Microfinanțare -Microfinance

O femeie afgană care face lucrări de cusut microfinanțate

Microfinanțarea este o categorie de servicii financiare care vizează persoane fizice și întreprinderi mici care nu au acces la serviciile bancare convenționale și la serviciile conexe. Microfinanțarea include microcreditul , acordarea de împrumuturi mici clienților săraci; conturi de economii și cont curent ; microasigurare ; și sisteme de plată , printre alte servicii. Serviciile de microfinanțare sunt concepute pentru a ajunge la clienții excluși, de obicei segmente de populație mai sărace, posibil marginalizate social sau mai izolate din punct de vedere geografic, și pentru a-i ajuta să devină autosuficienți.

Microfinanțarea a avut inițial o definiție limitată: acordarea de microîmprumuturi antreprenorilor săraci și întreprinderilor mici care nu au acces la credit . Cele două mecanisme principale pentru furnizarea de servicii financiare unor astfel de clienți au fost: (1) bancare bazată pe relații pentru întreprinzătorii individuali și întreprinderile mici; și (2) modele bazate pe grup, în care mai mulți antreprenori se reunesc pentru a solicita împrumuturi și alte servicii ca grup. De-a lungul timpului, microfinanțarea a apărut ca o mișcare mai mareal cărei obiect este: „o lume în care, ca toată lumea, în special persoanele și gospodăriile sărace și marginalizate social, au acces la o gamă largă de produse și servicii financiare accesibile, de înaltă calitate, inclusiv nu doar credit, ci și economii, asigurări, servicii de plată, și transferuri de fonduri .”

Susținătorii microfinanțelor susțin adesea că un astfel de acces îi va ajuta pe oamenii săraci să iasă din sărăcie , inclusiv participanții la Campania Summit-ului pentru microcredite . Pentru mulți, microfinanțarea este o modalitate de a promova dezvoltarea economică , ocuparea forței de muncă și creșterea economică prin sprijinul micro-antreprenorilor și al întreprinderilor mici; pentru alții, este o modalitate prin care cei săraci își gestionează mai eficient finanțele și să profite de oportunitățile economice, gestionând în același timp riscurile. Criticii indică adesea unele dintre problemele microcreditelor care pot crea îndatorare. Multe studii au încercat să evalueze impactul acesteia.

Noile cercetări în domeniul microfinanțării solicită o mai bună înțelegere a ecosistemului de microfinanțare, astfel încât instituțiile de microfinanțare și alți facilitatori să poată formula strategii durabile care să contribuie la crearea de beneficii sociale prin furnizarea de servicii mai bune pentru populația cu venituri mici.

Istoria microfinanțelor

De-a lungul secolelor trecute, vizionari practici, de la călugări franciscani care au fondat casele de amanet orientate către comunitate din secolul al XV-lea până la fondatorii mișcării cooperativelor de credit europene din secolul al XIX-lea (cum ar fi Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) și fondatorii mișcării microcreditelor . în anii 1970 (cum ar fi Muhammad Yunus și Al Whittaker ), au testat practici și au construit instituții menite să aducă tipurile de oportunități și instrumente de gestionare a riscurilor pe care serviciile financiare le pot oferi la ușile oamenilor săraci.

Istoria microfinanțării poate fi urmărită încă de la mijlocul anilor 1800, când teoreticianul Lysander Spooner scria despre beneficiile creditelor mici pentru antreprenori și fermieri ca o modalitate de a scoate oamenii din sărăcie. Independent de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondat primele bănci cooperative de creditare pentru a sprijini fermierii din Germania rurală .

Utilizarea modernă a expresiei „microfinanțare” își are rădăcinile în anii 1970, când Grameen Bank of Bangladesh , fondată de pionierul microfinanțării Muhammad Yunus , a început și modela industria modernă a microfinanțării. Abordarea microfinanțării a fost instituționalizată de Yunus în 1976, odată cu înființarea Băncii Grameen în Bangladesh. Un alt pionier în acest sector este om de știință socială pakistanez Akhtar Hameed Khan .

Întrucât oamenii din lumea în curs de dezvoltare depind încă în mare măsură de agricultura de subzistență sau de comerțul cu alimente de bază pentru existența lor, resurse semnificative au fost destinate sprijinirii agriculturii micilor fermieri din țările în curs de dezvoltare.

Microfinanțare și sărăcie

Nevoi financiare și servicii financiare.

În economiile în curs de dezvoltare , și în special în zonele rurale, multe activități care ar fi clasificate în lumea dezvoltată drept financiare nu sunt monetizate , adică banii nu sunt folosiți pentru a le desfășura. Acesta este adesea cazul când oamenii au nevoie de serviciile pe care banii le pot oferi, dar nu au fonduri dispensabile necesare pentru aceste servicii. Acest lucru îi obligă să revină la alte mijloace de achiziție a fondurilor. În cartea lor, The Poor and Their Money , Stuart Rutherford și Sukhwinder Arora citează mai multe tipuri de nevoi:

  • Nevoi ale ciclului de viață : cum ar fi nunți, înmormântări, naștere, educație, construirea casei, sărbători, festivaluri, văduvie și bătrânețe
  • Urgențe personale : cum ar fi boală, rănire, șomaj, furt, hărțuire sau deces
  • Dezastre : cum ar fi incendii de vegetație, inundații, cicloane și evenimente provocate de om, cum ar fi războiul sau distrugerea locuințelor
  • Oportunități de investiții : extinderea unei afaceri, cumpărarea de terenuri sau echipamente, îmbunătățirea locuințelor, asigurarea unui loc de muncă etc.

Oamenii găsesc modalități creative și de multe ori colaborative de a satisface aceste nevoi, în primul rând prin crearea și schimbul de diferite forme de valoare care nu este în numerar. Înlocuitorii obișnuiți pentru numerar variază de la o țară la alta, dar de obicei includ animale, cereale, bijuterii și metale prețioase. Așa cum descrie Marguerite S. Robinson în cartea sa, The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor , anii 1980 au demonstrat că „microfinanțarea ar putea oferi profit la scară largă extindere”, iar în anii 1990, „microfinanțarea a început să se dezvolte ca un industrie". În anii 2000, obiectivul industriei de microfinanțare era să satisfacă cererea nesatisfăcută la o scară mult mai mare și să joace un rol în reducerea sărăciei. Deși s-au făcut multe progrese în dezvoltarea unui sector de microfinanțare comercial viabil în ultimele câteva decenii, rămân câteva probleme care trebuie abordate înainte ca industria să poată satisface cererea masivă la nivel mondial. Obstacolele sau provocările în construirea unei industrie de microfinanțare comercială solidă includ:

  • Subvenții neadecvate ale donatorilor
  • Reglementare și supraveghere slabă a instituțiilor de microfinanțare (IMF) care preiau depozite
  • Puține IMF care satisfac nevoile de economii, remitențe sau asigurări
  • Capacitate limitată de management în IMF
  • Ineficiențe instituționale
  • Nevoia de mai multă diseminare și adoptare a metodologiilor de microfinanțare rurală și agricolă
  • Lipsa de garanții a membrilor pentru a garanta un împrumut

Microfinanțarea este instrumentul potrivit pentru a reduce inegalitatea veniturilor, permițând cetățenilor din clasele socio-economice inferioare să participe la economie. În plus, implicarea sa a demonstrat că duce la o tendință de scădere a inegalității veniturilor.

Modalități în care oamenii săraci își gestionează banii

Economisire

Rutherford susține că problema de bază cu care se confruntă oamenii săraci în calitate de administratori de bani este să adune o sumă de bani „folositor de mare”. Construirea unei noi case poate implica economisirea și protejarea diverselor materiale de construcție ani de zile până când sunt disponibile suficiente pentru a continua construcția. Școlarizarea copiilor poate fi finanțată prin cumpărarea de găini și creșterea acestora pentru vânzare, după cum este necesar, pentru cheltuieli, uniforme, mită etc. Deoarece toată valoarea este acumulată înainte de a fi necesară, această strategie de gestionare a banilor este denumită „economisire”.

Adesea, oamenii nu au destui bani atunci când se confruntă cu o nevoie, așa că se împrumută. O familie săracă s-ar putea împrumuta de la rude pentru a cumpăra pământ, de la un cămătar pentru a cumpăra orez sau de la o instituție de microfinanțare pentru a cumpăra o mașină de cusut. Deoarece aceste împrumuturi trebuie rambursate prin economisire după ce costul este suportat, Rutherford numește această „economisire în jos”. Ideea lui Rutherford este că microcreditul abordează doar jumătate din problemă și, probabil, jumătatea mai puțin importantă: oamenii săraci se împrumută pentru a-i ajuta să economisească și să acumuleze active. Cu toate acestea, Microfinanțarea nu este soluția magică pentru a scoate oamenii din sărăcie; este doar un instrument pe care săracii îl pot folosi pentru a-și crește perspectivele de a scăpa din sărăcie.

Economisirea în jos

Cele mai multe nevoi sunt satisfăcute printr-un amestec de economii și credit. O evaluare a impactului de referință a Băncii Grameen și a altor două instituții mari de microfinanțare din Bangladesh a constatat că pentru fiecare dolar pe care l-au împrumutat clienților pentru a finanța microîntreprinderile rurale non-agricole , aproximativ 2,50 dolari au venit din alte surse, în principal economiile clienților lor. Acest lucru este paralel cu experiența din Occident, în care afacerile de familie sunt finanțate în mare parte din economii, în special în timpul pornirii.

Studii recente au arătat, de asemenea, că metodele informale de economisire sunt nesigure. De exemplu, un studiu realizat de Wright și Mutesasira în Uganda a concluzionat că „cei care nu au altă opțiune decât să economisească în sectorul informal sunt aproape obligați să piardă niște bani – probabil aproximativ un sfert din ceea ce economisesc acolo”.

Munca lui Rutherford, Wright și alții i-a determinat pe practicieni să reconsidere un aspect cheie al paradigmei microcreditelor: că oamenii săraci ies din sărăcie prin împrumuturi, construind microîntreprinderi și crescându-și veniturile. Noua paradigmă acordă mai multă atenție eforturilor oamenilor săraci de a-și reduce numeroasele vulnerabilități păstrând mai mult din ceea ce câștigă și construindu-și activele.

Exemple

Proiectul de microfinanțare de „economisire” este exemplificat în mahalalele orașului Vijayawada, din sud-estul Indiei. Acest proiect de microfinanțare funcționează ca un sistem bancar neoficial în care Jyothi, un „colectator de depozite”, colectează bani de la locuitorii mahalalelor, în mare parte femei, pentru ca aceștia să acumuleze economii. Jyothi își face turele prin oraș, colectând 5 lei pe zi de la oamenii din mahalale timp de 220 de zile, însă nu întotdeauna 220 de zile la rând, deoarece aceste femei nu au întotdeauna fondurile disponibile pentru a le face economii. În cele din urmă, ajung cu Rs1000 la sfârșitul procesului. Cu toate acestea, există unele probleme cu acest program de economisire de microfinanțare. Una dintre probleme este că, în timp ce economisesc, clienții pierd de fapt o parte din economiile lor. Jyothi preia dobândă de la fiecare client - aproximativ 20 din fiecare 220 de plăți sau 100 Rs din 1.100 sau 9%. Când acești locuitori din mahalale găsesc pe cineva în care au încredere, sunt dispuși să plătească cuiva până la 30% pentru a colecta și a păstra economiile în siguranță. Există, de asemenea, riscul de a-și încredința economiile unor colecționari neautorizați, informali, peripatetici. Cu toate acestea, locuitorii mahalalelor sunt dispuși să accepte acest risc, deoarece nu pot economisi acasă și nu pot folosi băncile îndepărtate și neprietenoase din țara lor. Acest proiect de microfinanțare are, de asemenea, multe beneficii, cum ar fi împuternicirea femeilor și oferirea părinților posibilitatea de a economisi bani pentru educația copiilor lor. Acest proiect specific de microfinanțare este un exemplu al beneficiilor și limitărilor proiectului „economisire”.

Proiectul de microfinanțare „saving through” este prezentat în Nairobi, Kenya, care include o inițiativă rotativă a asociațiilor de economii și credit sau ROSCA. Acesta este un exemplu la scară mică, totuși Rutherford (2009) descrie o femeie pe care a cunoscut-o în Nairobi și ia studiat ROSCA. În fiecare zi, 15 femei ar economisi 100 de șilingi, astfel încât ar exista o sumă forfetară de 1.500 de șilingi și în fiecare zi 1 din cele 15 femei ar primi acea sumă forfetară. Aceasta ar continua timp de 15 zile și o altă femeie din acest grup ar primi suma forfetară. La sfârșitul celor 15 zile ar începe un nou ciclu. Această inițiativă ROSCA este diferită de exemplul de „economisire” de mai sus deoarece nu există dobânzi afiliate la ROSCA, în plus fiecare primește înapoi ceea ce a propus. Această inițiativă necesită încredere și rețele de capital social pentru a funcționa, așa că adesea aceste ROSCA includ oameni care se cunosc și au reciprocitate. ROSCA permite grupurilor marginalizate să primească o sumă forfetară la un moment dat pentru a plăti sau a economisi pentru nevoile specifice pe care le au.

Dezbateri și provocări despre microfinanțare

Există mai multe dezbateri cheie la granițele microfinanțelor.

Prețul împrumutului

Acest magazin din Sudanul de Sud a fost deschis folosind bani împrumutați din programul Finance Sudan Limited (FSL). Acest program a fost înființat în 2006 ca unul dintre singurii creditori de microfinanțare din țară.

Înainte de a stabili prețul împrumutului, trebuie să ținem cont de următoarele costuri: 1) costurile administrative ale băncii (IMF) și 2) costurile de tranzacție ale clientului/clientului. Clienții, pe de altă parte, pot avea cheltuieli pentru deplasarea la filiala băncii, achiziționarea de documente oficiale pentru cererea de împrumut și pierderi de timp în relațiile cu IMF („costuri de oportunitate”). Prin urmare, din punctul de vedere al unui client, costul unui împrumut nu este doar dobânda și comisioanele pe care trebuie să le plătească, ci și toate celelalte costuri de tranzacție pe care trebuie să le acopere.

Una dintre principalele provocări ale microfinanțării este furnizarea de împrumuturi mici la un cost accesibil. Rata medie globală a dobânzii și comisioanelor este estimată la 37%, ratele ajungând până la 70% în unele piețe. Motivul pentru ratele mari ale dobânzilor nu este în primul rând costul capitalului. Într-adevăr, organizațiile locale de microfinanțare care primesc capital de împrumut fără dobândă de la platforma online de microcreditare Kiva percep dobânzi și comisioane medii de 35,21%. Mai degrabă, principalul motiv pentru costul ridicat al creditelor de microfinanțare este costul ridicat de tranzacție al operațiunilor tradiționale de microfinanțare în raport cu dimensiunea creditului.

Practicienii în microfinanțare au susținut de mult timp că ratele atât de mari ale dobânzilor sunt pur și simplu inevitabile, deoarece costul acordării fiecărui împrumut nu poate fi redus sub un anumit nivel, permițând în același timp creditorului să acopere costuri precum birourile și salariile personalului. De exemplu, în Africa Subsahariană riscul de credit pentru institutele de microfinanțare este foarte mare, deoarece clienții au nevoie de ani de zile pentru a-și îmbunătăți mijloacele de trai și pentru a se confrunta cu multe provocări în acest timp. De multe ori institutele financiare nici măcar nu au un sistem de verificare a identității persoanei. În plus, ei nu pot să proiecteze noi produse și să-și extindă afacerea pentru a reduce riscul. Rezultatul este că abordarea tradițională a microfinanțelor a făcut doar progrese limitate în rezolvarea problemei pe care intenționează să o abordeze: cei mai săraci oameni din lume plătesc cel mai mare cost din lume pentru capitalul de creștere a întreprinderilor mici. Costurile ridicate ale împrumuturilor tradiționale de microfinanțare limitează eficiența acestora ca instrument de combatere a sărăciei. Oferirea de împrumuturi la rate ale dobânzii și comisioane de 37% înseamnă că debitorii care nu reușesc să câștige o rată de rentabilitate de cel puțin 37% pot ajunge de fapt săraci ca urmare a acceptării împrumuturilor.

Exemplu de contract de împrumut, folosind calculul ratei forfetare, din Cambodgia rurală. Împrumutul este de 400.000 de rili la o dobândă fixă ​​de 4% (16.000 de rili) pe lună.

Potrivit unui sondaj recent al debitorilor de microfinanțare din Ghana, publicat de Centrul pentru Incluziune Financiară, mai mult de o treime dintre debitorii chestionați au raportat că se luptă să-și ramburseze împrumuturile. Unii au recurs la măsuri precum reducerea consumului de alimente sau scoaterea copiilor de la școală pentru a-și rambursa datorii de microfinanțare care nu s-au dovedit suficient de profitabile.

În ultimii ani, industria de microfinanțare și-a mutat atenția de la obiectivul de creștere a volumului de capital de creditare disponibil, pentru a aborda provocarea de a oferi împrumuturi de microfinanțare într-un mod mai accesibil. Analistul de microfinanțare David Roodman susține că, pe piețele mature, ratele medii ale dobânzilor și comisioanelor percepute de instituțiile de microfinanțare tind să scadă în timp. Cu toate acestea, ratele medii globale ale dobânzii pentru împrumuturile de microfinanțare sunt încă cu mult peste 30%.

Răspunsul pentru furnizarea de servicii de microfinanțare la un cost accesibil poate consta în regândirea uneia dintre ipotezele fundamentale care stau la baza microfinanțării: că debitorii de microfinanțare au nevoie de monitorizare și interacțiune extinsă cu ofițerii de credite pentru a beneficia de și a-și rambursa împrumuturile. Serviciul de microcreditare P2P Zidisha se bazează pe această premisă, facilitând interacțiunea directă între creditori individuali și debitori prin intermediul unei comunități de internet, mai degrabă decât birourilor fizice. Zidisha a reușit să reducă costul microcreditelor la sub 10% pentru debitori, inclusiv dobânda care este plătită creditorilor. Cu toate acestea, rămâne de văzut dacă astfel de modele alternative radicale pot atinge amploarea necesară pentru a concura cu programele tradiționale de microfinanțare.

Utilizarea creditelor

Practicienii și donatorii din partea caritabilă a microfinanțării pledează frecvent pentru limitarea microcreditelor la împrumuturi în scopuri productive, cum ar fi pornirea sau extinderea unei microîntreprinderi . Cei din sectorul privat răspund că, pentru că banii sunt fungibili , o astfel de restricție este imposibil de aplicat și că, în orice caz, nu ar trebui să fie la latitudinea oamenilor bogați să determine modul în care oamenii săraci își folosesc banii.

Atingerea versus adâncimea impactului

Aceste capre sunt crescute de femeile din Rwanda ca parte a unei cooperative agricole finanțate prin microfinanțare.

A existat o dezbatere de lungă durată cu privire la claritatea compromisului dintre „sensibilizare” (capacitatea unei instituții de microfinanțare de a ajunge la oameni mai săraci și mai îndepărtați) și „ durabilitatea ” acesteia (capacitatea de a-și acoperi costurile de operare – și eventual și costurile sale de deservire a noilor clienți — din veniturile operaționale). Deși este în general de acord că practicienii în microfinanțare ar trebui să încerce să echilibreze aceste obiective într-o oarecare măsură, există o mare varietate de strategii, variind de la orientarea minimalistă spre profit a BancoSol în Bolivia până la orientarea extrem de integrată non-profit a BRAC în Bangladesh . Acest lucru este valabil nu numai pentru instituțiile individuale, ci și pentru guvernele implicate în dezvoltarea sistemelor naționale de microfinanțare. BRAC a fost clasat pe primul loc în lume în 2015 și 2016 de către ONG Advisor cu sediul la Geneva.

femei

Microfinanțarea oferă femeilor din întreaga lume servicii financiare și non-financiare, în special în cele mai rurale zone care nu au acces la infrastructura bancară tradițională și la altă infrastructură financiară de bază. Le creează oportunități pentru femei de a începe și de a-și construi afaceri folosind propriile abilități și talente.

Folosind economii, credite și microasigurări, Microfinanțarea ajută familiile să creeze activități generatoare de venituri și să facă față mai bine riscurilor. Femeile beneficiază în special de microfinanțare, deoarece multe instituții de microfinanțare (IMF) vizează clienții de sex feminin. Majoritatea instituțiilor de microfinanțare (IMF) partenează cu alte organizații precum Water.org și Habitat for Humanity pentru a oferi servicii suplimentare clienților lor.

Microfinanțarea este un proces durabil care creează locuri de muncă reale, deschide oportunități pentru investiții viitoare și ajută femeile cliente să ofere educație copiilor lor. În general, microfinanțarea este de acord că femeile ar trebui să fie punctul principal al furnizării de servicii. Dovezile arată că ei sunt mai puțin susceptibili de a-și plăti împrumuturile decât bărbații. Datele industriei din 2006 pentru 704 IFM care ajung la 52 de milioane de debitori includ IFM care utilizează metodologia de creditare solidară (99,3% clienți de sex feminin) și IFM care utilizează creditarea individuală (51% clienți de sex feminin). Rata de nerambursare a creditelor de solidaritate a fost de 0,9% după 30 de zile (împrumuturi individuale—3,1%), în timp ce 0,3% din credite au fost anulate (împrumuturi individuale—0,9%). Deoarece marjele operaționale devin mai strânse cu cât împrumuturile acordate sunt mai mici, multe IFM consideră că riscul de a acorda împrumuturi bărbaților este prea mare. Această concentrare asupra femeilor este pusă la îndoială uneori, cu toate acestea, un studiu recent al microantreprenorilor din Sri Lanka, publicat de Banca Mondială, a constatat că rentabilitatea capitalului pentru întreprinderile deținute de bărbați (jumătate din eșantion) a fost în medie de 11%, în timp ce randamentul pentru afacerile deținute de femei. afaceri a fost 0% sau ușor negativă.

Accentul acordat de microfinanțare pe împrumuturile orientate către femei este subiect de controversă, deoarece se susține că microfinanțarea îmbunătățește statutul femeilor printr-o atenuare a sărăciei. Se susține că, oferind femeilor capital inițial, acestea vor fi capabile să se întrețină independent de bărbați, într-o manieră care ar încuraja creșterea sustenabilă a întreprinderii și, eventual, autosuficiența. Această afirmație nu a fost încă dovedită sub nicio formă substanțială. Mai mult, atragerea femeilor ca bază potențială de investiții se datorează tocmai pentru că sunt constrânse de norme socio-culturale referitoare la astfel de concepte de supunere, îndatorire familială, întreținere gospodărească și pasivitate. Rezultatul acestor norme este că, deși micro-împrumuturile le pot permite femeilor să-și îmbunătățească existența zilnică într-un ritm mai constant, ele nu se vor putea angaja în practici de afaceri orientate spre piață dincolo de un domeniu limitat de calificare scăzută, cu venituri reduse. , munca informală. O parte din aceasta este lipsa de permisivitate în societate; o reflectare a sarcinilor suplimentare legate de întreținerea gospodăriei pe care femeile le suportă singure ca urmare a împuternicirii microfinanciare; și, în parte, lipsa de pregătire și educație în jurul concepțiilor de gen despre economie. În special, schimbarea normelor, astfel încât femeile continuă să fie responsabile pentru toată munca din sfera privată casnică, precum și pentru sprijinul economic public pentru familiile lor, independent de ajutorul bărbaților, crește mai degrabă decât scade poverile asupra persoanelor deja limitate.

Femei din Malawi care pozează cu cutia de economii

Dacă ar exista un schimb de forță de muncă sau dacă veniturile femeilor ar fi mai degrabă suplimentare decât esențiale pentru întreținerea gospodăriei, ar putea exista ceva adevăr în pretențiile de înființare de afaceri pe termen lung; cu toate acestea, atunci când sunt atât de constrânse, este imposibil pentru femei să facă mai mult decât să plătească un împrumut curent doar pentru a-și lua un altul într-un model ciclic, care este benefic pentru finanțator, dar cu greu pentru împrumutat. Această esențializare de gen trece de la creditori instituționalizați, cum ar fi Grameen Bank, la împrumuturi directe interpersonale prin operațiuni caritabile de finanțare participativă, cum ar fi Kiva. Mai recent, popularitatea împrumuturilor online globale non-profit a crescut, sugerând că o remediere a normelor de gen ar putea fi instituită prin selecție individuală stimulată de procesele unor astfel de programe, dar realitatea este încă incertă. Studiile au remarcat că probabilitatea de a acorda împrumuturi femeilor, individual sau în grup, este cu 38% mai mare decât ratele de a acorda împrumuturi bărbaților.

Acest lucru se datorează și unei tendințe generale de desfășurare a relațiilor interpersonale de microfinanțare pe motive de similitudine și recunoaștere internă/externă: creditorii doresc să vadă ceva familiar, ceva suportabil la potențialii împrumutați, deci un accent pe familie, obiectivele educației și sănătății, și angajamentul față de comunitate obțin rezultate pozitive de la potențialii finanțatori. Din păcate, aceste etichete se aliniază în mod disproporționat mai degrabă femeilor decât bărbaților, în special în țările în curs de dezvoltare. Rezultatul este că microfinanțarea continuă să se bazeze pe norme restrictive de gen, mai degrabă decât să încerce să le submineze prin reparații economice în ceea ce privește schimbarea fundației: formarea, managementul afacerilor și educația financiară sunt toate elemente care ar putea fi incluse în parametrii împrumuturilor destinate femeilor și până când ele sunt realitatea fundamentală a femeilor, deoarece o secțiune dezavantajată a societăților din statele în curs de dezvoltare va rămâne netestată.

Organizații care susțin această activitate

Beneficii și limitări

Microfinanțarea produce multe beneficii pentru gospodăriile afectate de sărăcie și cu venituri mici. Unul dintre avantaje este că este foarte accesibil. Băncile de astăzi pur și simplu nu vor acorda împrumuturi celor cu active mici sau deloc și, în general, nu se angajează în împrumuturi de dimensiuni mici asociate în mod obișnuit cu microfinanțarea. Prin microfinanțare se produc împrumuturi mici și sunt accesibile. Microfinanțarea se bazează pe filozofia potrivit căreia chiar și sumele mici de credit pot ajuta la încheierea ciclului sărăciei. Un alt beneficiu produs de inițiativa de microfinanțare este că prezintă oportunități, cum ar fi extinderea educației și locurilor de muncă. Familiile care primesc microfinanțare sunt mai puțin probabil să-și retragă copiii de la școală din motive economice. De asemenea, în ceea ce privește ocuparea forței de muncă, oamenii au șanse mai mari să deschidă mici afaceri care vor ajuta la crearea de noi locuri de muncă. În general, beneficiile subliniază faptul că inițiativa de microfinanțare este concepută pentru a îmbunătăți nivelul de trai în rândul comunităților sărace.

Există, de asemenea, multe provocări sociale și financiare pentru inițiativele de microfinanțare. De exemplu, membrii comunității mai articulați și mai înstăriți pot înșela vecinii mai săraci sau mai puțin educați. Acest lucru se poate întâmpla în mod intenționat sau din neatenție, prin intermediul organizațiilor care se desfășoară fără probleme. Ca rezultat, multe inițiative de microfinanțare necesită o cantitate mare de capital social sau încredere pentru a funcționa eficient. Capacitatea oamenilor mai săraci de a economisi poate, de asemenea, să fluctueze în timp, deoarece costurile neașteptate pot avea prioritate, ceea ce ar putea duce la posibilitatea de a economisi puțin sau nimic în câteva săptămâni. Ratele inflației pot face ca fondurile să își piardă valoarea, dăunând astfel financiar economisitorului și nu beneficiind colectorul.

În timp ce succesul Băncii Grameen (care deservește acum peste 7 milioane de femei sărace din Bangladesh) a inspirat lumea, s-a dovedit dificil de reprodus acest succes. În țările cu densități mai mici de populație, satisfacerea costurilor de operare ale unei sucursale de vânzare cu amănuntul prin deservirea clienților din apropiere s-a dovedit considerabil mai dificilă. Hans Dieter Seibel, membru al consiliului de administrație al Platformei Europene de Microfinanțare, este în favoarea modelului de grup. Acest model special (utilizat de multe instituții de microfinanțare) are sens financiar, spune el, deoarece reduce costurile de tranzacție. De asemenea, programele de microfinanțare trebuie să se bazeze pe fonduri locale.

Standarde și principii de microfinanțare

Un grup de femei indiene s-au adunat pentru a face produse din bambus pe care intenționează să le revinde.

Oamenii săraci se împrumută de la cămătari informali și economisesc cu colecționari informali. Ei primesc împrumuturi și granturi de la organizații caritabile . Ei cumpără asigurări de la companii de stat. Aceștia primesc transferuri de fonduri prin rețele formale sau informale de remitențe . Nu este ușor să distingem microfinanțarea de activități similare. S-ar putea susține că un guvern care ordonă băncilor de stat să deschidă conturi de depozit pentru consumatorii săraci, sau un cămătar care se angajează în cămătărie sau o organizație de caritate care administrează un grup de juninci sunt angajate în microfinanțare. Asigurarea serviciilor financiare pentru oamenii săraci se realizează cel mai bine prin extinderea numărului de instituții financiare disponibile pentru aceștia, precum și prin consolidarea capacității acestor instituții. În ultimii ani, s-a pus tot mai mult accent pe extinderea diversității instituțiilor, deoarece instituțiile diferite servesc nevoi diferite.

Câteva principii care rezumă un secol și jumătate de practică de dezvoltare au fost încapsulate în 2004 de CGAP și aprobate de liderii Grupului celor Opt la Summit-ul G8 din 10 iunie 2004:

  1. Oamenii săraci au nevoie nu doar de împrumuturi, ci și de economii, asigurări și servicii de transfer de bani .
  2. Microfinanțarea trebuie să fie utilă gospodăriilor sărace: ajutându-le să-și crească veniturile, să-și construiască active și/sau să se protejeze împotriva șocurilor externe.
  3. „Microfinanțarea se poate plăti de la sine”. Subvențiile de la donatori și guvern sunt rare și incerte și astfel, pentru a ajunge la un număr mare de oameni săraci, microfinanțarea trebuie să se plătească de la sine.
  4. Microfinanțare înseamnă construirea de instituții locale permanente.
  5. Microfinanțarea înseamnă, de asemenea, integrarea nevoilor financiare ale oamenilor săraci în sistemul financiar principal al unei țări.
  6. „Slujba guvernului este să ofere servicii financiare, nu să le furnizeze”.
  7. „Fondurile donatorilor ar trebui să completeze capitalul privat , nu să concureze cu acesta”.
  8. „Principalul blocaj este lipsa de instituții și manageri puternici”. Donatorii ar trebui să se concentreze pe consolidarea capacităților.
  9. Plafoanele ratelor dobânzilor au afectat oamenii săraci, împiedicând instituțiile de microfinanțare să își acopere costurile, ceea ce împiedică oferta de credit.
  10. Instituțiile de microfinanțare ar trebui să își măsoare și să dezvăluie performanța – atât din punct de vedere financiar, cât și social.

Microfinanțarea este considerată un instrument de dezvoltare socio-economică și poate fi distinctă clar de caritate. Familiile care sunt sărace sau atât de sărace încât este puțin probabil să poată genera fluxul de numerar necesar rambursării unui împrumut, ar trebui să fie beneficiari de caritate. Alții sunt cel mai bine deserviți de instituțiile financiare.

Amploarea operațiunilor de microfinanțare

Două femei vorbesc despre chestiuni financiare. Femeia din dreapta este ofițer de credite pentru Fundația Întreprinderilor Mici (SEF). Conversația prezentată are loc în Tzaneen , Africa de Sud , în februarie 2010.

Nu a fost întreprins încă niciun efort sistematic de a mapa distribuția microfinanțelor. Un punct de referință a fost stabilit printr-o analiză a „instituțiilor financiare alternative” din lumea în curs de dezvoltare în 2004. Autorii au numărat aproximativ 665 de milioane de conturi de clienți la peste 3.000 de instituții care deservesc oameni care sunt mai săraci decât cei deserviți de băncile comerciale. Dintre aceste conturi, 120 de milioane erau la instituții înțelese în mod normal să practice microfinanțarea. Reflectând rădăcinile istorice diverse ale mișcării, acestea au inclus și bănci de economii poștale (318 milioane conturi), bănci agricole și de dezvoltare de stat (172 milioane conturi), cooperative financiare și uniuni de credit (35 milioane conturi) și bănci rurale specializate (19). milioane de conturi).

La nivel regional, cea mai mare concentrare a acestor conturi a fost în India (188 milioane de conturi reprezentând 18% din totalul populației naționale). Cele mai scăzute concentrații au fost în America Latină și Caraibe (14 milioane de conturi reprezentând 3% din populația totală) și Africa (27 milioane de conturi reprezentând 4% din totalul populației, cu cea mai mare rată de penetrare în Africa de Vest și cea mai mare creștere). rata în Africa de Est și de Sud). Având în vedere că majoritatea clienților băncilor din lumea dezvoltată au nevoie de mai multe conturi active pentru a-și menține treburile în ordine, aceste cifre indică faptul că sarcina și-a pus-o mișcarea de microfinanțare este încă foarte departe de a fi încheiată.

După tipul de serviciu, „conturile de economii din instituțiile financiare alternative depășesc numărul creditelor cu aproximativ patru la unu. Acesta este un model la nivel mondial care nu variază mult în funcție de regiune”.

O sursă importantă de date detaliate despre instituțiile de microfinanțare selectate este Buletinul MicroBanking , care este publicat de Microfinance Information Exchange . La sfârșitul anului 2009, urmărea 1.084 de IMF care deserveau 74 de milioane de debitori (38 de miliarde de dolari în împrumuturi restante) și 67 de milioane de economisiți (23 de miliarde de dolari în depozite).

O altă sursă de informații referitoare la mediul microfinanțare este Global Microscope on the Microfinance Business Environment, elaborat de Economist Intelligence Unit (EIU), Banca Inter-Americană de Dezvoltare și altele. Raportul din 2011 conține informații despre mediul microfinanțării în 55 de țări din două categorii, cadrul de reglementare și cadrul instituțional de sprijin. Această publicație, cunoscută și sub numele de Microscop, a fost dezvoltată pentru prima dată în 2007, concentrându-se doar pe America Latină și Caraibe, dar până în 2009, acest raport devenise un studiu global.

Deocamdată nu există studii care să indice amploarea sau distribuția organizațiilor de microfinanțare „informale” precum ROSCA și asociațiile informale care ajută oamenii să gestioneze costuri precum nunți, înmormântări și boală. Au fost publicate, totuși, numeroase studii de caz care indică faptul că aceste organizații, care sunt în general concepute și gestionate de oamenii săraci înșiși, cu puțin ajutor extern, funcționează în majoritatea țărilor din lumea în curs de dezvoltare.

Ajutorul poate veni sub forma unui personal mai mult și mai bine calificat, astfel încât instituțiile de microfinanțare au nevoie de studii superioare. Acest lucru a început în unele universități, așa cum descrie Oliver Schmidt. Luați în considerare decalajul de management

Ecosistemul de microfinanțare

În ultimii ani, au existat solicitări pentru o mai bună înțelegere a ecosistemului de microfinanțare. Practicienii și cercetătorii au considerat că este important să înțeleagă ecosistemul în care își desfășoară activitatea instituțiile de microfinanțare, pentru ca actorii și facilitatorii sistemului de piață să înțeleagă ce trebuie să facă pentru a-și atinge obiectivele de participare la ecosistem. Profesorii Debapratim Purkayastha , Trilochan Tripathy și Biswajit Das au conceput un model pentru ecosistemul instituțiilor de microfinanțare (IMF) din India. Cercetătorii au cartografiat ecosistemul și au descoperit că ecosistemul este foarte complicat, cu interacțiuni complexe între numeroși actori înșiși și mediul lor. Acest cadru ecosistemic poate fi utilizat de către IMF pentru a înțelege ecosistemul de microfinanțare și pentru a formula strategie. De asemenea, poate ajuta și alte părți interesate, cum ar fi donatori, investitori, bănci, guvern etc., să își formuleze propriile strategii legate de acest sector.

Microfinanțare în Statele Unite și Canada

În Canada și SUA , organizațiile de microfinanțare vizează populațiile marginalizate care nu pot accesa finanțarea bancară generală. Aproape 8% dintre americani nu sunt bancați, ceea ce înseamnă că aproximativ 9 milioane nu au niciun fel de cont bancar sau de servicii financiare formale. Majoritatea acestor instituții sunt structurate ca organizații nonprofit . Microcreditele în contextul SUA sunt definite ca extinderea creditului până la 50.000 USD. În Canada, orientările CRA limitează împrumuturile de microfinanțare la maximum 25.000 USD. Dimensiunea medie a împrumuturilor de microfinanțare în SUA este de 9.732 USD, de zece ori mai mare decât un împrumut mediu de microfinanțare în țările în curs de dezvoltare (973 USD).

Impact

În timp ce toate instituțiile de microfinanțare urmăresc creșterea veniturilor și a ocupării forței de muncă, în țările în curs de dezvoltare responsabilizarea femeilor, îmbunătățirea nutriției și îmbunătățirea educației copiilor debitorului sunt adesea obiectivele instituțiilor de microfinanțare. În SUA și Canada, obiectivele microfinanțării includ absolvirea beneficiarilor de la programele de asistență socială și o îmbunătățire a ratingului lor de credit. În SUA, microfinanțarea a creat locuri de muncă în mod direct și indirect, deoarece 60% dintre debitori au putut să angajeze alții. Potrivit rapoartelor, fiecare credit intern de microfinanțare creează 2,4 locuri de muncă. Acești antreprenori oferă salarii care sunt, în medie, cu 25% mai mari decât salariul minim. În cele din urmă, împrumuturile pentru întreprinderi mici le permit proprietarilor de întreprinderi mici să-și facă din afaceri principala sursă de venit, 67% dintre debitori arătând o creștere semnificativă a veniturilor lor ca urmare a participării lor la anumite programe de micro-împrumuturi. În plus, acești proprietari de afaceri își pot îmbunătăți situația locuințelor, 70% indicând că locuința lor s-a îmbunătățit. În cele din urmă, mulți dintre proprietarii de întreprinderi mici care utilizează finanțare socială pot absolvi finanțarea guvernamentală.

Statele Unite

La sfârșitul anilor 1980, instituțiile de microfinanțare s-au dezvoltat în Statele Unite. Au servit comunităților minoritare cu venituri mici și marginalizate . Până în 2007, existau 500 de organizații de microfinanțare care operau în SUA cu 200 de capital de creditare.

Au fost trei factori cheie care au declanșat creșterea microfinanțelor interne:

  1. Schimbarea politicilor de bunăstare socială și accent pe dezvoltarea economică și crearea de locuri de muncă la nivel macro.
  2. Încurajarea ocupării forței de muncă, inclusiv a activității independente , ca strategie de îmbunătățire a vieții celor săraci.
  3. Creșterea proporției de imigranți latino-americani și asiatici care provin din societăți în care microîntreprinderile sunt predominante.

Acești factori au stimulat sprijinul public și privat să aibă activitate de microcreditare în Statele Unite.

Canada

Microfinanțarea în Canada a luat contur prin dezvoltarea uniunilor de credit. Aceste uniuni de credit au oferit servicii financiare canadienilor care nu au putut avea acces la mijloacele financiare tradiționale. Două ramuri separate de uniuni de credit s-au dezvoltat în Canada pentru a deservi segmentul marginalizat financiar al populației. Alphonse Desjardins a introdus înființarea serviciilor de economii și credit la sfârșitul anului 1900 la Quebecois care nu aveau acces financiar. Aproximativ 30 de ani mai târziu , părintele Moses Coady a introdus uniunile de credit în Nova Scoția . Acestea au fost modelele instituțiilor moderne prezente și astăzi în Canada.

Eforturile de a transfera inovații specifice de microfinanțare, cum ar fi împrumuturile de solidaritate din țările în curs de dezvoltare în Canada, au avut un succes redus.

Instituțiile de microfinanțare selectate din Canada sunt:

Fondată de Sandra Rotman în 2009, Rise este o inițiativă Rotman și CAMH care oferă împrumuturi pentru afaceri mici, leasing și linii de credit antreprenorilor cu probleme de sănătate mintală și/sau dependență.

Înființată în 2005 prin fuziunea Societății de Economii și Împrumut al Serviciului Civil și a Uniunii de Credit Metro, Alterna este o alternativă financiară pentru canadieni. Politica lor bancară se bazează pe valori de cooperare și consiliere financiară expertă.

  • Acces Fondul Comunitar de Capital

Cu sediul în Toronto, Ontario, ACCESS este o organizație caritabilă canadiană care ajută antreprenorii fără garanție sau istoric de credit să găsească împrumuturi mici la prețuri accesibile.

  • Fondul de împrumut comunitar de la Montreal

Creat pentru a ajuta la eradicarea sărăciei, Montreal Community Loan Fund oferă credite accesibile și sprijin tehnic antreprenorilor cu venituri mici sau credit pentru start-up-uri sau extinderea organizațiilor care nu pot accesa formele tradiționale de credit.

  • Impuls

Folosind abordarea dezvoltării economice comunitare , Momentum oferă oportunități persoanelor care trăiesc în sărăcie în Calgary. Momentum oferă persoanelor și familiilor care doresc să-și îmbunătățească situația financiară să preia controlul asupra finanțelor, să devină cunoștințe de calculator, să își asigure locuri de muncă, să împrumute și să ramburseze împrumuturi pentru afaceri și să cumpere case.

Fondată în 1946, Vancity este acum cea mai mare uniune de credit vorbitoare de engleză din Canada.

Limitări

Complicațiile specifice Canadei includ nevoia de împrumuturi de o dimensiune substanțială în comparație cu cele observate de obicei în multe inițiative internaționale de microfinanțare. Microfinanțarea este, de asemenea, limitată de regulile și limitările legate de creditarea de bani. De exemplu, Canada Revenue Agency limitează împrumuturile acordate în acest tip de tranzacții la maximum 25.000 USD. Drept urmare, mulți oameni apelează la bănci pentru a oferi aceste împrumuturi. De asemenea, microfinanțarea în Canada este condusă de profit care, ca urmare, nu reușește să avanseze dezvoltarea socială a membrilor comunității. În cadrul comunităților canadiene marginalizate sau sărace, băncile ar putea să nu fie ușor accesibile pentru a depune sau a scoate fonduri. Aceste bănci care ar fi perceput dobândă mică sau deloc pentru sume mici de numerar sunt înlocuite de companii de creditare. Aici, aceste companii pot percepe dobânzi extrem de mari membrilor comunității marginalizate, crescând astfel ciclul sărăciei și profitând de pe urma pierderilor altora.

În Canada, microfinanțarea concurează cu instituțiile de împrumut pe zi de plată, care profită de persoanele marginalizate și cu venituri mici, percepând rate ale dobânzilor extrem de ridicate, de pradă. Comunitățile cu capital social scăzut nu au adesea rețele pentru a implementa și susține inițiativele de microfinanțare, ceea ce duce la proliferarea instituțiilor de împrumut pentru ziua de plată. Companiile de împrumut pentru ziua de plată sunt spre deosebire de microfinanțarea tradițională prin faptul că nu încurajează colectivismul și construirea capitalului social în comunitățile cu venituri mici, dar există doar pentru profit.


Rețele și asociații de microfinanțare

Există mai multe rețele profesionale de instituții de microfinanțare și organizații care sprijină microfinanțarea și incluziunea financiară.

Rețeaua de microfinanțe

Rețeaua de microfinanțare este o rețea de 20 până la 25 dintre cele mai mari instituții de microfinanțare din lume, răspândite în Asia, Africa, Orientul Mijlociu, Europa și America Latină. Înființată în 1993, Rețeaua de microfinanțare a oferit sprijin membrilor care i-au ajutat pe mulți lideri din industrie către sustenabilitate și profitabilitate pe multe dintre cele mai mari piețe ale lor. Astăzi, pe măsură ce sectorul intră într-o nouă perioadă de tranziție, odată cu ascensiunea tehnologiei financiare digitale care concurează din ce în ce mai mult cu instituțiile tradiționale de microfinanțare, Rețeaua de microfinanțare oferă un spațiu pentru a discuta oportunitățile și provocările care apar din inovațiile tehnologice emergente în finanțarea incluzivă. Rețeaua de microfinanțare se întrunește o dată pe an. Printre membri se numără Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO și SOGESOL.

Parteneriatul pentru o incluziune financiară responsabilă

Parteneriatul pentru Financiare Responsabilă , cunoscut anterior sub numele de Grupul de Lucru al CEO-ului pentru Microfinanțare, este un efort de colaborare al organizațiilor internaționale de top și al directorilor lor executivi activi în spațiul microfinanțare și finanțare incluzivă, inclusiv practicieni direcți în microfinanțare și finanțatori de microfinanțare. Este format din 10 membri, printre care Accion, Agenția Aga Khan pentru Microfinanțare, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International și Women's World Banking. Valorificând puterea directorilor generali și a managerilor lor superiori, PRFI pledează pentru servicii financiare responsabile și caută oportunități catalizatoare pentru a accelera accesul financiar la cei neserviți. Ca parte a acestui focus, PRFI este responsabilă de înființarea Smart Campaign, ca răspuns la practicile negative de microfinanțare care au indicat maltratarea clienților pe anumite piețe. Rețeaua este formată din grupul de lucru CEO, care se reunește trimestrial și mai multe grupuri de lucru subcomitete dedicate comunicațiilor, performanței sociale, serviciilor financiare digitale și problemelor juridice și de resurse umane...

Rețeaua europeană de microfinanțare

Rețeaua europeană de microfinanțare (EMN) a fost înființată ca răspuns la numeroase obstacole juridice și politice care afectează sectorul microfinanțare din Europa. Rețeaua este implicată în advocacy pe o gamă largă de probleme legate de microfinanțare, microîntreprinderi, excluziune socială și financiară, activități independente și crearea de locuri de muncă. Activitatea sa principală este organizarea conferinței sale anuale, care are loc în fiecare an din 2004. REM are o rețea largă de peste 100 de membri.

Centrul de microfinanțare

Centrul de Microfinanțare (MFC) are un număr de peste 100 de organizații și este deosebit de puternic în Europa de Est, Balcani și Asia Centrală.

Rețeaua de microfinanțare din Africa (AFMIN)

Africa Microfinance Network (AFMIN) este o asociație a rețelelor de microfinanțare din Africa care rezultă dintr-o inițiativă condusă de practicieni africani în microfinanțare de a crea și/sau consolida rețelele de microfinanțare la nivel de țară în scopul stabilirii de standarde de performanță comune, capacități instituționale și schimbare a politicilor. AFMIN a fost lansat oficial în noiembrie 2000 și și-a înființat secretariatul la Abidjan (Republica Côte d'Ivoire), unde AFMIN este recunoscută legal ca organizație internațională neguvernamentală în conformitate cu legile ivoriene. Din cauza tulburărilor politice din Côte d'Ivoire, AFMIN și-a mutat temporar biroul la Cotonou, în Benin.

Sisteme financiare incluzive

Mișcarea de microcreditare care a început în anii 1970 a apărut și s-a transformat într-o abordare a „sistemelor financiare” pentru crearea incluziunii financiare universale. În timp ce modelul Grameen de furnizare de credite mici a realizat foarte mult, în special în zonele urbane și aproape urbane și cu familiile antreprenoriale , progresul său în furnizarea de servicii financiare în zonele rurale mai puțin dens populate a fost lent; creând nevoia ca multe și mai multe modele să apară pe tot globul. Termenii au evoluat de la Microcredit, la Microfinanțare și acum Incluziune Financiară. Instituțiile specializate de microfinanțare (IMF) continuă să își extindă serviciile, colaborând și concurând cu bănci, uniuni de credit, bani mobili și alte instituții informale și formale deținute de membri.

Noua abordare a sistemelor financiare recunoaște în mod pragmatic bogăția de secole de istorie a microfinanțelor și imensa diversitate a instituțiilor care deservesc oamenii săraci din economiile în curs de dezvoltare și dezvoltate de astăzi. De asemenea, își are rădăcinile într-o conștientizare tot mai mare a diversității nevoilor de servicii financiare ale celor mai săraci oameni din lume și a diverselor medii în care trăiesc și lucrează. De asemenea, recunoaște că calitatea și furia serviciilor financiare sunt, de asemenea, importante pentru ca sistemul bancar să realizeze o incluziune financiară mai deplină și mai profundă, pentru toți. Băncile centrale și băncile principale se implică acum mai strâns în agenda incluziunii financiare decât oricând, deși este un drum lung, cu 35-40% dintre adulții lumii rămânând în afara sistemului bancar formal și mulți alții rămânând „subbancarați”. Apariția gestionării banilor bazate pe telefoane mobile și a finanțelor digitale schimbă rapid scenariul; deși „distanța socială” dintre cei săraci din punct de vedere economic sau marginalizați social și sistemul bancar rămâne mare.

Furnizori informali de servicii financiare
Acestea includ cămătari, amanet , colectori de economii, paznici , ROSCA, ASCA și magazine de aprovizionare. Aceștia își continuă serviciile pentru că se cunosc bine și trăiesc în aceeași comunitate, se înțeleg reciproc circumstanțele financiare și pot oferi servicii foarte flexibile, convenabile și rapide. Aceste servicii pot fi, de asemenea, costisitoare, iar alegerea produselor financiare limitată și pe termen foarte scurt. Serviciile informale care implică economii sunt, de asemenea, riscante; mulți oameni își pierd banii.
Organizații deținute de membri
Acestea includ grupuri de autoajutorare , asociații de economii și împrumuturi din sat (VSLA) , uniuni de credit , CVECA și o varietate de alți membri care dețin și guvernează instituții financiare informale sau formale. Grupurile informale, precum verii lor mai tradiționali, sunt în general mici și locale, ceea ce înseamnă că au acces la cunoștințe bune despre circumstanțele financiare ale celuilalt și pot oferi comoditate și flexibilitate. Deoarece sunt gestionați de oameni săraci, costurile lor de funcționare sunt scăzute. Adesea, nu au nevoie de reglementare și supraveghere, cu excepția cazului în care cresc în amploare și se oficializează prin reunirea pentru a forma federații de nivel II sau III. Dacă nu sunt pregătiți bine, aceștia pot fi „capturați” de câțiva lideri influenți și riscă ca membrii să-și piardă economiile. Experiența sugerează însă că aceste grupuri informale, dar foarte disciplinate, sunt foarte durabile și continuă să existe chiar și după 20-25 de ani. Formalizarea, ca Cooperativă a Uniunii de Credit, poate ajuta la crearea de legături cu sistemul bancar pentru produse financiare mai sofisticate și capital suplimentar pentru împrumuturi; dar necesită o conducere și sisteme puternice. Aceste modele sunt foarte populare în multe regiuni rurale ale țărilor din Asia, Africa și America Latină; și o platformă pentru crearea unei incluziuni financiare mai profunde.
ONG-uri
Campania Microcredit Summit a numărat 3.316 dintre aceste IMF și ONG-uri care acordau împrumuturi la aproximativ 133 de milioane de clienți până la sfârșitul anului 2006. Condusă de Grameen Bank și BRAC în Bangladesh , Prodem în Bolivia , Opportunity International și FINCA International , cu sediul la Washington, DC, acestea ONG-urile s-au răspândit în lumea în curs de dezvoltare în ultimele trei decenii; altele, precum Consiliul Gamelan , se adresează unor regiuni mai mari. Ei s-au dovedit a fi foarte inovatoare, tehnici bancare de pionierat, cum ar fi împrumuturile de solidaritate , serviciile bancare în sat și serviciile bancare mobile, care au depășit barierele în calea deservirii populațiilor sărace. Cu toate acestea, cu consilii care nu reprezintă neapărat nici capitalul, nici clienții, structurile lor de guvernanță pot fi fragile și pot deveni excesiv de dependenți de donatorii externi.
Instituții financiare formale
Pe lângă băncile comerciale, acestea includ băncile de stat, băncile de dezvoltare agricolă, băncile de economii, băncile rurale și instituțiile financiare nebancare. Acestea sunt reglementate și supravegheate, oferă o gamă mai largă de servicii financiare și controlează o rețea de sucursale care se poate extinde în toată țara și la nivel internațional. Cu toate acestea, aceștia s-au dovedit reticenți în a adopta misiuni sociale și, din cauza costurilor ridicate de operare, adesea nu pot furniza servicii populațiilor sărace sau îndepărtate. Utilizarea tot mai mare a datelor alternative în evaluarea creditului, cum ar fi creditul comercial, crește interesul băncilor comerciale pentru microfinanțare.
Credite automatizate
Împrumuturile automatizate includ împrumuturi la punctul de vânzare oferite de companii de tehnologie financiară precum Affirm , Klarna , Afterpay și Quadpay . Aceste servicii „cumpărați acum, plătiți mai târziu” accelerează automatizarea industriei financiare. Împrumuturile la punctul de vânzare sunt încorporate în site-urile de vânzare cu amănuntul pentru a oferi consumatorilor șansa de a contracta un împrumut la prețul produsului și de a le rambursa în rate. Acești creditori „cumpără acum, plătesc mai târziu” fie câștigă bani având comisioane mari de întârziere, fie o rată a dobânzii ridicată, adesea mai mare decât TAE medie a unui card de credit . Atunci când solicită un împrumut, aceste companii profilează datele prin înregistrarea istoricului clientului în efectuarea plăților la timp, istoricul rețelelor sociale, nivelul veniturilor, educația și achizițiile anterioare. Indiferent dacă consumatorul acceptă sau nu termenii împrumutului, aceste companii fintech au acces la aceste informații. Mulți dintre ei au declarat că vând informațiile înapoi comerciantului.
Aceste servicii vizează adesea grupuri marginalizate, cum ar fi persoanele cu venituri mici, deoarece 60% dintre utilizatori au 18-34 de ani și 40% câștigă sub 40.000 USD. Drept urmare, ei atrag tinerii consumatori într-un ciclu de îndatorare prin ușurința de a contracta un împrumut. Acest lucru întărește obiceiurile riscante ale consumatorilor și are ca rezultat ca 1 din 6 debitori să nu își plătească plățile către acești creditori la punctele de vânzare. Mai mult decât atât, companiile beneficiază în detrimentul consumatorului, așa că îl fac să pară inofensiv în timp ce fac reclamă. Cu toate acestea, poate afecta creditul consumatorilor prin raportarea la un birou de credit, îi poate prinde cu datorii și poate oferi comerciantului acces la profilul de date despre consumatori. Acest lucru creează o „ buclă de feedback a nedreptății ”.
Din păcate, mulți consumatori vulnerabili provin din medii cu venituri mici și nu înțeleg practicile înșelătoare, având în vedere lipsa lor de competențe de alfabetizare digitală . Atunci când investighează aceste inegalități prin activități legate de aceste probleme, Gangadharan (2015) discută, „utilizatorii marginali sunt expuși și vulnerabili la diferite forme de profilare (de exemplu, comise de corporații, guvernamentale sau actori răi) care vizează utilizatorii nedoriți atât în ​​mod intenționat, cât și neintentionat. scopuri nocive.” În plus, completarea câmpurilor din cererea lor fără a trimite formularul poate încă trimite informațiile către server, oferind astfel companiei acces la informațiile tastate. Cu toate acestea, mulți utilizatori marginalizați ajung să se aștepte la o lipsă de confidențialitate a datelor, având în vedere că companiile se angajează în tactici de profilare a datelor, numind-o „ prețul utilizării internetului ”. Mulți consideră că aceste piețe și societate îi văd și îi vizează drept „ cetățeni de clasa a doua ”. În plus, un sondaj din 2015 realizat de Data & Society Research Institute care studiază experiențele tehnologice ale a 3.000 de adulți a constatat că „52% dintre consumatorii intervievați din grupul cu cel mai mic venit au spus că nu știu ce informații sunt colectate despre ei sau cum sunt acestea. folosit."

Cu o reglementare și o supraveghere adecvată, fiecare dintre aceste tipuri instituționale poate aduce pârghie pentru rezolvarea problemei microfinanțării. De exemplu, se fac eforturi pentru a lega grupurile de auto-ajutorare de băncile comerciale, pentru a crea o rețea între organizațiile deținute de membri pentru a realiza economii de scară și de anvergură și pentru a sprijini eforturile băncilor comerciale de a „reduce la scară” prin integrarea serviciilor bancare mobile și tehnologiile de plată electronică în rețelele lor extinse de sucursale.

Brigit Helms, în cartea ei Access for All: Building Inclusive Financial Systems , distinge între patru categorii generale de furnizori de microfinanțare și pledează pentru o strategie proactivă de implicare cu toți pentru a-i ajuta să atingă obiectivele mișcării de microfinanțare.

Microcreditul și Internetul

Datorită accentului dezechilibrat pus pe credit în detrimentul microeconomiilor, precum și dorinței de a lega investitorii occidentali de sector, platformele peer-to-peer s- au dezvoltat pentru a extinde disponibilitatea microcreditului prin creditori individuali în lumea dezvoltată. Pe Web apar noi platforme care conectează creditorii de micro-antreprenori ( sponsori peer-to-peer ), de exemplu MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International și Microloan Foundation . Un alt microcreditator pe web, United Prosperity , folosește o variantă a modelului obișnuit de microcreditare; cu United Prosperity, microcreditorul oferă o garanție unei bănci locale care apoi împrumută dublul acestei sume micro-întreprinzătorului. În 2009, organizația nonprofit Zidisha , cu sediul în SUA, a devenit prima platformă de microcreditare peer-to-peer care leagă creditorii și debitorii direct peste granițele internaționale, fără intermediari locali.

Volumul canalizat prin platforma peer-to-peer a Kiva este de aproximativ 100 milioane USD în noiembrie 2009 (Kiva facilitează aproximativ 5 milioane USD în împrumuturi în fiecare lună). În comparație, nevoile de microcredite sunt estimate la aproximativ 250 miliarde USD la sfârșitul anului 2006. Majoritatea experților sunt de acord că aceste fonduri trebuie să provină local din țările care produc microcredite, pentru a reduce costurile de tranzacție și riscurile cursului de schimb.

Au existat probleme cu dezvăluirea pe site-uri peer-to-peer, unii raportând ratele dobânzii ale debitorilor utilizând metodologia ratei forfetare în loc de rata anuală procentuală bancară familiară . Utilizarea ratelor forfetare, care a fost interzisă în rândul instituțiilor financiare reglementate din țările dezvoltate, poate deruta creditorii individuali, făcându-le să creadă că împrumutatul lor plătește o rată a dobânzii mai mică decât, de fapt, ei. În vara anului 2017, în cadrul proiectului comun al Băncii Centrale a Rusiei și Yandex , o bifă specială (un cerc verde cu o bifă și caseta de text Реестр ЦБ РФ „Registrul MFO de stat”) au apărut rezultate de căutare pe Motorul de căutare Yandex, informând consumatorul că serviciile financiare ale companiei sunt oferite pe site-ul web marcat, care are statutul de organizație de microfinanțare.

Microfinanțare și intervenții sociale

În prezent, există câteva intervenții sociale care au fost combinate cu microfinanțare pentru a crește gradul de conștientizare a HIV/SIDA. Astfel de intervenții precum „Intervenția cu microfinanțare pentru SIDA și echitatea de gen” (IMAGE), care încorporează microfinanțarea cu programul „The Sisters-for-Life”, un program participativ care educă asupra diferitelor roluri de gen, violență bazată pe gen și infecții cu HIV/SIDA. pentru a consolida abilitățile de comunicare și de conducere ale femeilor Programul „The Sisters-for-Life” are două faze; Prima etapă constă în zece programe de formare de o oră cu un facilitator, iar faza a doua constă în identificarea unui lider în cadrul grupului, instruirea acestora în continuare și permițându-le să implementeze un plan de acțiune în centrele lor respective.

Microfinanțarea a fost, de asemenea, combinată cu educația în afaceri și cu alte pachete de intervenții în domeniul sănătății. Un proiect întreprins în Peru de Innovations for Poverty Action a constatat că acei debitori selectați aleatoriu pentru a beneficia de formare financiară ca parte a reuniunilor grupului lor de împrumut au avut profituri mai mari, deși nu a existat o reducere a „proporției care au raportat că au probleme în afacerea lor”. Pro Mujer, o organizație neguvernamentală (ONG) cu operațiuni în cinci țări din America Latină, combină microfinanțarea și asistența medicală. Această abordare arată că microfinanțarea poate ajuta nu numai întreprinderile să prospere; poate, de asemenea, să favorizeze dezvoltarea umană și securitatea socială. Pro Mujer folosește o abordare de tip „ghișeu unic”, ceea ce înseamnă că într-o singură clădire, clienții găsesc servicii financiare, instruire în afaceri, consiliere pentru abilitare și servicii de sănătate combinate.

Potrivit analistului de tehnologie David Garrity , microfinanțarea și serviciile financiare mobile (MFS) au oferit populațiilor marginale acces la servicii financiare de bază, inclusiv programe de economii și polițe de asigurare.

Impact și critică

Majoritatea criticilor la adresa microfinanțelor au fost de fapt critici la adresa microcreditelor . Criticile se concentrează asupra impactului asupra sărăciei, asupra nivelului ratelor dobânzilor, asupra profiturilor mari, asupra îndatorării excesive și asupra sinuciderilor. Alte critici includ rolul donatorilor străini și condițiile de muncă în companiile afiliate instituțiilor de microfinanțare, în special în Bangladesh.

Impact

Impactul microcreditelor este un subiect de multe controverse. Susținătorii susțin că aceasta reduce sărăcia prin ocuparea forței de muncă și venituri mai mari. Acest lucru este de așteptat să conducă la o nutriție îmbunătățită și la o educație îmbunătățită a copiilor debitorilor. Unii susțin că microcreditele dă putere femeilor. În SUA și Canada, se susține că microcreditele îi ajută pe beneficiari să absolve programele de asistență socială.

Criticii spun că microcreditul nu a crescut veniturile, ci a condus gospodăriile sărace într-o capcană a datoriilor, ducând în unele cazuri chiar la sinucidere. Ei adaugă că banii din împrumuturi sunt adesea folosiți pentru bunuri de larg consum sau consum în loc să fie folosiți pentru investiții productive, că nu reușesc să împuternicească femeile și că nu a îmbunătățit sănătatea sau educația. În plus, deoarece accesul la micro-împrumuturi este larg răspândit, debitorii tind să achiziționeze mai multe împrumuturi de la diferite companii, ceea ce face aproape imposibilă rambursarea datoriei. Ca urmare a unor astfel de evenimente tragice, instituțiile de microfinanțare din India au convenit să stabilească un plafon al ratei dobânzii de 15%. Acest lucru este important deoarece beneficiarii de împrumuturi de microfinanțare au un nivel mai ridicat de securitate în rambursarea împrumuturilor și un nivel mai scăzut de risc în nerambursarea acestora.

Consecințele neintenționate ale microfinanțării includ intermediarea informală: adică unii debitori antreprenori devin intermediari informali între inițiativele de microfinanțare și micro-antreprenorii mai săraci. Cei care se califică mai ușor pentru microfinanțare au împărțit împrumuturile în credite mai mici pentru debitorii și mai săraci. Intermedierea informală variază de la intermediari ocazionali la capătul bun sau benign al spectrului până la „rechinitori” la capătul profesional și uneori criminal al spectrului.

Concurența și saturația pieței

Microcreditul a primit, de asemenea, critici pentru inducerea saturației pieței și pentru alimentarea comunităților de afaceri problematice competitive, mai degrabă decât colaborative. Afluxul de aprovizionare generat de crearea de noi afaceri alimentate cu microcredite poate fi dificil de absorbit de către economiile mici. Proprietarii de microîntreprinderi din cadrul unor astfel de comunități au adesea competențe și resurse limitate disponibile. Acest lucru poate provoca un fenomen de „copycat” în rândul întreprinderilor mici din cauza variației limitate a ofertelor de produse și servicii. Numărul mare de persoane care vând produse și servicii similare poate face ca noii antreprenori să fie supuși unei concurențe atrăgătoare pentru o cerere care nu sa extins proporțional cu oferta.

Deriva misiunii în microfinanțare

Deriva misiunii se referă la fenomenele prin care IMF sau instituțiile de microfinanțare încearcă din ce în ce mai mult să răspundă clienților care sunt mai bine decât clienții lor inițiali, în primul rând familiile sărace. Roy Mersland și R. Øystein Strøm, în cercetările lor privind deviația misiunii, sugerează că această prejudecată de selecție poate veni nu numai printr-o creștere a mărimii medii a împrumutului, care permite persoanelor mai puternice din punct de vedere financiar să obțină împrumuturi, ci și prin metodologia specială de creditare a IMF. , piața principală de operare, sau chiar părtinirea de gen ca măsuri suplimentare de deriva misiunii. Și după cum poate urma, această finanțare selectivă ar duce la riscuri mai mici și la costuri mai mici pentru firmă.

Cu toate acestea, economiștii Beatriz Armendáriz și Ariane Szafarz sugerează că acest fenomen nu este determinat doar de minimizarea costurilor. Ea sugerează că acest lucru se întâmplă din cauza interacțiunii dintre misiunea companiei, diferența de costuri dintre clienții săraci și cei mai bogați nebancarați și caracteristicile specifice regiunii care țin de eterogenitatea clientelei lor. Dar, în orice caz, această problemă a finanțării selective duce la un compromis etic în care, pe de o parte, există un motiv economic pentru ca compania să-și limiteze împrumuturile doar la persoanele care îndeplinesc standardele, iar pe de altă parte există o responsabilitate etică. pentru a ajuta oamenii săraci să iasă din sărăcie prin furnizarea de capital.

Rolul donatorilor străini

Rolul donatorilor a fost, de asemenea, pus la îndoială. CGAP a comentat recent că: „o mare parte din banii pe care îi cheltuiesc nu sunt eficienți, fie pentru că sunt blocați în mecanisme de finanțare nereușite și adesea complicate (de exemplu, o facilitate de vârf guvernamentală), fie pentru că sunt direcționați către parteneri care nu sunt deținuți. responsabil pentru performanță. În unele cazuri, programele prost concepute au încetinit dezvoltarea sistemelor financiare incluzive prin distorsionarea piețelor și înlocuirea inițiativelor comerciale interne cu bani ieftini sau gratuiti”.

Condițiile de muncă în întreprinderile afiliate la IFM

Au existat, de asemenea, critici la adresa microcreditanților pentru că nu își asumă mai multă responsabilitate pentru condițiile de muncă ale gospodăriilor sărace, în special atunci când debitorii devin muncitori cvasisalariați, vânzând meșteșuguri sau produse agricole printr-o organizație controlată de IMF. Dorința IFM de a-și ajuta împrumutatul să își diversifice și să-și crească veniturile a declanșat acest tip de relație în mai multe țări, în special în Bangladesh , unde sute de mii de debitori lucrează efectiv ca muncitori salariați pentru filialele de marketing ale Grameen Bank sau BRAC . Criticii susțin că există puține reguli sau standarde în aceste cazuri care reglementează programul de lucru, vacanțele, condițiile de muncă, siguranța sau munca copiilor și puține regimuri de inspecție pentru a corecta abuzurile. Unele dintre aceste preocupări au fost preluate de către sindicate și susținătorii investițiilor responsabile din punct de vedere social.

Abuz

În Nigeria au fost raportate cazuri de fraudă. Băncile dubioase le-au promis clienților lor dobânzi scandaloase. Aceste bănci au fost închise la scurt timp după ce clienții au depus bani și depozitele lor au fost pierdute. Oficialii Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) au avertizat clienții despre așa-numitele „bănci minune”. O inițiativă pentru a împiedica oamenii să depună bani la băncile minune este mini-seria „e go better” care avertizează despre practicile acestor bănci minune.

Vezi si

Referințe și note

Lectură în continuare

Vezi si

linkuri externe