiguratul a dat în judecată deja parte neglijentă pentru daune (de exemplu, asigurare de accident personal)
  3. Dobânzi asigurabile - asiguratul trebuie să sufere în mod direct din cauza pierderii. Dobânda asigurabilă trebuie să existe, indiferent dacă este vorba de asigurarea de proprietate sau de asigurarea unei persoane. Conceptul impune ca asigurații să aibă o „miză” în pierderea sau deteriorarea vieții sau a bunurilor asigurate. Ce este „miza” va fi determinată de tipul de asigurare implicat și de natura proprietății sau a relației dintre persoane. Cerința unui interes asigurabil este ceea ce distinge asigurarea de jocurile de noroc .
  4. Cea mai bună bună credință - ( Uberrima fides ) asiguratul și asigurătorul sunt legați de o legătură de bună credință de onestitate și corectitudine. Faptele materiale trebuie dezvăluite.
  5. Contribuție - asigurătorii care au obligații similare cu asigurații contribuie la despăgubire, conform unei metode.
  6. Subrogare - compania de asigurări dobândește drepturi legale de a urmări recuperări în numele asiguratului; de exemplu, asigurătorul poate da în judecată persoanele responsabile pentru pierderea asiguratului. Asigurătorii își pot renunța la drepturile de subrogare folosind clauzele speciale.
  7. Causa proxima sau cauză apropiată - cauza pierderii (pericolul) trebuie să fie acoperită de acordul de asigurare al poliței, iar cauza dominantă nu trebuie exclusă.
  8. Atenuare - În cazul oricărei pierderi sau vătămări, proprietarul activului trebuie să încerce să mențină pierderile la minimum, ca și cum activul nu ar fi fost asigurat.

Despăgubire

A „despăgubi” înseamnă a face din nou întreg sau a fi readus la poziția în care se afla, în măsura posibilului, înainte de a se întâmpla un eveniment sau pericol specificat. În consecință, asigurarea de viață nu este în general considerată a fi o asigurare de despăgubire, ci mai degrabă o asigurare „contingentă” (adică apare o creanță la apariția unui eveniment specificat). În general, există trei tipuri de contracte de asigurare care urmăresc despăgubirea unui asigurat:

  1. O politică de „rambursare”
  2. O „plată în numele” sau „în numele politicii”
  3. O politică de „despăgubire”

Din punctul de vedere al asiguratului, rezultatul este de obicei același: asigurătorul plătește cheltuielile pentru pierderi și daune.

În cazul în care asiguratul are o poliță de „rambursare”, asiguratului i se poate cere să plătească pentru o pierdere și apoi poate fi „rambursat” de către transportatorul de asigurări pentru pierderea și cheltuielile din buzunar, inclusiv, cu permisiunea asigurătorului, cheltuielile de despăgubire.

În cadrul unei polițe de „plată în numele”, transportatorul de asigurări ar apăra și plăti o creanță în numele asiguratului care nu ar fi scos din buzunar pentru nimic. Majoritatea asigurărilor moderne de răspundere civilă sunt scrise pe baza limbii „plătiți în numele”, care permite operatorului de asigurare să gestioneze și să controleze cererea.

Conform unei polițe de „despăgubire”, transportatorul de asigurări poate, în general, fie „rambursa”, fie „plăti în numele”, oricare dintre acestea este mai benefic pentru acesta și pentru asigurat în procesul de gestionare a daunelor.

O entitate care încearcă să transfere riscul (o persoană fizică, o corporație sau o asociație de orice tip etc.) devine partea „asigurată” odată ce riscul este asumat de un „asigurător”, partea asigurătoare, prin intermediul unui contract , numit asigurare politica . În general, un contract de asigurare include, cel puțin, următoarele elemente: identificarea părților participante (asigurătorul, asiguratul, beneficiarii), prima, perioada de acoperire, evenimentul particular de pierdere acoperit, valoarea acoperirii (adică , suma care trebuie plătită asiguratului sau beneficiarului în caz de pierdere) și excluderi (evenimente neacoperite). Astfel, se spune că un asigurat este „ despăgubit ” împotriva pierderii acoperite în poliță.

Atunci când asigurații se confruntă cu o pierdere pentru un pericol specificat, acoperirea îi dă dreptul asiguratului să depună o cerere împotriva asigurătorului pentru suma acoperită a pierderii, astfel cum este specificată în poliță. Taxa plătită de asigurat asigurătorului pentru asumarea riscului se numește primă. Primele de asigurare de la mulți asigurați sunt utilizate pentru finanțarea conturilor rezervate pentru plata ulterioară a daunelor - în teorie pentru un număr relativ mic de solicitanți - și pentru costurile generale . Atâta timp cât un asigurător menține fondurile adecvate rezervate pentru pierderile anticipate (numite rezerve), marja rămasă este profitul unui asigurător .

Excluderi

Politicile includ de obicei o serie de excluderi, inclusiv de obicei:

Asigurătorii pot interzice anumite activități care sunt considerate periculoase și, prin urmare, excluse de la acoperire. Un sistem de clasificare a activităților în funcție de autorizarea acestora de către asigurători se referă la activitățile și evenimentele aprobate de „lumina verde”, activitățile și evenimentele „la lumina galbenă” care necesită consultarea asigurătorului și / sau renunțarea la răspundere și activitățile și evenimentele „la lumina roșie” care sunt interzise și în afara sferei de acoperire a asigurării.

Efecte sociale

Asigurările pot avea diverse efecte asupra societății prin modul în care se schimbă cine suportă costurile pierderilor și daunelor. Pe de o parte, poate crește frauda; pe de altă parte, poate ajuta societățile și indivizii să se pregătească pentru catastrofe și să atenueze efectele catastrofelor atât asupra gospodăriilor, cât și asupra societăților.

Asigurarea poate influența probabilitatea pierderilor prin pericol moral , fraudă în asigurări și pași preventivi de către compania de asigurări. Savanții din domeniul asigurărilor au folosit în mod obișnuit pericolul moral pentru a se referi la pierderea crescută din cauza neglijenței neintenționate și a fraudei în asigurări pentru a se referi la riscul crescut din cauza neglijenței intenționate sau a indiferenței. Asigurătorii încearcă să abordeze neglijența prin inspecții, prevederi de politici care necesită anumite tipuri de întreținere și posibile reduceri pentru eforturile de atenuare a pierderilor. În timp ce, în teorie, asigurătorii ar putea încuraja investițiile în reducerea pierderilor, unii comentatori au susținut că, în practică, asigurătorii nu au urmat în mod agresiv măsuri de control al pierderilor - în special pentru a preveni pierderile în caz de dezastru, cum ar fi uraganele - din cauza îngrijorărilor cu privire la reducerea ratei și bătăliile legale. Cu toate acestea, începând cu aproximativ 1996 asigurătorii au început să ia un rol mai activ în atenuarea pierderilor, cum ar fi prin intermediul codurilor de construcție .

Metode de asigurare

Conform cărților de studiu ale Institutului de Asigurări Chartered, există variante de metode de asigurare, după cum urmează:

  1. Coasigurare - riscuri partajate între asigurători
  2. Asigurare dublă - având două sau mai multe polițe cu acoperirea suprapusă a unui risc (ambele polițe individuale nu ar plăti separat - în conformitate cu un concept numit contribuție, acestea ar contribui împreună pentru a compensa pierderile deținătorului poliței. Totuși, în cazul asigurărilor de urgență, cum ar fi asigurare de viață, este permisă plata dublă)
  3. Autoasigurare - situații în care riscul nu este transferat companiilor de asigurări și reținut exclusiv de către entități sau persoane fizice
  4. Reasigurare - situații în care asigurătorul transmite o parte sau toate riscurile unui alt asigurător, numit reasigurător


Modelul de afaceri al asigurătorilor

Accidente se vor întâmpla (William H. Watson, 1922) este un film silențios despre metodele și accidentele unui broker de asigurări. Colecția EYE Film Institute Olanda .

Asiguratorii pot utiliza modelul de afaceri de abonament , colectarea de plăți premium periodic în schimbul întâmplă și / sau compoundare beneficii oferite asiguraților.

Subscriere și investiții

Modelul de afaceri al asigurătorilor își propune să colecteze mai mult din primele și veniturile din investiții decât se plătește în pierderi și, de asemenea, să ofere un preț competitiv pe care consumatorii îl vor accepta. Profitul poate fi redus la o ecuație simplă:

Profit = prima câștigată + venituri din investiții - pierderi suportate - cheltuieli de subscriere.

Asigurătorii fac bani în două moduri:

  • Prin subscriere , procesul prin care asigurătorii selectează riscurile de asigurat și decid cât de mult din prime să perceapă pentru acceptarea acestor riscuri și asumarea greutății riscului în cazul în care acesta se va realiza.
  • Prin investirea primelor care le colectează de la părți asigurate

Cel mai complicat aspect al asigurării este știința actuarială a ratificării (stabilirea prețurilor) a politicilor, care folosește statistici și probabilitate pentru a aproxima rata cererilor viitoare pe baza unui risc dat. După producerea tarifelor, asigurătorul va folosi discreția pentru a respinge sau accepta riscurile prin procesul de subscriere.

La nivelul cel mai de bază, stabilirea ratei inițiale implică analizarea frecvenței și severității pericolelor asigurate și a plății medii așteptate care rezultă din aceste pericole. Ulterior, o companie de asigurări va colecta datele istorice privind pierderile, va aduce datele privind pierderea la valoarea actuală și va compara aceste pierderi anterioare cu prima colectată pentru a evalua adecvarea ratei. De asemenea, se utilizează rapoartele de pierdere și sarcinile de cheltuieli. Evaluarea diferitelor caracteristici de risc implică - la cel mai de bază nivel - compararea pierderilor cu „relativitățile de pierdere” - o politică cu pierderi de două ori mai multe ar fi, prin urmare, taxată de două ori mai mult. Analizele multivariate mai complexe sunt uneori folosite atunci când sunt implicate mai multe caracteristici și o analiză univariată ar putea produce rezultate confuze. Alte metode statistice pot fi utilizate în evaluarea probabilității pierderilor viitoare.

La încetarea unei polițe date, suma primei colectate minus suma plătită în daune este profitul de asigurare al asigurătorului pe acea poliță. Performanța de subscriere este măsurată prin ceva numit „raport combinat”, care este raportul dintre cheltuieli / pierderi și prime. Un raport combinat mai mic de 100% indică un profit din subscriere, în timp ce orice peste 100 indică o pierdere din subscriere. O companie cu un raport combinat de peste 100% poate rămâne totuși profitabilă din cauza câștigurilor din investiții.

Companiile de asigurări câștigă profituri din investiții pe „float”. Flotantul sau rezerva disponibilă este suma de bani disponibilă la un moment dat pe care un asigurător a încasat-o în prime de asigurare, dar nu a plătit-o în daune. Asigurătorii încep să investească primele de asigurare imediat ce sunt încasate și continuă să câștige dobânzi sau alte venituri pe acestea până la achitarea daunelor. Asociația asiguratorilor britanici (regrupează 400 de companii de asigurări și 94% din serviciile de asigurare din Regatul Unit) are aproape 20% din investițiile în London Stock Exchange . În 2007, profiturile industriei SUA din float au totalizat 58 de miliarde de dolari. Într-o scrisoare din 2009 adresată investitorilor, Warren Buffett a scris: „Am fost plătiți 2,8 miliarde de dolari pentru a ne deține flotorul în 2008”.

În Statele Unite , pierderea de subscriere a companiilor de asigurări pentru proprietăți și accidente a fost de 142,3 miliarde de dolari în cei cinci ani care s-au încheiat în 2003. Dar profitul global pentru aceeași perioadă a fost de 68,4 miliarde de dolari, ca rezultat al flotei. Unii persoane din industria asigurărilor, mai ales Hank Greenberg , nu cred că este posibil să se susțină un profit din float pentru totdeauna fără un profit de subscriere, dar această opinie nu este deținută universal. Dependența de float pentru profit a determinat unii experți din industrie să numească companiile de asigurări „companii de investiții care strâng banii pentru investițiile lor prin vânzarea de asigurări”.

Bineînțeles, metoda de plutire este dificil de realizat într-o perioadă de depresie economică . Piețele la urs determină asigurătorii să se abată de la investiții și să își întărească standardele de subscriere, astfel încât o economie săracă înseamnă, în general, prime de asigurare ridicate. Această tendință de a oscila între perioade profitabile și neprofitabile în timp este cunoscută în mod obișnuit ca ciclul de subscriere sau asigurare .

Creanțe

Tratarea daunelor și pierderilor este utilitatea materializată a asigurării; este „produsul” efectiv plătit. Cererile pot fi depuse de către asigurați direct la asigurător sau prin brokeri sau agenți . Asigurătorul poate cere ca cererea să fie depusă pe propriile formulare proprii sau poate accepta creanțe pe un formular industrial standard, precum cele produse de ACORD .

Departamentele de despăgubiri ale companiilor de asigurări angajează un număr mare de ajuste de despăgubiri susținute de un personal de funcționari de gestionare a înregistrărilor și de introducere a datelor . Reclamațiile primite sunt clasificate în funcție de severitate și sunt atribuite ajustatorilor a căror autoritate de decontare variază în funcție de cunoștințele și experiența lor. Ajustorul efectuează o investigație a fiecărei daune, de obicei în strânsă cooperare cu asiguratul, stabilește dacă este disponibilă o acoperire în condițiile contractului de asigurare și, în caz afirmativ, valoarea monetară rezonabilă a creanței și autorizează plata.

Deținătorul poliței de asigurare își poate angaja propriul agent de ajustare publică pentru a negocia soluționarea cu societatea de asigurări în numele lor. Pentru polițele care sunt complicate, în cazul în care cererile de despăgubire pot fi complexe, asiguratul poate încheia un supliment de poliță de asigurare separat, numit asigurare de recuperare a pierderilor, care acoperă costul unui agent de ajustare public în cazul unei daune.

Ajustarea cererilor de asigurare de răspundere civilă este deosebit de dificilă, deoarece este implicat un terț, reclamantul , care nu are nicio obligație contractuală de a coopera cu asigurătorul și, de fapt, îl poate considera pe asigurător ca pe un buzunar profund . Ajustorul trebuie să obțină consilier juridic pentru asigurat (fie în interiorul consilierului „casă”, fie în afara consilierului „panoului”), să monitorizeze litigiile care pot dura ani de zile pentru a se finaliza și să apară personal sau la telefon cu autoritatea de decontare la o conferință de decontare obligatorie atunci când solicitat de judecător.

Dacă un ajustator de daune suspectează subasigurare, condiția medie poate intra în joc pentru a limita expunerea companiei de asigurări.

În gestionarea funcției de gestionare a daunelor, asigurătorii încearcă să echilibreze elementele de satisfacție a clienților, cheltuielile administrative de gestionare și scurgerile de plăți în plus ale daunelor. Ca parte a acestui act de echilibrare, practicile de asigurare frauduloase reprezintă un risc comercial major care trebuie gestionat și depășit. Disputele între asigurători și asigurați cu privire la valabilitatea creanțelor sau practicilor de tratare a daunelor se transformă ocazional în litigii (a se vedea rea credință în asigurare ).

Marketing

Asigurătorii vor folosi adesea agenți de asigurări pentru a-și comercializa inițial sau pentru a-și subscrie clienții. Agenții pot fi captivi, adică scriu doar pentru o singură companie sau independenți, ceea ce înseamnă că pot emite politici de la mai multe companii. Existența și succesul companiilor care utilizează agenți de asigurări se datorează probabil disponibilității unor servicii îmbunătățite și personalizate. Companiile folosesc, de asemenea, firme de brokeraj, bănci și alte entități corporative (cum ar fi grupuri de auto-ajutorare, instituții de microfinanțare, ONG-uri etc.) pentru a-și comercializa produsele.

Tipuri

Orice risc care poate fi cuantificat poate fi asigurat. Tipurile specifice de risc care pot da naștere unor reclamații sunt cunoscute sub numele de pericole. O poliță de asigurare va stabili în detaliu ce pericole sunt acoperite de poliță și care nu. Mai jos sunt liste neexhaustive ale numeroaselor tipuri diferite de asigurări care există. O singură poliță poate acoperi riscurile în una sau mai multe dintre categoriile prezentate mai jos. De exemplu, asigurarea vehiculului ar acoperi de obicei atât riscul de proprietate (furt sau deteriorare a vehiculului), cât și riscul de răspundere civilă (creanțe legale care decurg dintr-un accident ). O poliță de asigurare a locuinței din Statele Unite include, de obicei, o acoperire pentru deteriorarea locuinței și a bunurilor proprietarului, anumite creanțe legale împotriva proprietarului și chiar o cantitate mică de acoperire pentru cheltuielile medicale ale oaspeților care sunt răniți pe proprietatea proprietarului.

Asigurarea de afaceri poate lua o serie de forme diferite, cum ar fi diferitele tipuri de asigurări de răspundere profesională, denumite și indemnizație profesională (PI), care sunt discutate mai jos sub acest nume; și politica proprietarului de afaceri (BOP), care împachetează într-o singură politică multe dintre tipurile de acoperire de care are nevoie proprietarul unei companii, într-un mod analog cu modul în care asigurarea proprietarilor de pachete acoperă acoperirile de care are nevoie proprietarul unei case.

Asigurare auto

Un vehicul naufragiat în Copenhaga

Asigurarea auto protejează asiguratul împotriva pierderilor financiare în cazul unui incident care implică un vehicul pe care îl dețin, cum ar fi o coliziune de trafic .

Acoperirea include de obicei:

  • Acoperirea proprietății, pentru deteriorarea sau furtul mașinii
  • Acoperire de răspundere, pentru răspunderea legală față de alții pentru vătămări corporale sau daune materiale
  • Acoperire medicală, pentru costul tratamentului leziunilor, reabilitării și uneori pierderii salariilor și cheltuielilor de înmormântare

Asigurarea decalajului

Asigurarea Gap acoperă suma excedentară a împrumutului dvs. auto într-o situație în care compania dvs. de asigurări nu acoperă întregul împrumut. În funcție de politicile specifice ale companiei, aceasta ar putea acoperi sau nu și deductibilă. Această acoperire este comercializată pentru cei care plătesc avansuri reduse , au dobânzi ridicate la împrumuturi și pentru cei cu termene de 60 de luni sau mai lungi. Asigurarea Gap este de obicei oferită de o companie financiară atunci când proprietarul vehiculului își achiziționează vehiculul, dar multe companii de asigurări auto oferă această acoperire și consumatorilor.

Asigurare de sanatate

Spitalul Great Western, Swindon

Polițele de asigurări de sănătate acoperă costul tratamentelor medicale. Asigurarea dentară, precum asigurarea medicală, protejează asigurații pentru costurile dentare. În majoritatea țărilor dezvoltate, toți cetățenii primesc o anumită acoperire medicală de la guvernele lor, plătită prin impozitare. În majoritatea țărilor, asigurările de sănătate fac adesea parte din beneficiile angajatorului.

Asigurarea protecției veniturilor

Compensarea muncitorilor sau asigurarea de răspundere civilă a angajatorilor este obligatorie în unele țări
  • Polițele de asigurare pentru invaliditate oferă sprijin financiar în cazul în care asiguratul nu poate lucra din cauza unei boli sau a unui accident. Oferă asistență lunară pentru a ajuta la plata unor astfel de obligații precum împrumuturile ipotecare și cardurile de credit . Politicile de invaliditate pe termen scurt și pe termen lung sunt disponibile persoanelor fizice, dar având în vedere cheltuielile, politicile pe termen lung sunt obținute în general numai de cei cu venituri de cel puțin șase cifre, cum ar fi medicii, avocații etc. Asigurarea de invaliditate pe termen scurt acoperă o persoană pentru o perioadă de obicei de până la șase luni, plătind o bursă în fiecare lună pentru a acoperi facturile medicale și alte necesități.
  • Asigurarea de invaliditate pe termen lung acoperă cheltuielile unei persoane pe termen lung, până când acestea sunt considerate cu handicap permanent și, ulterior, companiile de asigurări vor încerca adesea să încurajeze persoana să se angajeze din nou, înainte de a le declara incapabile să lucreze deloc și, prin urmare, total dezactivat.
  • Asigurarea generală pentru invaliditate permite proprietarilor de afaceri să acopere cheltuielile generale ale afacerii lor în timp ce aceștia nu pot lucra.
  • Asigurarea de invaliditate permanentă totală oferă beneficii atunci când o persoană este invalidă permanent și nu mai poate lucra în profesia sa, adesea luată ca adjuvant la asigurarea de viață.
  • Asigurarea de despăgubire a lucrătorilor înlocuiește total sau parțial salariile unui muncitor pierdute și cheltuielile medicale aferente aferente unui accident de muncă.

Asigurare pentru accident

Asigurarea împotriva accidentelor asigură împotriva accidentelor, nu neapărat legate de o anumită proprietate. Este un spectru larg de asigurări care ar putea fi clasificate o serie de alte tipuri de asigurări, cum ar fi auto, despăgubiri pentru lucrători și unele asigurări de răspundere civilă.

  • Asigurarea împotriva infracțiunilor este o formă de asigurare a accidentelor care acoperă asiguratul împotriva pierderilor rezultate din faptele criminale ale terților. De exemplu, o companie poate obține o asigurare împotriva infracțiunilor pentru a acoperi pierderile rezultate din furt sau delapidare .
  • Asigurarea împotriva terorismului oferă protecție împotriva oricărei pierderi sau daune cauzate de activități teroriste . În Statele Unite, după data de 11 septembrie , Legea privind asigurarea riscului de terorism din 2002 (TRIA) a instituit un program federal care oferă un sistem transparent de compensare publică și privată comună pentru pierderile asigurate rezultate din acte de terorism. Programul a fost prelungit până la sfârșitul anului 2014 prin Legea de reautorizare a programului de asigurare a riscului de terorism 2007 (TRIPRA).
  • Asigurarea pentru răpire și răscumpărare este concepută pentru a proteja persoanele și corporațiile care operează în zone cu risc ridicat din întreaga lume împotriva pericolelor de răpire, extorcare, detenție ilicită și deturnare.
  • Asigurarea împotriva riscurilor politice este o formă de asigurare a accidentelor care poate fi încheiată de întreprinderile care desfășoară activități în țări în care există riscul ca revoluția sau alte condiții politice să aibă ca rezultat o pierdere.

Asigurare de viata

Asigurarea de viață oferă un beneficiu monetar familiei unui decedat sau altui beneficiar desemnat și poate prevedea în mod specific venituri pentru familia unei persoane asigurate, înmormântare, înmormântare și alte cheltuieli finale. Politicile de asigurare de viață permit adesea opțiunea de a plăti încasările beneficiarului fie într-o sumă forfetară, fie în rente . În majoritatea statelor, o persoană nu poate cumpăra o poliță pentru o altă persoană fără știrea acestora.

Anuitățile oferă un flux de plăți și sunt clasificate în general ca asigurări, deoarece sunt emise de companii de asigurări, sunt reglementate ca asigurări și necesită aceleași tipuri de expertiză actuarială și de gestionare a investițiilor pe care le necesită asigurarea de viață. Anuitățile și pensiile care plătesc un beneficiu pe viață sunt uneori considerate drept asigurări împotriva posibilității ca un pensionar să își supraviețuiască resursele financiare. În acest sens, acestea sunt complementul asigurărilor de viață și, din perspectiva subscrierii, reprezintă imaginea în oglindă a asigurărilor de viață.

Anumite contracte de asigurări de viață acumulează valori în numerar , care pot fi preluate de asigurat în cazul în care polița este predată sau care poate fi împrumutată. Unele politici, cum ar fi anuitățile și politicile de dotare , sunt instrumente financiare pentru a acumula sau lichida avere atunci când este nevoie.

În multe țări, cum ar fi Statele Unite și Marea Britanie, legea fiscală prevede că dobânda pentru această valoare în numerar nu este impozabilă în anumite circumstanțe. Acest lucru duce la utilizarea pe scară largă a asigurărilor de viață ca metodă de economisire eficientă din punct de vedere fiscal , precum și la protecție în caz de deces timpuriu.

În Statele Unite, impozitul pe veniturile din dobânzi la polițele de asigurări de viață și anuitățile este, în general, amânat. Cu toate acestea, în unele cazuri, beneficiul obținut din amânarea impozitului poate fi compensat printr-o rentabilitate redusă. Acest lucru depinde de compania de asigurare, de tipul poliței și de alte variabile (mortalitate, rentabilitate a pieței etc.). Mai mult, alte vehicule de economisire a impozitului pe venit (de exemplu, IRA-urile, planurile 401 (k), IRA-urile Roth) pot fi alternative mai bune pentru acumularea valorii.

Asigurare de înmormântare

Asigurarea pentru înmormântare este un tip foarte vechi de asigurări de viață, care este plătit la moarte pentru a acoperi cheltuielile finale, cum ar fi costul unei înmormântări . De Grecii si romanii introdus de asigurare de înmormântare c. 600 CE când au organizat bresle numite „societăți binevoitoare” care au grijă de familiile supraviețuitoare și au plătit cheltuielile de înmormântare ale membrilor la moarte. Guildele din Evul Mediu au avut un scop similar, la fel ca societățile prietenoase din timpul victorianului.

Proprietate

Această pagubă de tornadă a unei case din Illinois ar fi considerată un „ Act al lui Dumnezeu ” în scopuri de asigurare

Asigurarea proprietății oferă protecție împotriva riscurilor asupra proprietății, cum ar fi incendii , furturi sau daune provocate de intemperii . Aceasta poate include forme specializate de asigurare, cum ar fi asigurarea împotriva incendiilor, asigurarea împotriva inundațiilor , asigurarea împotriva cutremurelor , asigurarea locuinței , asigurarea navală interioară sau asigurarea cazanelor . Termenul de asigurare a proprietății poate, la fel ca asigurarea pentru victime, să fie folosit ca o categorie largă de diverse subtipuri de asigurare, dintre care unele sunt enumerate mai jos:

  • Asigurarea aeriană protejează corpurile și piesele de schimb ale aeronavelor și riscurile asociate de răspundere, precum răspunderea pasagerilor și a terților. Aeroporturile pot apărea, de asemenea, în această subcategorie, inclusiv controlul traficului aerian și operațiunile de realimentare pentru aeroporturile internaționale până la expuneri interne mai mici.
  • Asigurarea cazanelor (cunoscută și sub numele de asigurare cazane și mașini sau asigurare de avarie a echipamentelor) asigură împotriva deteriorării accidentale a cazanelor, echipamentelor sau mașinilor.
  • Asigurarea de risc a constructorului asigură împotriva riscului de pierdere fizică sau deteriorare a bunurilor în timpul construcției. Asigurarea de risc a constructorului este de obicei scrisă pe baza „tuturor riscurilor”, acoperind daunele care rezultă din orice cauză (inclusiv neglijența asiguratului), care nu este exclusă altfel în mod expres. Asigurarea de risc a constructorului este o acoperire care protejează interesul asigurabil al unei persoane sau al unei organizații pentru materialele, echipamentele sau echipamentele utilizate în construcția sau renovarea unei clădiri sau structuri în cazul în care aceste articole suferă pierderi fizice sau daune cauzate de un pericol asigurat.
  • Asigurarea culturilor poate fi achiziționată de fermieri pentru a reduce sau gestiona diferitele riscuri asociate culturilor cultivate. Astfel de riscuri includ pierderea culturilor sau daunele cauzate de vreme, grindină, secetă, daune prin îngheț, dăunători (inclusiv în special insecte) sau boli - unele dintre acestea fiind denumite pericole . Asigurările bazate pe indici utilizează modele ale modului în care extremele climatice afectează producția de culturi pentru a defini anumite declanșatoare climatice care, dacă sunt depășite, au probabilități mari de a provoca pierderi substanțiale ale culturilor. Atunci când pierderile de recoltă apar asociate cu depășirea pragului de declanșare climatică, fermierul asigurat cu indice are dreptul la o plată compensatorie.
  • Asigurarea împotriva cutremurelor este o formă de asigurare a proprietății care plătește asiguratul în cazul unui cutremur care provoacă daune proprietății. Majoritatea polițelor obișnuite de asigurare a locuinței nu acoperă daunele cauzate de cutremure. Polițele de asigurare pentru cutremure prezintă, în general, o deductibilă ridicată . Tarifele depind de locație și, prin urmare, de probabilitatea unui cutremur, precum și de construcția casei .
  • Obligațiunea de fidelitate este o formă de asigurare pentru accidente care acoperă asigurații pentru pierderile suferite ca urmare a unor acte frauduloase de către persoane fizice specificate. De obicei asigură o afacere pentru pierderile cauzate de faptele necinstite ale angajaților săi.
Uraganul Katrina a provocat peste 80 de miliarde de dolari daune provocate de furtuni și inundații
  • Asigurarea împotriva inundațiilor protejează împotriva pierderilor de bunuri cauzate de inundații. Mulți asigurători americani nu oferă asigurări împotriva inundațiilor în unele părți ale țării. Ca răspuns la aceasta, guvernul federal a creat Programul național de asigurare împotriva inundațiilor, care servește ca asigurător de ultimă instanță.
  • Asigurarea locuinței , denumită în mod obișnuit și asigurarea împotriva riscurilor sau asigurarea proprietarilor de locuințe (adesea prescurtată în industria imobiliară ca HOI), asigură acoperirea daunelor sau distrugerii locuinței asiguratului. În unele zone geografice, politica poate exclude anumite tipuri de riscuri, cum ar fi inundațiile sau cutremurele, care necesită o acoperire suplimentară. Problemele legate de întreținere sunt de obicei responsabilitatea proprietarului casei. Politica poate include inventar, sau aceasta poate fi cumpărată ca o politică separată, în special pentru persoanele care închiriază locuințe. În unele țări, asigurătorii oferă un pachet care poate include răspunderea și răspunderea legală pentru vătămări și daune materiale cauzate de membrii gospodăriei, inclusiv animale de companie.
  • Asigurarea proprietarului acoperă proprietățile rezidențiale sau comerciale care sunt închiriate chiriașilor. De asemenea, acoperă răspunderea proprietarului pentru ocupanții proprietății. Între timp, majoritatea asigurărilor pentru proprietari acoperă doar locuințele ocupate de proprietari și nu răspunderea sau daunele legate de chiriași.
  • Asigurarea maritimă și asigurarea mărfurilor maritime acoperă pierderea sau deteriorarea navelor pe mare sau pe căile navigabile interioare și a mărfurilor în tranzit, indiferent de metoda de tranzit. Când proprietarul mărfii și transportatorul sunt corporații separate, asigurarea maritimă compensează de obicei proprietarul mărfii pentru pierderile provocate de incendiu, naufragiu etc., dar exclude pierderile care pot fi recuperate de la transportator sau de la asigurarea transportatorului. Mulți subscriitori de asigurări maritime vor include acoperirea „elementului de timp” în astfel de polițe, care extinde despăgubirea pentru a acoperi pierderile de profit și alte cheltuieli de afaceri atribuite întârzierii cauzate de o pierdere acoperită.
  • Asigurarea chiriașilor , denumită adesea asigurarea chiriașilor, este o poliță de asigurare care oferă unele dintre beneficiile asigurării proprietarilor de case, dar nu include acoperirea locuinței sau a structurii, cu excepția micilor modificări pe care un chiriaș le face structurii. .
  • Asigurarea suplimentară pentru catastrofe naturale acoperă cheltuielile specificate după ce o catastrofă naturală face locuința asigurătorului nelocuibilă. Plățile periodice se efectuează direct către asigurat până la reconstruirea locuinței sau până la scăderea unei perioade de timp specificate.
  • Asigurarea garanției de garanție este o asigurare tripartită care garantează performanța mandantului.
Cererea de asigurare pentru terorism a crescut după 11 septembrie
  • Asigurarea Vulcan este o asigurare specializată care protejează împotriva daunelor care apar în mod specific din erupțiile vulcanice .
  • Asigurarea Windstorm este o asigurare care acoperă daunele care pot fi cauzate de evenimente eoliene, cum ar fi uraganele .

Răspundere

Asigurarea de răspundere civilă este un set foarte larg care acoperă creanțele legale împotriva asiguratului. Multe tipuri de asigurări includ un aspect al acoperirii răspunderii. De exemplu, polița de asigurare a proprietarului unei case va include în mod normal o acoperire de răspundere care protejează asiguratul în cazul unei creanțe aduse de cineva care alunecă și cade pe proprietate; asigurarea auto include, de asemenea, un aspect al asigurării de răspundere civilă, care compensează prejudiciile pe care o mașină în prăbușire le poate provoca vieții, sănătății sau proprietății altora. Protecția oferită de o poliță de asigurare de răspundere civilă este dublă: o apărare juridică în cazul în care a început un proces împotriva deținătorului poliței și o despăgubire (plata în numele asiguratului) cu privire la o decizie sau un verdict judecătoresc. Politicile de răspundere acoperă de obicei doar neglijența asiguratului și nu se vor aplica rezultatelor actelor intenționate sau intenționate ale asiguratului.

Criza ipotecilor subprime a fost sursa multor pierderi din asigurările de răspundere civilă
  • Asigurarea de răspundere publică sau asigurarea de răspundere generală acoperă o afacere sau o organizație împotriva daunelor în cazul în care operațiunile sale rănesc un membru al publicului sau își deteriorează proprietatea într-un fel.
  • Asigurarea de răspundere civilă a directorilor și ofițerilor (D&O) protejează o organizație (de obicei o corporație) de costurile asociate litigiilor rezultate din erorile comise de directori și ofițeri pentru care sunt răspunzători.
  • Asigurarea de răspundere a mediului sau de protecție a mediului protejează asiguratul de vătămări corporale, daune materiale și costuri de curățare ca urmare a dispersării, eliberării sau evadării poluanților.
  • Asigurarea pentru erori și omisiuni (E&O) este asigurarea de răspundere civilă pentru profesioniști, cum ar fi agenții de asigurări, agenții și brokerii imobiliari, arhitecții, administratorii terți (TPA) și alți profesioniști în afaceri.
  • Asigurarea de despăgubire a premiului protejează asiguratul de a da un premiu mare la un anumit eveniment. Exemple ar include oferirea de premii concurenților care pot face o lovitură pe jumătate de teren la un joc de baschet sau o gaură într- un turneu de golf .
  • Asigurarea de răspundere profesională , numită și asigurare de despăgubire profesională (PI), protejează profesioniștii asigurați, cum ar fi corporațiile de arhitectură și medicii, împotriva eventualelor cereri de neglijență formulate de pacienții / clienții lor. Asigurarea de răspundere profesională poate lua nume diferite în funcție de profesie. De exemplu, asigurarea de răspundere profesională referitoare la profesia medicală poate fi denumită asigurare pentru malpraxis medical .

Adesea, programul de asigurare de răspundere civilă al unui asigurat comercial constă în mai multe straturi. Primul strat de asigurare constă, în general, în asigurări primare, care asigură prima despăgubire în dolari pentru hotărâri și decontări până la limitele de răspundere ale poliței primare. În general, asigurarea primară este supusă unei deductibile și obligă asiguratul să apere asiguratul împotriva proceselor, ceea ce se realizează în mod normal prin desemnarea unui avocat pentru apărarea asiguratului. În multe cazuri, un asigurat comercial poate alege să se autoasigure. Deasupra asigurării primare sau a reținerii autoasigurate, asiguratul poate avea unul sau mai multe straturi de asigurare în exces pentru a oferi acoperire limite suplimentare de protecție a indemnizației. Există o varietate de tipuri de asigurări în exces, inclusiv polițe excedentare „independente” (polițe care conțin propriile condiții, condiții și excluderi), asigurări în exces „urmează formularul” (polițe care respectă termenii poliței subiacente, cu excepția furnizate în mod specific) și polițele de asigurare „umbrelă” (asigurare în exces care, în anumite circumstanțe, ar putea oferi o acoperire mai largă decât asigurarea de bază).

Credit

Asigurarea de credit rambursează o parte sau totalitatea unui împrumut atunci când împrumutatul este insolvabil.

  • Asigurarea ipotecară asigură creditorul împotriva neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat. Asigurarea ipotecară este o formă de asigurare a creditului, deși denumirea de „asigurare a creditului” este mai des utilizată pentru a se referi la polițele care acoperă alte tipuri de datorii.
  • Multe carduri de credit oferă planuri de protecție a plăților, care sunt o formă de asigurare a creditului.
  • Asigurarea de credit comercial este asigurarea de afaceri asupra creanțelor asigurate. Politica plătește deținătorului poliței pentru creanțele acoperite, în cazul în care debitorul se achită în mod implicit la plată.
  • Asigurarea de protecție a garanției (IPC) asigură proprietatea (în principal vehiculele) deținută ca garanție pentru împrumuturile acordate de instituțiile de creditare.

Asigurare de atac cibernetic

Asigurarea cibernetică este un produs de asigurare de linii de afaceri destinat să ofere acoperire corporațiilor împotriva riscurilor bazate pe internet și, mai general, din riscurile legate de infrastructura tehnologiei informației, confidențialitatea informațiilor, răspunderea guvernanței informațiilor și activitățile legate de acestea.

Alte tipuri

  • Asigurarea pentru toate riscurile este o asigurare care acoperă o gamă largă de incidente și pericole, cu excepția celor menționate în poliță. Asigurarea pentru toate riscurile este diferită de asigurarea specifică pericolului, care acoperă pierderile numai din acele pericole enumerate în poliță. În asigurarea auto , polița pentru toate riscurile include și daunele cauzate de propriul șofer.
Caii de mare valoare pot fi asigurați în temeiul unei polițe de sânge
  • Asigurarea pentru stocuri de sânge acoperă cai individuali sau un număr de cai în proprietate comună. Acoperirea este de obicei pentru mortalitate ca urmare a unui accident, boală sau boală, dar se poate extinde pentru a include infertilitatea, pierderea în tranzit, taxele veterinare și mânzul potențial.
  • Asigurarea de întrerupere a activității acoperă pierderea de venituri și cheltuielile suportate, după ce un pericol acoperit întrerupe operațiunile normale de afaceri.
  • Asigurarea privind baza de apărare (DBA) asigură acoperirea lucrătorilor civili angajați de guvern pentru a efectua contracte în afara Statelor Unite și Canada. DBA este obligatoriu pentru toți cetățenii SUA, rezidenții SUA, deținătorii de Carte Verde SUA și toți angajații sau subcontractanții angajați în contracte guvernamentale de peste mări. În funcție de țară, cetățenii străini trebuie, de asemenea, să fie acoperiți de DBA. Această acoperire include de obicei cheltuielile legate de tratament medical și pierderea salariilor, precum și prestațiile de invaliditate și deces.
  • Asigurarea pentru expatriați oferă persoanelor și organizațiilor care operează în afara țării lor de origine protecție pentru automobile, proprietate, sănătate, răspundere și activități comerciale.
  • Asigurarea plantelor angajate acoperă răspunderea în cazul în care, în baza unui contract de închiriere, clientul este obligat să plătească costurile echipamentelor închiriate și pentru orice taxe de închiriere datorate unei firme de închiriere de instalații, cum ar fi instalații de construcții și utilaje.
  • Asigurarea cheltuielilor juridice acoperă asigurații pentru costurile potențiale ale acțiunilor judiciare împotriva unei instituții sau a unei persoane fizice. Când se întâmplă ceva care declanșează necesitatea acțiunii în justiție, este cunoscut sub numele de „evenimentul”. Există două tipuri principale de asigurări pentru cheltuieli juridice: înainte de asigurarea pentru eveniment și după asigurarea pentru eveniment .
  • Asigurarea pentru animale este o poliță specializată acordată, de exemplu, fermelor comerciale sau de hobby, acvariilor, fermelor piscicole sau oricărei alte ferme de animale. Acoperirea este disponibilă pentru mortalitate sau sacrificare economică ca urmare a unui accident, boală sau boală, dar se poate extinde și pentru a include distrugerea prin ordin guvernamental.
  • Asigurarea de răspundere media este concepută pentru a acoperi profesioniștii care se angajează în producția de film și televiziune și tipărit, împotriva riscurilor precum defăimarea .
  • Asigurarea împotriva incidentelor nucleare acoperă daunele rezultate dintr-un incident care implică materiale radioactive și este în general amenajată la nivel național. (A se vedea clauza de excludere nucleară și, pentru Statele Unite, Legea privind despăgubirea industriilor nucleare Price-Anderson .)
  • Asigurarea animalelor de companie asigură animalele de companie împotriva accidentelor și bolilor; unele companii acoperă și îngrijirea și înmormântarea de rutină / wellness.
  • Asigurarea împotriva poluării ia, de obicei, forma unei acoperiri primare pentru contaminarea bunurilor asigurate fie de surse externe, fie de la fața locului. Acoperirea este, de asemenea, acordată pentru răspunderea față de terți care rezultă din contaminarea aerului, a apei sau a pământului din cauza eliberării bruște și accidentale a materialelor periculoase din locul asigurat. Politica acoperă de obicei costurile de curățare și poate include acoperirea pentru deversările din rezervoarele de depozitare subterane. Actele intenționate sunt exclusiv excluse.
  • Asigurarea de cumpărare are drept scop asigurarea protecției produselor pe care le cumpără oamenii. Asigurarea de cumpărare poate acoperi protecția individuală pentru achiziții, garanții , garanții , planuri de îngrijire și chiar asigurarea pentru telefonul mobil. O astfel de asigurare este, în mod normal, foarte limitată în domeniul problemelor acoperite de poliță.
  • Asigurarea fiscală este din ce în ce mai utilizată în tranzacțiile corporative pentru a proteja contribuabilii în cazul în care o poziție fiscală pe care a luat-o este contestată de IRS sau de o autoritate fiscală de stat, locală sau străină
  • Asigurarea de proprietate oferă o garanție că titlul de proprietate imobiliară revine cumpărătorului sau creditorului ipotecar , gratuit și fără garanții sau garanții . Este de obicei emis împreună cu o căutare a înregistrărilor publice efectuate în momentul unei tranzacții imobiliare .
  • Asigurarea de călătorie este o acoperire de asigurare luată de cei care călătoresc în străinătate, care acoperă anumite pierderi, cum ar fi cheltuielile medicale, pierderea bunurilor personale, întârzierea călătoriei și răspunderea personală.
  • Asigurarea de școlarizare asigură studenții împotriva retragerii involuntare din instituțiile de învățământ cu costuri ridicate
  • Asigurarea ratei dobânzii protejează deținătorul de modificările negative ale ratelor dobânzii, de exemplu pentru cei cu un împrumut sau o ipotecă cu rată variabilă
  • Asigurarea divorțului este o formă de asigurare de răspundere contractuală care plătește asiguratului o prestație în numerar în cazul în care căsătoria lor se încheie în divorț.

Vehicule de finanțare a asigurărilor

  • Asigurarea fraternă este asigurată în cooperare de către societățile de asistență fraternă sau alte organizații sociale.
  • Asigurarea fără culpă este un tip de poliță de asigurare (de obicei asigurare auto) în care asigurații sunt despăgubiți de propriul asigurător, indiferent de culpa incidentului.
  • Autoasigurarea protejată este un mecanism alternativ de finanțare a riscului în care o organizație reține costul calculat matematic al riscului în cadrul organizației și transferă riscul catastrofal cu limite specifice și agregate către un asigurător, astfel încât să fie cunoscut costul total maxim al programului. Un program de autoasigurare protejat proiectat și subscris corespunzător reduce și stabilizează costul asigurării și oferă informații valoroase de gestionare a riscurilor.
  • Asigurarea cotată retrospectiv este o metodă de stabilire a unei prime pentru conturi comerciale mari. Prima finală se bazează pe experiența reală a pierderii asiguratului pe durata perioadei de asigurare, uneori supusă unei prime minime și maxime, cu prima finală determinată printr-o formulă. Conform acestui plan, prima din anul curent se bazează parțial (sau integral) pe pierderile din anul curent, deși ajustările primelor pot dura luni sau ani după data de expirare a anului curent. Formula de rating este garantată în contractul de asigurare. Formula: prima retrospectivă = pierdere convertită + prima de bază × multiplicator de impozite. Au fost dezvoltate numeroase variații ale acestei formule și sunt utilizate.
  • Formală de auto-asigurare (retenție de risc activ) este decizia deliberată de a plăti pentru pierderile în caz contrar asigurabile din proprii bani. Acest lucru se poate face în mod formal prin stabilirea unui fond separat în care sunt depuse fonduri periodic sau prin renunțarea la achiziționarea asigurărilor disponibile și la plata din buzunar. Autoasigurarea este de obicei folosită pentru a plăti pierderile de frecvență ridicată și gravitate scăzută. Astfel de pierderi, dacă sunt acoperite de o asigurare convențională, înseamnă că trebuie să plătiți o primă care include încărcări pentru cheltuielile generale ale companiei, costul înregistrării poliței în contabilitate, cheltuielile de achiziție, impozitele pe primă și impreviziunile. Deși acest lucru este valabil pentru toate asigurările, pentru pierderile mici și frecvente, costurile tranzacției pot depăși beneficiul reducerii volatilității pe care o asigură altfel asigurarea.
  • Reasigurarea este un tip de asigurare achiziționat de companiile de asigurări sau de angajatorii autoasigurați pentru a proteja împotriva pierderilor neașteptate. Reasigurarea financiară este o formă de reasigurare care este utilizată în primul rând pentru gestionarea capitalului, mai degrabă decât pentru a transfera riscul de asigurare.
  • Asigurările sociale pot fi multe lucruri pentru mulți oameni din multe țări. Dar un rezumat al esenței sale este că este o colecție de acoperiri de asigurare (inclusiv componente ale asigurării de viață, asigurări de venit pentru invaliditate, asigurări pentru șomaj, asigurări de sănătate și altele), plus economii de pensionare, care necesită participarea tuturor cetățenilor. Forțând pe toată lumea din societate să fie deținător de poliță și să plătească prime, se asigură că toată lumea poate deveni reclamantă atunci când sau dacă are nevoie. Pe parcurs, acest lucru devine inevitabil legat de alte concepte precum sistemul de justiție și statul bunăstării . Acesta este un subiect amplu și complicat, care generează dezbateri extraordinare, care pot fi studiate în continuare în următoarele articole (și altele):
  • Asigurarea stop-loss oferă protecție împotriva pierderilor catastrofale sau imprevizibile. Este cumpărat de organizații care nu doresc să își asume 100% din răspunderea pentru pierderile rezultate din planuri. În cadrul unei polițe stop-loss, compania de asigurări devine responsabilă pentru pierderile care depășesc anumite limite numite deductibile.

Comunitate închisă și autoasigurare guvernamentală

Unele comunități preferă să creeze asigurări virtuale între ele prin alte mijloace decât transferul riscului contractual, care atribuie riscurilor valori numerice explicite. Un număr de grupuri religioase , inclusiv amișii și unele grupuri musulmane , depind de sprijinul oferit de comunitățile lor atunci când au loc dezastrele . Riscul prezentat de o anumită persoană este asumat colectiv de către comunitate, care suportă toate costurile reconstrucției bunurilor pierdute și sprijinirii persoanelor ale căror nevoi sunt brusc mai mari după o pierdere de vreun fel. În comunitățile de susținere în care se poate avea încredere în alții pentru a-i urma pe liderii comunității, această formă tacită de asigurare poate funcționa. În acest mod, comunitatea poate uniformiza diferențele extreme de asigurabilitate care există între membrii săi. O altă justificare suplimentară este oferită și prin invocarea pericolului moral al contractelor de asigurare explicite.

În Regatul Unit , Crown (care, în scopuri practice, însemna funcția publică ) nu asigura proprietăți precum clădirile guvernamentale. Dacă o clădire guvernamentală ar fi deteriorată, costul reparației ar fi suportat din fonduri publice, deoarece, pe termen lung, acest lucru a fost mai ieftin decât plata primelor de asigurare. Deoarece multe clădiri guvernamentale din Marea Britanie au fost vândute către companii imobiliare și închiriate înapoi, acest aranjament este acum mai puțin obișnuit.

În Statele Unite, cea mai răspândită formă de autoasigurare este fondurile guvernamentale de gestionare a riscurilor. Acestea sunt cooperative auto-finanțate, care funcționează ca transportatori de acoperire pentru majoritatea entităților guvernamentale de astăzi, cum ar fi guvernele județene, municipalitățile și districtele școlare. Mai degrabă decât aceste entități, care se autoasigură și riscă să falimenteze în urma unei judecăți mari sau a unei pierderi catastrofale, astfel de entități guvernamentale formează un fond de risc . Astfel de fonduri își încep operațiunile prin capitalizare prin depozite de membri sau emiteri de obligațiuni. Acoperirea (cum ar fi răspunderea generală, răspunderea auto, răspunderea profesională, despăgubirea lucrătorilor și proprietatea) este oferită de către membri membrilor săi, similar cu acoperirea oferită de companiile de asigurări. Cu toate acestea, bazinele autoasigurate oferă membrilor tarife mai mici (datorită faptului că nu au nevoie de brokeri de asigurări), beneficii sporite (cum ar fi serviciile de prevenire a pierderilor) și expertiză în materie. Din aproximativ 91.000 de entități guvernamentale distincte care își desfășoară activitatea în Statele Unite, 75.000 sunt membri ai unor grupuri auto-asigurate în diverse linii de acoperire, formând aproximativ 500 de grupuri. Deși este un colț relativ mic al pieței asigurărilor, contribuțiile anuale (primele autoasigurate) la astfel de fonduri au fost estimate până la 17 miliarde de dolari anual.

Firme de asigurari

Certificat emis de Republic Fire Insurance Co. din New York c. 1860

Companiile de asigurări pot vinde orice combinație de tipuri de asigurări, dar sunt adesea clasificate în trei grupe:

Companiile de asigurări generale pot fi împărțite în continuare în aceste subcategorii.

  • Liniile standard
  • Liniile în exces

În majoritatea țărilor, asigurătorii de viață și non-viață sunt supuși unor regimuri de reglementare diferite și a unor reguli fiscale și contabile diferite . Principalul motiv al distincției dintre cele două tipuri de companii este că viața, anuitatea și pensiile au o natură pe termen lung - acoperirea asigurărilor de viață sau a pensiilor poate acoperi riscurile pe parcursul mai multor decenii . În schimb, acoperirea asigurărilor generale nu acoperă de obicei o perioadă mai scurtă, cum ar fi un an.

Reciprocă versus proprietară

Companiile de asigurări sunt în general clasificate fie ca societăți mutuale, fie ca proprietare. Societățile mutuale sunt deținute de asigurați, în timp ce acționarii (care pot sau nu să dețină polițe) dețin companii de asigurare proprietare.

Demutualizarea asigurătorilor mutuali pentru a forma societăți pe acțiuni, precum și formarea unui hibrid cunoscut sub numele de holding mutual, a devenit obișnuită în unele țări, cum ar fi Statele Unite, la sfârșitul secolului al XX-lea. Cu toate acestea, nu toate statele permit companiilor holding reciproce.

Companiile de reasigurare

Companiile de reasigurare sunt companii de asigurări care vând polițe altor companii de asigurare, permițându-le să își reducă riscurile și să se protejeze de pierderi substanțiale. Piața reasigurărilor este dominată de câteva companii foarte mari, cu rezerve uriașe. Un reasigurător poate fi, de asemenea, un autor direct al riscurilor de asigurare.

Companiile de asigurări captive

Companiile de asigurare captive pot fi definite ca societăți de asigurare cu scop limitat înființate cu obiectivul specific de finanțare a riscurilor provenite din grupul sau grupurile lor mamă. Această definiție poate fi uneori extinsă pentru a include unele dintre riscurile clienților companiei-mamă. Pe scurt, este un vehicul auto-auto-asigurat. Captivii pot lua forma unei entități „pure”, care este o filială 100% a companiei-mamă autoasigurate; a unui captiv „reciproc”, care asigură riscurile colective ale membrilor unei industrii); și a unei „asociații” captive, care autoasigură riscurile individuale ale membrilor unei asociații profesionale, comerciale sau industriale. Captivii reprezintă avantaje comerciale, economice și fiscale pentru sponsorii lor din cauza reducerilor de costuri pe care le ajută la crearea acestora și pentru ușurința gestionării riscurilor asigurărilor și flexibilitatea pentru fluxurile de numerar pe care le generează. În plus, acestea pot oferi o acoperire a riscurilor care nu este nici disponibilă, nici oferită pe piața tradițională a asigurărilor la prețuri rezonabile.

Tipurile de risc pe care un captiv le poate subscrie părinților includ daune materiale, răspunderea publică și a produselor, despăgubirea profesională, beneficiile angajaților, răspunderea angajatorilor, cheltuielile de asistență auto și medicală. Expunerea captivului la astfel de riscuri poate fi limitată de utilizarea reasigurării.

Captivii devin o componentă din ce în ce mai importantă a strategiei de gestionare a riscurilor și de finanțare a riscurilor a părinților lor. Acest lucru poate fi înțeles pe următorul context:

  • Costuri premium grele și în creștere în aproape fiecare linie de acoperire
  • Dificultăți în asigurarea anumitor tipuri de risc fortuit
  • Standarde de acoperire diferențiată în diferite părți ale lumii
  • Structuri de rating care reflectă mai degrabă tendințele pieței decât experiența de pierdere individuală
  • Credit insuficient pentru deductibile sau eforturi de control al pierderilor

Alte forme

Alte forme posibile pentru o companie de asigurări includ reciprocități , în care deținătorii de polițe de asigurare reciprocă în partajarea riscurilor și organizațiile Lloyd's.

Admis versus neadmis

Companiile de asigurări admise sunt cele din Statele Unite care au fost admise sau licențiate de agenția de licențiere de stat. Asigurarea pe care o vând se numește asigurare admisă . Companiile neadmise nu au fost aprobate de către agenția de licențiere a statului, dar li se permite să vândă asigurări în circumstanțe speciale atunci când îndeplinesc o nevoie de asigurare pe care companiile admise nu o pot satisface sau nu.

Consultanți în asigurări

Există, de asemenea, companii cunoscute sub numele de „consultanți în asigurări”. La fel ca un broker ipotecar, aceste companii primesc o taxă de către client pentru a cumpăra cea mai bună poliță de asigurare dintre multe companii. La fel ca un consultant în asigurări, un „broker de asigurări” se ocupă și de cea mai bună poliță de asigurare dintre multe companii. Cu toate acestea, la brokerii de asigurări, taxa se plătește de obicei sub formă de comision de la asigurător, care este selectat, mai degrabă decât direct de la client.

Nici consultanții în asigurări, nici brokerii de asigurări nu sunt companii de asigurare și nu li se transferă riscuri în tranzacțiile de asigurare. Administratorii terți sunt companii care efectuează servicii de subscriere și, uneori, de gestionare a daunelor pentru companiile de asigurări. Aceste companii au adesea o expertiză specială pe care companiile de asigurări nu o au.

Stabilitate financiară și rating

Stabilitatea financiară și forța unei companii de asigurări ar trebui să fie o considerație majoră atunci când cumpără un contract de asigurare. O primă de asigurare plătită în prezent asigură acoperirea pierderilor care ar putea apărea cu mulți ani în viitor. Din acest motiv, viabilitatea operatorului de asigurare este foarte importantă. În ultimii ani, o serie de companii de asigurări au devenit insolvabile, lăsându-și asigurații fără acoperire (sau acoperire doar dintr-un fond de asigurări susținut de guvern sau alt acord cu plăți mai puțin atractive pentru pierderi). O serie de agenții de rating independente furnizează informații și evaluează viabilitatea financiară a companiilor de asigurări.

Companiile de asigurări sunt evaluate de diferite agenții, cum ar fi A. M. Best . Evaluările includ puterea financiară a companiei, care măsoară capacitatea sa de a plăti creanțe. De asemenea, evaluează instrumentele financiare emise de compania de asigurări, cum ar fi obligațiunile, bancnotele și produsele de securitizare.

În întreaga lume

Prime de asigurare de viață scrise în 2005
Prime de asigurare generală subscrise în 2005

Primele globale de asigurare au crescut cu 2,7% în termeni ajustați la inflație în 2010 la 4,3 trilioane de dolari, urcând peste nivelurile dinaintea crizei. Revenirea la creștere și primele record generate în cursul anului au urmat doi ani de declin în termeni reali. Primele de asigurări de viață au crescut cu 3,2% în 2010, iar primele generale nu au crescut cu 2,1%. În timp ce țările industrializate au înregistrat o creștere a primelor de aproximativ 1,4%, piețele asigurărilor din economiile emergente au cunoscut o expansiune rapidă, cu o creștere de 11% a veniturilor din prime. Industria asigurărilor globale a fost suficient capitalizată pentru a rezista crizei financiare din 2008 și 2009, iar majoritatea companiilor de asigurări și-au redus capitalul până la nivelurile dinaintea crizei până la sfârșitul anului 2010. Odată cu continuarea recuperării treptate a economiei globale, este probabil industria asigurărilor va continua să vadă creșterea veniturilor din prime atât în ​​țările industrializate, cât și pe piețele emergente în 2011.

Economiile avansate reprezintă cea mai mare parte a asigurărilor globale. Cu venituri premium de 1,62 trilioane de dolari, Europa a fost cea mai importantă regiune în 2010, urmată de America de Nord de 1,41 trilioane de dolari și Asia de 1,16 trilioane de dolari. Cu toate acestea, Europa a înregistrat o scădere a veniturilor din prime în cursul anului, spre deosebire de creșterea înregistrată în America de Nord și Asia. Primele patru țări au generat mai mult de jumătate din prime. Numai Statele Unite și Japonia au reprezentat 40% din asigurările mondiale, mult mai mare decât ponderea lor de 7% din populația globală. Economiile emergente au reprezentat peste 85% din populația lumii, dar doar aproximativ 15% din prime. Piețele lor cresc totuși într-un ritm mai rapid. Țara așteptată să aibă cel mai mare impact asupra distribuției acțiunilor de asigurare în întreaga lume este China. Potrivit lui Sam Radwan de la ENHANCE International LLC , o penetrare scăzută a primei (prima de asigurare ca% din PIB), o populație îmbătrânită și cea mai mare piață auto în ceea ce privește vânzările noi, creșterea primei a avut în medie 15-20% în ultimii cinci ani, iar China se așteaptă să fie cea mai mare piață de asigurări din următorul deceniu sau două.

Diferențe de reglementare

În Statele Unite, asigurările sunt reglementate de state în temeiul Legii McCarran-Ferguson , cu „propuneri periodice de intervenție federală”, iar o coaliție nonprofit de agenții de asigurări de stat numită Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări lucrează pentru a armoniza diferitele legi ale țării și reguli. Conferința Națională a Legislatorilor în Asigurări (NCOIL) lucrează, de asemenea, la armonizarea diferitelor legi de stat.

În Uniunea Europeană , a treia directivă non-viață și a treia directivă de viață, ambele adoptate în 1992 și începând cu 1994, au creat o piață unică de asigurări în Europa și au permis companiilor de asigurări să ofere asigurări oriunde în UE (sub rezerva permisiunii autorității din sediul central) și a permis consumatorilor de asigurări să achiziționeze asigurări de la orice asigurător din UE. În ceea ce privește asigurarea în Regatul Unit , Autoritatea pentru servicii financiare a preluat reglementarea asigurărilor de la General Insurance Standards Council în 2005; legile adoptate includ Legea companiilor de asigurări din 1973 și alta în 1982 și reformele la garanție și alte aspecte în discuție începând cu 2012.

Industria asigurărilor din China a fost naționalizată în 1949 și, ulterior, a fost oferită doar de o singură companie de stat, Compania de Asigurări Populare din China , care a fost în cele din urmă suspendată pe măsură ce cererea a scăzut într-un mediu comunist. În 1978, reformele pieței au condus la o creștere a pieței și, până în 1995, a fost adoptată o lege cuprinzătoare privind asigurările din Republica Populară Chineză, urmată în 1998 de constituirea Comisiei de reglementare a asigurărilor din China (CIRC), care are o autoritate de reglementare largă asupra piața asigurărilor din China.

În India, IRDA este autoritatea de reglementare a asigurărilor. Conform secțiunii 4 din Legea IRDA din 1999, Autoritatea de reglementare și dezvoltare a asigurărilor (IRDA), care a fost constituită printr-un act al parlamentului. Academia Națională de Asigurări, Pune este institutul de construcție a capacității de asigurare apex promovat cu sprijinul Ministerului Finanțelor și al companiilor LIC, Life & General Insurance.

În 2017, în cadrul proiectului comun al Băncii Rusiei și Yandex , un special bifă (un cerc verde cu o bifă și „Реестр ЦБ РФ“ (Unified Registrul de stat al entităților de asigurare) caseta de text) a apărut în căutare pentru sistemul Yandex, informând consumatorul că serviciile financiare ale companiei sunt oferite pe site-ul web marcat, care are statutul de companie de asigurări, broker sau asociație de asigurări reciproce.

Controverse

Nu reduce riscul

Asigurarea este doar un mecanism de transfer de risc în care sarcina financiară care poate apărea din cauza unui eveniment fortuit este transferată către o entitate mai mare numită o companie de asigurări prin plata unor prime. Acest lucru reduce doar povara financiară și nu șansele reale de a se întâmpla la un eveniment. Asigurarea este un risc atât pentru compania de asigurări, cât și pentru asigurați. Compania de asigurări înțelege riscul implicat și va efectua o evaluare a riscului la redactarea poliței.

În consecință, primele pot crește dacă stabilesc că deținătorul poliței va depune o cerere. Cu toate acestea, primele se pot reduce dacă asiguratul se angajează la un program de gestionare a riscurilor, așa cum recomandă asigurătorul. Prin urmare, este important ca asigurătorii să privească gestionarea riscurilor ca pe o inițiativă comună între asigurat și asigurător, deoarece un plan robust de gestionare a riscurilor minimizează posibilitatea unei cereri mari pentru asigurător, stabilizând sau reducând primele pentru asigurat.

Dacă o persoană este stabilă din punct de vedere financiar și planifică evenimente neașteptate din viață, ar putea să meargă fără asigurare. Cu toate acestea, trebuie să aibă suficient pentru a acoperi o pierdere totală și completă a locurilor de muncă și a bunurilor lor. Unele state vor accepta o garanție de garanție, o obligațiune de stat sau chiar depunerea în numerar la stat.

Pericol moral

O companie de asigurări poate constata din greșeală că asigurații săi pot să nu fie la fel de contrari ai riscului pe cât ar putea fi altfel (deoarece, prin definiție, asiguratul a transferat riscul asigurătorului), un concept cunoscut sub numele de pericol moral . Acest lucru îi „izolează” pe mulți de adevăratele costuri ale vieții cu risc, negând măsurile care pot atenua sau se pot adapta la risc și îi determină pe unii să descrie schemele de asigurare ca potențial dezadaptative .

Complexitatea contractelor de poliță de asigurare

11 septembrie a fost o pierdere majoră de asigurare, dar au existat dispute cu privire la polița de asigurare a World Trade Center

Polițele de asigurare pot fi complexe și este posibil ca unii asigurați să nu înțeleagă toate taxele și acoperirile incluse într-o poliță. Ca urmare, oamenii pot cumpăra polițe în condiții nefavorabile. Ca răspuns la aceste probleme, multe țări au adoptat regimuri legale și de reglementare detaliate care guvernează fiecare aspect al activității de asigurări, inclusiv standarde minime pentru polițe și modalitățile prin care acestea pot fi publicitate și vândute.

De exemplu, majoritatea polițelor de asigurare în limba engleză de astăzi au fost elaborate cu atenție în engleză simplă ; industria a învățat în mod greu că multe instanțe nu vor aplica politici împotriva asiguraților atunci când judecătorii înșiși nu pot înțelege ce spun politicile. De obicei, instanțele interpretează ambiguități în polițele de asigurare împotriva companiei de asigurări și în favoarea acoperirii în cadrul poliței.

Mulți cumpărători instituționali de asigurări cumpără asigurări prin intermediul unui broker de asigurări. În timp ce la suprafață se pare că brokerul reprezintă cumpărătorul (nu compania de asigurări) și, de obicei, îl sfătuiește pe cumpărător cu privire la limitele adecvate de acoperire și polițe, în marea majoritate a cazurilor compensația unui broker vine sub forma unui comision ca procent din prima de asigurare, creând un conflict de interese prin faptul că interesul financiar al brokerului este înclinat spre încurajarea unui asigurat să cumpere mai multe asigurări decât ar putea fi necesare la un preț mai mare. Un broker deține, în general, contracte cu mulți asigurători, permițându-i astfel brokerului să „cumpere” piața pentru cele mai bune tarife și acoperire posibilă.

Asigurarea poate fi achiziționată și prin intermediul unui agent. Un agent legat, care lucrează exclusiv cu un singur asigurător, reprezintă compania de asigurări de la care cumpără asiguratul (în timp ce un agent gratuit vinde polițe ale diferitelor companii de asigurări). Așa cum există un potențial conflict de interese cu un broker, un agent are un tip diferit de conflict. Deoarece agenții lucrează direct pentru compania de asigurări, dacă există o cerere, agentul poate sfătui clientul în beneficiul companiei de asigurări. În general, agenții nu pot oferi o gamă de selecție la fel de largă în comparație cu un broker de asigurări.

Un consultant independent în asigurări îi consiliază pe asigurați cu privire la un agent de reținere pentru servicii, similar cu un avocat, oferind astfel consiliere complet independentă, fără conflictul de interese financiare al brokerilor sau al agenților. Cu toate acestea, un astfel de consultant trebuie să lucreze în continuare prin intermediul brokerilor sau agenților pentru a asigura acoperirea clienților lor.

Beneficii limitate pentru consumatori

În Statele Unite, economiștii și susținătorii consumatorilor consideră, în general, că asigurarea este utilă pentru pierderile catastrofale cu probabilitate scăzută, dar nu și pentru pierderile cu probabilitate ridicată și mici. Din această cauză, consumatorii sunt sfătuiți să selecteze deductibile mari și să nu asigure pierderi care nu ar provoca perturbări în viața lor. Cu toate acestea, consumatorii au arătat o tendință de a prefera deductibile scăzute și de a prefera să asigure pierderi relativ mari, cu probabilități mici față de probabilitatea redusă, probabil din cauza neînțelegerii sau ignorării riscului de probabilitate redusă. Acest lucru este asociat cu achiziționarea redusă a asigurărilor împotriva pierderilor cu probabilitate redusă și poate duce la creșterea ineficiențelor din cauza riscului moral .

Suprasolicitare

Redlinarea este practica refuzului acoperirii asigurărilor în anumite zone geografice, presupuse din cauza unei probabilități mari de pierdere, în timp ce presupusa motivație este discriminarea ilegală. Profilarea rasială sau redlinarea are o istorie îndelungată în industria asigurărilor de proprietate din Statele Unite. Dintr-o revizuire a materialelor de subscriere și marketing din industrie, documente judiciare și cercetări efectuate de agenții guvernamentale, grupuri industriale și comunitare și cadre universitare, este clar că rasa a afectat de mult și continuă să afecteze politicile și practicile din industria asigurărilor.

În iulie 2007, Comisia Federală pentru Comerț a SUA (FTC) a publicat un raport care prezintă rezultatele unui studiu privind scorurile asigurărilor bazate pe credit în asigurările auto. Studiul a constatat că aceste scoruri sunt predictori eficienți ai riscului. De asemenea, a arătat că afro-americanii și hispanicii sunt substanțial suprareprezentați în cele mai mici scoruri de credit și substanțial subreprezentați în cele mai mari scoruri, în timp ce caucazienii și asiaticii sunt răspândiți mai uniform între punctaje. S-a constatat, de asemenea, că scorurile de credit prezic riscurile în cadrul fiecărui grup etnic, ceea ce a condus FTC la concluzia că modelele de notare nu sunt doar proxy pentru redlining. FTC a indicat că există puține date disponibile pentru a evalua beneficiile scorurilor asigurărilor pentru consumatori. Raportul a fost contestat de reprezentanții Federației Consumatorilor din America , Alianța Națională pentru Locuințe Echitabile, Centrul Național de Drept al Consumatorilor și Centrul pentru Justiție Economică, pentru că s-au bazat pe datele furnizate de industria asigurărilor.

Toate statele au prevederi în legile lor de reglementare a tarifelor sau în actele lor de practică a comerțului echitabil care interzic discriminarea neloială, adesea numită reducere, în stabilirea tarifelor și asigurarea disponibilității.

La stabilirea primelor și a structurilor tarifelor primelor, asigurătorii iau în considerare factori cuantificabili, inclusiv locația, scorurile de credit , sexul , ocupația , starea civilă și nivelul de educație . Cu toate acestea, utilizarea acestor factori este adesea considerată a fi nedreaptă sau discriminatorie ilegal , iar reacția împotriva acestei practici a condus, în unele cazuri, la dispute politice cu privire la modalitățile prin care asigurătorii determină primele și intervenția de reglementare pentru a limita factorii utilizați.

Sarcina unui asigurător este să evalueze un anumit risc în ceea ce privește probabilitatea ca o pierdere să apară. Orice factor care cauzează o probabilitate mai mare de pierdere ar trebui teoretic să fie taxat cu o rată mai mare. Acest principiu de bază al asigurării trebuie respectat pentru ca companiile de asigurări să rămână solvabile. Astfel, „discriminarea” împotriva (adică tratamentul diferențiat negativ al) potențialilor asigurați în procesul de evaluare a riscurilor și de stabilire a primelor este un produs secundar necesar al fundamentelor subscrierii asigurărilor. De exemplu, asigurătorii percep persoanelor în vârstă prime semnificativ mai mari decât le percep persoanelor mai tinere pentru asigurări de viață pe termen lung. Persoanele în vârstă sunt astfel tratate diferit față de persoanele mai tinere (adică se face distincție, se produce discriminare). Rațiunea tratamentului diferențial merge în centrul riscului pe care îl asumă un asigurător de viață: este posibil ca persoanele în vârstă să moară mai devreme decât tinerii, astfel încât riscul de pierdere (decesul asiguratului) este mai mare într-o anumită perioadă de timp și, prin urmare, prima de risc trebuie să fie mai mare pentru a acoperi riscul mai mare. Cu toate acestea, tratarea asigurătorilor în mod diferit atunci când nu există un motiv solid din punct de vedere actuarial pentru aceasta este o discriminare ilegală.

Brevete de asigurare

Noile produse de asigurare pot fi acum protejate împotriva copierii cu o metodă de afaceri brevetată în Statele Unite .

Un exemplu recent al unui nou produs de asigurare care este brevetat este asigurarea auto bazată pe utilizare . Primele versiuni au fost inventate și brevetate independent de o importantă companie americană de asigurări auto, Progressive Auto Insurance ( brevet SUA 5.797.134 ) și de un inventator independent spaniol, Salvador Minguijon Perez ( EP 0700009 ).  

Mulți inventatori independenți sunt în favoarea brevetării de noi produse de asigurare, deoarece le oferă protecție împotriva companiilor mari atunci când își introduc noile produse de asigurare pe piață. Inventatorii independenți reprezintă 70% din noile cereri de brevet SUA în acest domeniu.

Mulți directori de asigurări se opun brevetării produselor de asigurare, deoarece le creează un nou risc. Compania de asigurări Hartford , de exemplu, a trebuit să plătească recent 80 de milioane de dolari unui inventator independent, Bancorp Services, pentru a soluționa o încălcare a brevetului și furtul unui proces de secret comercial pentru un tip de produs de asigurare de viață deținut de corporație inventat și brevetat de Bancorp.

În prezent, există aproximativ 150 de cereri de brevet noi privind invențiile de asigurare depuse pe an în Statele Unite. Rata de eliberare a brevetelor a crescut constant de la 15 în 2002 la 44 în 2006.

Primul brevet de asigurare care a fost acordat a inclus un alt exemplu de cerere postată a fost US2009005522 „companie de evaluare a riscurilor” . A fost publicată la 6 martie 2009. Această cerere de brevet descrie o metodă pentru creșterea ușurinței schimbării companiilor de asigurări.

Asigurare la cerere

Asigurarea la cerere (și IoD) este un serviciu de asigurare care oferă clienților protecție de asigurare atunci când au nevoie, adică doar episodic, mai degrabă decât 24/7 , așa cum este oferit de obicei de asigurătorii tradiționali (de exemplu, clienții pot achiziționa o asigurare pentru un singur zbor, mai degrabă decât un plan de asigurare de călătorie mai durabil).

Industria asigurărilor și căutarea de chirii

Anumite produse și practici de asigurare au fost descrise de către critici drept căutare de chirie . Adică, unele produse sau practici de asigurare sunt utile în primul rând din cauza beneficiilor legale, cum ar fi reducerea impozitelor, spre deosebire de asigurarea protecției împotriva riscurilor de evenimente adverse. În conformitate cu legislația fiscală a Statelor Unite , de exemplu, majoritatea deținătorilor de anuități variabile și asigurări de viață variabile își pot investi primele în piață și pot amâna sau elimina plata oricăror impozite pe investițiile lor până la efectuarea retragerilor. Uneori, această amânare fiscală este singurul motiv pentru care oamenii folosesc aceste produse. Un alt exemplu este infrastructura legală care permite asigurarea de viață să fie deținută într-un trust irevocabil care este utilizat pentru a plăti un impozit pe proprietate, în timp ce veniturile în sine sunt imune la impozitul pe proprietate.

Preocupări religioase

Savanții musulmani au păreri diferite despre asigurările de viață. Politicile de asigurare de viață care câștigă dobândă (sau bonus garantat / NAV) sunt în general considerate a fi o formă de riba ( cămătărie ) și unii consideră chiar că polițele care nu câștigă dobândă sunt o formă de gharar ( speculații ). Unii susțin că gharar nu este prezent din cauza științei actuariale din spatele subscrierii. Savanții rabinici evrei și-au exprimat, de asemenea, rezerve cu privire la asigurare ca evitare a voinței lui Dumnezeu, dar majoritatea consideră că este acceptabilă cu măsură.

Unii creștini consideră că asigurarea reprezintă o lipsă de credință și există o lungă istorie de rezistență la asigurările comerciale în comunitățile anabaptiste ( menoniți , amiști , huteriti , frați în Hristos ), dar mulți participă la programe de auto-asigurare bazate pe comunitate care răspândesc riscul în interiorul lor. comunitățile.

Vezi si

Articole specifice țării:

Note

Referințe

Citații

Surse

linkuri externe