Scor credit - Credit score

Un scor de credit este o expresie numerică bazată pe o analiză de nivel a fișierelor de credit ale unei persoane, pentru a reprezenta bonitatea unei persoane. Un scor de credit se bazează în principal pe un raport de credit , informații obținute de obicei de la birourile de credit .

Împrumutătorii, cum ar fi băncile și companiile de carduri de credit, utilizează scorurile de credit pentru a evalua riscul potențial reprezentat de împrumutarea banilor către consumatori și pentru a atenua pierderile datorate datoriei neperformante . Împrumutătorii folosesc scoruri de credit pentru a determina cine se califică pentru un împrumut, la ce rată a dobânzii și ce limite de credit. Împrumutătorii folosesc, de asemenea, scoruri de credit pentru a determina ce clienți sunt susceptibili să aducă cele mai multe venituri.

Scorarea creditului nu se limitează la bănci. Alte organizații, cum ar fi companiile de telefonie mobilă, companiile de asigurări, proprietarii și departamentele guvernamentale folosesc aceleași tehnici. Companiile de finanțare digitală, cum ar fi creditorii online, utilizează, de asemenea, surse de date alternative pentru a calcula bonitatea debitorilor.

După țară

Australia

În Australia, notarea creditelor este larg acceptată ca metodă principală de evaluare a bonității. Scorarea creditului este utilizată nu numai pentru a determina dacă creditul ar trebui aprobat unui solicitant, ci și pentru scorul creditului în stabilirea limitelor de credit pe cardurile de credit sau de magazin, în modelarea comportamentală, cum ar fi scorul colecțiilor și, de asemenea, în aprobarea prealabilă a credit către baza de clienți existentă a unei companii.

Deși modelarea logistică (sau neliniară ) a probabilității este în continuare cel mai popular mijloc prin care se dezvoltă tabele de scor, diferite alte metode oferă alternative puternice, inclusiv MARS , CART , CHAID și pădurile aleatorii .

Înainte de 12 martie 2014, Veda Advantage , principalul furnizor de date privind fișierele de credit, furniza doar un sistem negativ de raportare a creditelor care conține informații despre cererile de credit și listări adverse care indică o lipsă în cadrul unui contract de credit. Veda a fost achiziționată de Equifax în februarie 2016, făcând din Equifax cea mai mare agenție de credit din Australia.

Odată cu introducerea ulterioară a raportării pozitive, companiile de creditare au început adoptarea utilizării sale, cu unele implementări de stabilire a prețurilor bazate pe risc pentru a stabili ratele de creditare.

Austria

În Austria , notarea creditelor se face ca o listă neagră. Consumatorii care nu au plătit facturi ajung pe listele negre deținute de diferite birouri de credit . Înscrierea pe lista neagră poate duce la refuzul contractelor. Anumite întreprinderi, inclusiv operatorii de telecomunicații, folosesc lista în mod regulat. Băncile folosesc, de asemenea, aceste liste, dar se interesează mai degrabă despre securitate și venituri atunci când iau în considerare împrumuturile. În afară de aceste liste, mai multe agenții și birouri de credit oferă scorul creditelor consumatorilor.

În conformitate cu Legea austriacă privind protecția datelor , consumatorii trebuie să opteze pentru utilizarea datelor lor private în orice scop. De asemenea, consumatorii pot refuza permisiunea de a utiliza datele ulterior, făcând ilegală orice distribuire sau utilizare ulterioară a datelor colectate. De asemenea, consumatorii au dreptul să primească o copie gratuită a tuturor datelor deținute de birourile de credit o dată pe an. Datele culese greșit sau ilegal trebuie șterse sau corectate.

Brazilia

Scorul de credit este relativ nou în Brazilia. Anterior, raportarea creditelor se făcea ca o listă neagră și fiecare creditor obișnuia să evalueze potențialii împrumutați pe propriile criterii. În prezent, sistemul de rapoarte și scoruri de credit din Brazilia este foarte similar cu cel din Statele Unite.

Un scor de credit este un număr bazat pe o analiză statistică a informațiilor de credit ale unei persoane, care reprezintă bonitatea persoanei respective. Este cel mai important instrument utilizat de instituțiile financiare în timpul unei analize a creditului care are ca scop asistarea procesului decizional de acordare a creditului și desfășurarea activităților comerciale, pentru a verifica probabilitatea ca oamenii să își plătească facturile. Un scor de credit se bazează în principal pe informații despre rapoartele de credit, de obicei de la unul dintre cele trei birouri majore de creditare: Serasa Experian , Boa Vista (anterior Equifax do Brasil ) și SPC Brasil .

Există diferite metode de calcul al scorurilor de credit în Brazilia. În general, scorurile variază de la 0 la 1000, indicând care este șansa ca un anumit profil de consumatori să își plătească facturile la timp în următoarele 12 luni. Scorul este calculat din mai mulți factori, dar practic analizează traiectoria unei persoane ca consumator, ceea ce include plățile actualizate ale facturilor, istoricul datoriilor negative, relațiile financiare cu companiile și datele cu caracter personal actualizate despre agențiile de protecție a creditului, precum Serasa Experian , Boa Vista, SPC, Quod și Foregon.

Canada

Sistemul de rapoarte și scoruri de credit din Canada este foarte similar cu cel din Statele Unite și India, cu două dintre aceleași agenții de raportare active în țară: Equifax și TransUnion . ( Experian , care a intrat pe piața canadiană prin achiziționarea birourilor de credit din nord în 2008, a anunțat închiderea operațiunilor sale canadiene începând cu 18 aprilie 2009).

Există, totuși, unele diferențe cheie. Una este că, spre deosebire de Statele Unite, unde unui consumator i se permite doar o copie gratuită a raportului său de credit pe an, în Canada, consumatorul poate comanda o copie gratuită a raportului său de credit de câte ori într-un an, atât timp cât deoarece solicitarea este făcută în scris și atât timp cât consumatorul solicită livrarea unei copii tipărite prin poștă. Borrowell și CreditKarma oferă rapoarte de credit și verificare de credit gratuite, iar această solicitare a consumatorului este notată în raportul de credit ca o „anchetă simplă”, deci nu are niciun efect asupra punctajului lor de credit. Conform Raportului ScorePower al Equifax, scorurile Equifax Beacon variază de la 300 la 900. Scorurile Trans Union Emperica variază, de asemenea, de la 300 și 900.

Guvernul Canadei oferă o publicație gratuită numită Înțelegerea raportului dvs. de credit și a scorului de credit . Această publicație furnizează exemple de rapoarte de credit și documente de scor de credit, cu explicații cu privire la notațiile și codurile utilizate. De asemenea, conține informații generale despre cum să construiți sau să îmbunătățiți istoricul creditelor și cum să verificați dacă există semne că s-a produs furt de identitate . Publicația este disponibilă online la Agenția financiară pentru consumatori din Canada . Copiile pe hârtie pot fi, de asemenea, comandate gratuit pentru rezidenții din Canada.

China

Companiile private au dezvoltat sisteme de scor de credit, aceste sisteme includ Sesame Credit , care este furnizat de Ant Financial, afiliat cu Alibaba, și Tencent Credit .

Danemarca

Scorarea creditelor este utilizată pe scară largă în Danemarca de către bănci și o serie de companii private din cadrul companiei telco și altele. Scorul de credit este împărțit în două:

Privat: probabilitatea de a neîndeplini
Afaceri: Probabilitatea falimentului

În cazul soldaților, scorul creditului este întotdeauna realizat de creditor. Pentru întreprinderi, acesta este realizat fie de creditor, fie de un terț.

Există câteva companii care s-au specializat în dezvoltarea scorecardurilor de credit în Danemarca:

Experian (rating generic pentru afaceri)
Bisnode (rating generic pentru afaceri)

Tablourile de credit din Danemarca se bazează în principal pe informații furnizate de solicitant și pe date disponibile publicului. Este foarte restricționat de legislație în comparație cu țările învecinate.

Germania

În Germania, notarea creditelor este larg acceptată ca metodă principală de evaluare a bonității. Scorarea creditului este utilizată nu numai pentru a determina dacă creditul ar trebui aprobat unui solicitant, ci și pentru scorul creditului în stabilirea limitelor de credit pe cardurile de credit sau de magazin, în modelarea comportamentală, cum ar fi scorul colecțiilor și, de asemenea, în aprobarea prealabilă a credit către baza de clienți existentă a unei companii.

Consumatorii au dreptul de a primi o copie gratuită a tuturor datelor deținute de birourile de credit o dată pe an. În prezent , Schufa , principalul furnizor de date despre fișierele de credit, oferă scoruri pentru aproximativ trei sferturi din populația germană.

India

În India , există patru companii de informații de credit licențiate de Reserve Bank of India . Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) a funcționat ca o companie de informații de credit din ianuarie 2001. Ulterior, în 2010, Experian , Equifax și CRIF High Mark au primit licențe de către Reserve Bank of India pentru a opera ca companii de informații de credit în India . Transunion a cumpărat CIBIL.

Deși toate cele patru companii de informații de credit și-au dezvoltat scorurile de credit individuale, cea mai populară este scorul de credit CIBIL . Scorul de credit CIBIL este un număr din trei cifre care reprezintă un rezumat al istoricului de credit al persoanelor fizice și al ratingului de credit. Acest scor variază de la 300 la 900, 900 fiind cel mai bun scor. Persoanele fără istoric de credit vor avea un scor de -1. Dacă istoricul creditului este mai mic de șase luni, scorul va fi de 0. Scorul de credit CIBIL necesită timp pentru a se acumula și, de obicei, durează între 18 și 36 de luni sau mai mult din utilizarea creditului pentru a obține un scor de credit satisfăcător.

Norvegia

În Norvegia , serviciile de notare a creditelor sunt furnizate de trei agenții de notare a creditelor: Dun & Bradstreet , Experian și Lindorff Decision. Scorarea creditului se bazează pe informații disponibile publicului, cum ar fi date demografice, declarații fiscale, venituri impozabile și orice Betalingsanmerkning (înregistrări de neplată) care ar putea fi înregistrate la persoana cu punctaj de credit. După obținerea punctajului, o persoană fizică va primi o notificare (scrisă sau prin e-mail) de la agenția de notare în care se precizează cine a realizat scorul de credit, precum și orice informații furnizate în scor. În plus, multe instituții de credit utilizează tabele de scor personalizate pe baza oricărui număr de parametri. Scorurile de credit variază între 300 și 999.

Republica Irlanda

În Republica Irlanda , scorul de credit al unei persoane este calculat de către Irish Credit Bureau (ICB), o organizație privată, finanțată de membrii săi (instituții financiare și autorități locale). O persoană care contractează un împrumut trebuie să consimtă la transmiterea datelor sale către ICB. O persoană poate primi propriul raport de credit pentru plata unei taxe de 6 EUR către ICB. Scorurile de credit variază de la 224 (cea mai proastă valoare) la 581 (cea mai bună valoare).

Există, de asemenea, un Central Credit Register (CCR) separat, menținut de Banca Centrală a Irlandei , înființat în 2017 în condițiile Legii privind raportarea creditelor din 2013 . Împrumutătorul trebuie să verifice CCR dacă o persoană împrumută mai mult de 2.000 EUR și îl poate verifica și dacă împrumutul este mai mic; nu este necesar acordul împrumutatului.

Informațiile sunt eliminate din ambele registre (ICB și CCR) la cinci ani după rambursarea împrumutului.

Africa de Sud

Scorarea creditelor este utilizată în întreaga industrie a creditului din Africa de Sud , precum băncile, micro-împrumutătorii, comercianții cu amănuntul de îmbrăcăminte, comercianții cu amănuntul de mobilă, împrumutătorii specializați și asigurătorii utilizând toate scorurile de credit. În prezent, toate cele patru birouri de credit cu amănuntul oferă scoruri de birouri de credit. Datele stocate de birourile de credit includ atât date pozitive, cât și negative, crescând puterea predictivă a scorurilor individuale. TransUnion (fost ITC) oferă Scorul Empirica, care este, la jumătatea anului 2010, la a 4-a generație. Scorul Empirica este segmentat în două suite: crearea contului (AO) și gestionarea contului (AM). Experian Africa de Sud are, de asemenea, un scor de credit Delphi cu cea de-a patra generație care urmează să fie lansată (sfârșitul anului 2010). În 2011, Compuscan a lansat Compuscore ABC, o suită de scoruri care prezice probabilitatea de neplată a clientului pe tot parcursul ciclului de viață al creditului. Șase ani mai târziu, Compuscan a introdus Compuscore PSY, un scor de 3 cifre al biroului de credit bazat pe psihometrie utilizat de creditori pentru a lua decizii de creditare în cunoștință de cauză cu privire la dosarele subțiri sau declinurile marginale.

Sri Lanka

În conformitate cu prevederile Legii nr. 18 din 1990 a Biroului de informații privind creditele (modificată prin Legea nr. 42 din 2008), CRIB a fost delegat cu competența de a emite rapoarte de credit oricărui subiect căruia îi sunt legate aceste informații. În decembrie 2009, Biroul a început să emită rapoarte de credit pentru anchetă proprie.

Suedia

Suedia are un sistem de notare a creditelor care are ca scop găsirea persoanelor cu antecedente de neglijență să plătească facturi sau, cel mai frecvent, impozite. Oricine nu-și plătește datoriile la timp și nu reușește să efectueze plăți după o reamintire, va fi înaintat cazul său către autoritatea suedeză de executare, care este o autoritate națională pentru colectarea datoriilor. Simpla apariție a unei companii sau a unui birou guvernamental ca debitor al acestei autorități va avea ca rezultat o evidență în rândul birourilor private de credit; cu toate acestea, acest lucru nu se aplică persoanelor fizice în calitate de debitori. Această înregistrare se numește Betalningsanmärkning (înregistrare de neplată) și, prin lege, poate fi stocată timp de trei ani pentru o persoană și cinci ani pentru o companie. Acest tip de evidență a neplăților va face foarte dificil să obțineți un împrumut, să închiriați un apartament, să obțineți abonamente telefonice, să închiriați o mașină sau să obțineți un loc de muncă unde gestionați numerar. Băncile folosesc, de asemenea, cifrele privind veniturile și activele în legătură cu evaluările împrumuturilor.

Dacă o persoană primește o ordonanță de plată emisă de autoritatea de executare, este posibil să o conteste. Apoi, partea care solicită plata trebuie să-și arate corectitudinea în fața instanței judecătorești. Nerespectarea litigiului este văzută ca admiterea datoriei. În cazul în care debitorul pierde procesul judecătoresc, costurile pentru proces se adaugă la datorie. Taxele și taxele de autoritate trebuie plătite întotdeauna la cerere, cu excepția cazului în care s-a efectuat deja plata.

Fiecare persoană cu un număr de identificare național suedez trebuie să înregistreze o adresă validă, chiar dacă locuiește în străinătate, deoarece scrisorile trimise sunt considerate ca fiind livrate acelei persoane odată ce au ajuns la adresa înregistrată. De exemplu, astronautul suedez Christer Fuglesang a primit un Betalningsanmärkning din moment ce o mașină pe care o comandase și, prin urmare, o deținea, a trecut de o stație de taxare pentru taxa de congestionare din Stockholm . La acea vreme, locuia în SUA, pregătindu-se pentru prima sa misiune de navetă spațială și avea o adresă invalidă veche înregistrată pentru mașină. Scrisorile cu cereri de plată nu i-au ajuns la timp. Cazul a fost atacat și retras, însă dosarul de neplată a rămas timp de trei ani, deoarece nu a putut fi retras conform legii.

Regatul Unit

Scorul de credit în Regatul Unit este foarte diferit de cel al Statelor Unite și al altor națiuni. Nu există un punctaj de credit universal sau un rating de credit în Marea Britanie. Fiecare creditor va evalua potențialii împrumutați pe baza propriilor criterii, iar acești algoritmi sunt în mod efectiv secrete comerciale.

„Scorurile de credit”, disponibile pentru persoane fizice și furnizate de la agențiile de referință pentru credit, precum Call Credit, Equifax , Experian și TransUnion, sunt comercializate consumatorilor și nu sunt de obicei utilizate de creditori. Majoritatea creditorilor folosesc în schimb propriul lor mecanism de notare.

Cea mai populară tehnică statistică utilizată este regresia logistică pentru a prezice un rezultat binar: datorii neperformante (ceea ce înseamnă că împrumutatul a pierdut creditul) sau nu. Unele bănci construiesc, de asemenea, modele de regresie care prezic cantitatea de datorii neperformante pe care le poate suporta un client. De obicei, acest lucru este mult mai greu de prezis, iar majoritatea băncilor se concentrează doar pe rezultatul binar.

Scorarea creditelor este reglementată îndeaproape numai de către Autoritatea de Conduită Financiară atunci când este utilizată în scopul abordării avansate a adecvării capitalului în conformitate cu reglementările Basel II .

Scorarea creditelor este reglementată îndeaproape în Marea Britanie, autoritatea de reglementare din industrie fiind Biroul comisarului de informații (ICO). Consumatorii pot trimite, de asemenea, reclamații la Serviciul Ombudsmanului Financiar dacă au probleme cu orice agenție de referință pentru credit.

Este foarte dificil pentru un consumator să știe din timp dacă are un scor de credit suficient de mare pentru a fi acceptat pentru credit cu un anumit creditor. Această situație se datorează complexității și structurii punctării creditelor, care diferă de la un creditor la altul.

Împrumutătorii nu trebuie să-și dezvăluie punctajul de credit și nici nu trebuie să dezvăluie punctajul minim de credit necesar pentru ca solicitantul să fie acceptat, deoarece este posibil să nu existe un astfel de punctaj minim.

Dacă solicitantul este refuzat pentru credit, creditorul nu este obligat să dezvăluie motivul exact pentru care. Cu toate acestea, asociațiile din industrie, inclusiv Asociația pentru finanțare și leasing, își obligă membrii să ofere un motiv satisfăcător. Acordurile de partajare a datelor biroului de credit impun, de asemenea, ca un solicitant să refuze pe baza datelor biroului de credit să fie informat că acesta este motivul și trebuie să fie furnizată adresa biroului de credit.

Statele Unite

În Statele Unite, un scor de credit este un număr bazat pe o analiză statistică a fișierelor de credit ale unei persoane, care, în teorie, reprezintă bonitatea acelei persoane, care este probabilitatea ca oamenii să își plătească facturile. Un scor de credit se bazează în principal pe informații despre rapoartele de credit , de obicei de la una dintre cele trei birouri majore de credit : Experian , TransUnion și Equifax . Veniturile și istoricul locurilor de muncă (sau lipsa acestora) nu sunt luate în considerare de către birourile majore de creditare la calcularea punctajelor de credit.

Există diferite metode de calcul al scorurilor de credit. Scorurile FICO , cel mai utilizat tip de scor de credit, este un scor de credit dezvoltat de FICO , cunoscut anterior ca Fair Isaac Corporation . Începând cu 2018, în Statele Unite existau 29 de versiuni diferite ale scorurilor FICO. Unele dintre aceste versiuni sunt scoruri "specifice industriei", adică scoruri produse pentru anumite segmente de piață, inclusiv împrumuturile pentru automobile și creditele pentru carduri bancare (card de credit). Scorurile FICO specifice industriei produse pentru împrumuturile auto sunt formulate diferit față de scorurile FICO produse pentru împrumuturile cu carduri bancare. Aproape fiecare consumator va avea scoruri FICO diferite, în funcție de tipul de scor FICO comandat de către un creditor; de exemplu, un consumator cu mai multe împrumuturi auto plătite, dar fără istoric de plată raportat cu cardul de credit, va avea, în general, un scor mai bun la un scor FICO îmbunătățit auto decât la un scor FICO îmbunătățit cu cardul bancar. FICO produce, de asemenea, mai multe scoruri de „scop general” care nu sunt adaptate unei anumite industrii. Scorurile FICO specifice industriei variază de la 250 la 900, în timp ce scorurile pentru scopuri generale variază de la 300 la 850.

Scorurile FICO sunt utilizate de mulți creditori ipotecare care utilizează un sistem bazat pe risc pentru a determina posibilitatea ca împrumutatul să își îndeplinească obligațiile financiare față de creditorul ipotecar. Pentru majoritatea creditelor ipotecare originare din Statele Unite, se obțin trei scoruri de credit pentru un consumator: un scor Beacon 5.0 (Beacon este o marcă comercială a FICO) care se calculează din istoricul creditului Equifax al consumatorului, un scor FICO Model II, care se calculează din istoricul creditului Experian al consumatorului și un scor Classic04, care este calculat din istoricul Trans Union al consumatorului.

Birourile de credit revind adesea scorurile FICO direct consumatorilor, adesea un scor FICO 8 de uz general. Anterior, birourile de credit și-au vândut propriile scoruri de credit pe care le-au dezvoltat singure și care nu necesitau plata către FICO pentru a le utiliza: scorul RISK al lui Equifax și scorul PLUS al Experian . Cu toate acestea, începând cu 2018, aceste scoruri nu mai sunt vândute de birourile de credit. Trans Union oferă un scor Vantage 3.0 de vânzare consumatorilor, care este o versiune a scorului de credit VantageScore . În plus, mulți creditori mari, inclusiv principalii emitenți de carduri de credit, și-au dezvoltat propriile modele proprii de notare.

Studiile au arătat că scorurile sunt predictive ale riscului în subscrierea atât a creditului, cât și a asigurărilor. Unele studii sugerează chiar că majoritatea consumatorilor sunt beneficiarii unor costuri mai mici de credit și a primelor de asigurare datorită utilizării scorurilor de credit.

Utilizarea istoricelor de credit în verificările de ocupare a forței de muncă a crescut de la 19% în 1996 la 42% în 2006. Cu toate acestea, rapoartele de credit în scopuri de screening de ocupare nu includ scorurile de credit.

Americanii au dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare perioadă de 12 luni de la fiecare dintre cele trei birouri de credit, dar nu au dreptul să primească un scor de credit gratuit. Cele trei birouri de credit rulează Annualcreditreport.com , de unde utilizatorii își pot obține rapoartele de credit gratuite. Scorurile de credit sunt disponibile ca o caracteristică suplimentară a raportului contra cost. Dacă consumatorul contestă un articol dintr-un raport de credit obținut folosind sistemul gratuit, în conformitate cu Legea corectă de raportare a creditelor (FCRA), birourile de credit au la dispoziție 45 de zile pentru investigare, mai degrabă decât 30 de zile pentru rapoartele obținute altfel.

Alternativ, consumatorii care doresc să obțină scorurile de credit pot, în unele cazuri, să le cumpere separat de birourile de credit sau își pot achiziționa scorul FICO direct de la FICO . Scorurile de credit (inclusiv scorurile FICO) sunt, de asemenea, disponibile gratuit prin abonament la unul dintre numeroasele servicii de monitorizare a rapoartelor de credit disponibile de la birourile de credit sau de la alte terțe părți, deși pentru a obține efectiv scorurile gratuite de la majoritatea acestor servicii, trebuie să utilizați un credit card pentru a vă înscrie pentru un abonament de încercare gratuit al serviciului și apoi anulați înainte de prima taxă lunară. Site-uri web precum WalletHub , Credit Sesame și Credit Karma oferă scoruri de credit gratuite, fără card de credit, folosind modelul TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com folosește modelul Experian VantageScore 3.0. Până în martie 2009, deținătorilor de carduri de credit emise de Washington Mutual li s-a oferit în fiecare lună un scor FICO gratuit prin intermediul site-ului web al băncii. ( Chase , care a preluat Washington Mutual în 2008, a întrerupt această practică în martie 2009.) Chase a reluat practica de a oferi un scor FICO gratuit în martie 2010 pentru membrii selectați ai cardului, cu excluderea majorității foștilor posesori de carduri WAMU.

Conform Legii de raportare a creditelor echitabile , un consumator are dreptul la un raport de credit gratuit (dar nu un scor de credit gratuit) în termen de 60 de zile de la orice acțiune adversă (de exemplu, refuzul de credit sau primirea unor condiții de credit neadecvate de la un creditor) luate ca rezultatul scorului lor de credit. Conform proiectului de lege de reformă din Wall Street adoptat la 22 iulie 2010, un consumator are dreptul să primească un scor de credit gratuit dacă i se refuză un împrumut sau o asigurare din cauza scorului său de credit.

În Statele Unite, scorul FICO generic median a fost de 723 în 2006 și 711 în 2011. Definiția performanței scorului de risc FICO (obiectivul său de proiectare declarat) este de a prezice probabilitatea ca un consumator să depășească 90 de zile sau să se înrăutățească în următoarele 24 de luni de la calcularea scorului. Cu cât scorul consumatorului este mai mare, cu atât este mai puțin probabil ca acesta să treacă cu 90 de zile în ultimele 24 de luni după calcularea scorului. Deoarece utilizările diferite de creditare (ipotecă, auto, card de credit) au parametri diferiți, algoritmii FICO sunt ajustați în funcție de predictibilitatea acelei utilizări. Din acest motiv, o persoană ar putea avea un scor de credit mai mare pentru o datorie de carte de credit rotativă în comparație cu un scor de credit ipotecar luat în același moment.

Languages

In other projects