Debit direct - Direct debit
Un debit direct sau retragere directă este o tranzacție financiară în care o persoană (sau o companie) retrage fonduri din contul bancar al altei persoane. În mod formal, persoana care atrage direct fondurile („beneficiarul plății”) îi instruiește banca să colecteze (de exemplu, debit) o sumă direct din contul bancar al altui („plătitorul”) desemnat de plătitor și să plătească aceste fonduri într-un cont bancar desemnat de beneficiar. Înainte ca bancherul plătitorului să permită efectuarea tranzacției, plătitorul trebuie să fi informat banca că a autorizat beneficiarul plății să atragă direct fondurile. Se mai numește debit preautorizat (PAD) sau plată preautorizată (PAP). După înființarea autorităților, tranzacțiile de debit direct sunt de obicei procesate electronic.
Debitele directe sunt de obicei utilizate pentru plăți recurente, cum ar fi facturile de card de credit și utilități, în care sumele plății variază de la o plată la alta. Cu toate acestea, atunci când autorizația este în vigoare, circumstanțele în care sunt extrase fondurile, precum și datele și sumele sunt o chestiune de acord între beneficiar și plătitor, cu care bancherii nu sunt preocupați.
În țările în care înființarea autorizației este suficient de ușoară, debitele directe pot fi folosite și pentru plăți neregulate, cum ar fi tranzacții prin comandă prin poștă sau la un punct de vânzare . Plătitorul poate anula autorizația pentru debit direct în orice moment, iar bancherul poate refuza efectuarea unui debit în cazul în care tranzacția ar încălca condițiile contului bancar din care urmează să fie efectuată plata, de exemplu dacă ar fi determină depășirea contului. (Legea bancară nu autorizează o bancă să modifice suma plății.)
O instrucțiune de debitare directă diferă de o instrucțiune de depunere directă și comandă permanentă , care sunt inițiate de plătitor. Un ordin permanent implică sume fixe de plată plătite periodic, în timp ce un debit direct poate fi de orice sumă și poate fi casual sau periodic. De asemenea, acestea nu trebuie confundate cu o autoritate de plată continuă , unde beneficiarul încasează bani ori de câte ori simte că este datorat.
Debitele directe sunt disponibile în mai multe țări, inclusiv Regatul Unit , Brazilia , Germania , Italia , Olanda , Africa de Sud , Spania , Suedia și Elveția . Debitele directe se fac în conformitate cu regulile fiecărei țări și sunt de obicei limitate la tranzacțiile interne din aceste țări. O excepție în acest sens este zona unică de plăți în euro (SEPA), care permite debite directe transfrontaliere (și interne) denominate în euro începând cu noiembrie 2010. În Statele Unite , debitele directe sunt procesate prin rețeaua Automated Clearing House .
Origini
Alastair Hanton, un bancher britanic și absolvent de matematică, a constatat că metodele tradiționale bancare de plată în cecuri erau incredibil de costisitoare. Răspunsul său a fost să obțină permisiunea clienților de a prelua plata direct din contul lor bancar. După șase ani de campanie, băncile de pe stradă au fost în cele din urmă de acord în 1964. Până la sfârșitul deceniului, economiile făcute folosind această metodă au însemnat că debitul direct a intrat în uz general în Marea Britanie.
Autorizare
O instrucțiune de debitare directă trebuie, în toate cazurile, susținută de un fel de autorizație pentru beneficiarul plății pentru a colecta fonduri din contul plătitorului. În general, există două metode de configurare a autorizației:
O metodă implică doar plătitorul și beneficiarul plății, plătitorul autorizând beneficiarul plății să colecteze sumele datorate în contul său. Cu toate acestea, plătitorul poate să îi instruiască băncii să returneze orice bancnotă de debitare directă fără a oferi un motiv. În acest caz, beneficiarul plății trebuie să plătească toate comisioanele pentru tranzacție și, în cele din urmă, își poate pierde capacitatea de a iniția debite directe dacă acest lucru se întâmplă prea des. Cu toate acestea, este necesar ca toți deținătorii de conturi (nu doar plătitorul) să urmărească extrase și să solicite returnări, dacă este necesar, cu excepția cazului în care au instruit banca lor să blocheze toate debitele directe.
Cealaltă metodă impune plătitorului să îi instruiască băncii să onoreze bancnotele de debit direct de la beneficiar. Beneficiarul este apoi notificat că el sau ea este acum autorizat să inițieze transferuri de debit direct de la plătitor. În timp ce acest lucru este mai sigur în teorie, poate însemna, de asemenea, pentru plătitor că este mai dificil să returnați note de debit în cazul unei erori sau litigii.
Debit direct în diferite țări
Europa
În Europa, schemele de plată SEPA Direct Debit (SDD) și SEPA sunt disponibile în fiecare țară SEPA pentru plăți în zona euro .
Debitul direct SEPA a funcționat inițial alături de schemele naționale de debit direct până la 1 august 2014. De la acea dată, numai debitul direct SEPA a fost permis pentru colectarea plăților în euro în UE. În octombrie 2016, SDD și IBAN au devenit metodele obligatorii pentru transferurile de euro în toată UE și SEE, dar nu obligatorii pentru transferurile în alte valute.
Regatul Unit
Debitul direct este o metodă de plată pentru plăți recurente în Marea Britanie. Este cea de-a treia metodă de plată cea mai populară din Marea Britanie, după numerar și card de debit, potrivit Payments UK . Schemele de plăți Bacs Limited este organizația responsabilă pentru schema de debit direct.
Debitul direct a fost inventat de Alastair Hanton în timp ce lucra la Unilever ca o modalitate de colectare a plăților mai eficientă. A început să funcționeze, ca sistem pe hârtie, în 1964.
Debitul direct contează plata a 73% din facturile gospodăriei și aproape nouă din zece adulți britanici au cel puțin un angajament de debit direct. De fapt, în 2015 s-au procesat aproape 3,9 miliarde de debituri directe, reprezentând o creștere de la 239 milioane de ani la an, care depășește recordul anterior de creștere anuală de 161 de milioane, stabilit în 2004. 4,07 miliarde de debituri directe au fost procesate în 2016, un creșterea cu 4,9% față de 2015. Payments UK estimează că cifra va crește la 4,4 miliarde până în 2026.
Autorizare
Pentru a configura plăți prin debit direct, plătitorul trebuie să completeze o instrucțiune de debit direct către comerciant. Această instrucțiune conține o formulare aprobată de bancă, care arată clar că plătitorul înființează o autoritate continuă pentru ca comerciantul să-și debiteze contul. Interfața pentru completarea instrucțiunilor de debit direct este controlată de comerciant, care apoi trimite datele din formular către banca clientului, prin Bacs .
Regulile schemei de debitare directă din Regatul Unit permit completarea instrucțiunilor de debitare directă în mai multe moduri:
- formulare pe hârtie, care necesită o semnătură
- prin telefon folosind un script formal pentru a colecta toate informațiile solicitate
- online, utilizând un formular de cerere online care a fost aprobat de o bancă
- prin alte servicii interactive, unde interfața a fost aprobată de o bancă
Garanție
Toate plățile din Marea Britanie colectate prin debit direct sunt acoperite de garanția de debit direct, care este furnizată de băncile și societățile de construcții din Marea Britanie.
Conform garanției, plătitorul are dreptul la o rambursare integrală și imediată în cazul unei erori la plata unui debit direct din contul său. În cazul în care a apărut o eroare, rambursările sunt plătite imediat de către banca plătitorului, care va încerca apoi să recupereze banii de la banca comerciantului, care, la rândul său, va încerca să recupereze banii rambursați de la comerciant.
Conform regulilor schemei de debitare directă, comercianții au foarte puține motive pentru a contesta o rambursare generată în cadrul garanției de debitare directă. În schimb, aceștia pot urmări orice plăți despre care consideră că au fost rambursate în mod incorect către plătitor direct prin instanța pentru creanțe mici .
Acces
Înainte ca o companie sau o organizație să poată colecta plata prin debit direct, acestea trebuie să fie aprobate de o bancă sau să utilizeze un birou comercial pentru a colecta plăți de debit direct în numele lor. Acest proces de aprobare asigură că compania va putea opera în conformitate cu regulile sistemului de debitare directă și menține integritatea sistemului.
Dacă un număr mare de clienți se plâng de debitele directe stabilite de un anumit utilizator de serviciu, utilizatorul serviciului își poate pierde capacitatea de a configura debitări directe.
Adormire
Orice instrucțiune de debitare directă care nu a fost folosită pentru colectarea fondurilor de peste 13 luni este anulată automat de banca clientului (aceasta este cunoscută sub numele de „perioadă de repaus”). Acest lucru poate cauza probleme atunci când mandatul este folosit rar, de exemplu, luarea unei plăți pentru decontarea facturii pentru un card de credit folosit rar. În cazul în care compania de carduri de credit nu a încasat o plată utilizând mandatul de debitare directă timp de peste 13 luni, mandatul ar fi putut fi anulat ca inactiv fără știrea clientului, iar cererea de debitare directă va eșua.
Fraudă
Problema fraudei prin debit direct este extinsă în conformitate cu cercetările efectuate de Liverpool Victoria Insurance, care arată că peste 97.000 de britanici au fost victime ale unor infractori care stabileau debite directe frauduloase din conturile lor. O medie de 540 GBP dispare înainte ca clienții să observe. Frauda cu plăți prin debit direct în 2010 a reprezentat aproximativ 10,6% din toate cazurile de fraudă de identitate. Gradul de escrocherie prin debit direct este stabilit să crească la 41.000 de cazuri pe an până în 2013, echivalând cu o creștere de 57%.
Cu toate acestea, problema este agravată de unele bănci în sine, pentru că nu au implementat niciun fel de controale care împiedică companiile sau fraudatorii să ia bani din conturile de afaceri și de consum. Se estimează că problemele debitelor directe anulate și învechite care vor fi reînviate sau reimplementate în mod greșit vor costa consumatorilor din Marea Britanie 385 milioane de lire sterline în 2010. Pentru acei clienți care află, le ia în medie patru luni pentru a-și da seama. Deși nu au fost colectate cifre specifice, se pare că un număr substanțial de persoane pierd anual sume considerabile de bani, deoarece debitul direct învechit nu este nici observat, nici recuperat.
La 7 ianuarie 2008, Jeremy Clarkson s-a trezit subiectul unei fraude prin debit direct după ce și-a publicat contul bancar și a sortat detaliile codului în coloana sa din The Sun pentru a sublinia faptul că îngrijorarea publicului față de scandalul privind datele privind prestațiile pentru copii din Marea Britanie din 2007 nu era necesară. El a scris: "Tot ce veți putea face cu ei este să puneți bani în contul meu. Nu scoateți-i. Sincer, nu am cunoscut niciodată un astfel de palaver despre nimic". Cineva a folosit apoi aceste detalii pentru a crea un debit direct de 500 de lire sterline către organizația caritabilă Diabetes UK . În următoarea sa rubrică Sunday Times , Clarkson scria: „M-am înșelat și am fost pedepsit pentru greșeala mea”.
Instruire
Întreprinderile și organizațiile care colectează plăți prin debit direct sunt instruite de Bacs să urmeze instruirea obligatorie. Indiferent dacă întreprinderile colectează independent sau prin intermediul unui birou, personalul lor relevant trebuie să înțeleagă elementele fundamentale ale metodei de plată. Cursurile sunt disponibile prin Bacs sau prin instruire externă acreditată. Există doar patru companii recunoscute în Marea Britanie care oferă instruire acreditată Bacs: Accountis (D + H), Bottomline Technologies, Clear Direct Debit și allpay.
Canada
În Canada, plățile prin debit direct sunt adesea denumite debituri preautorizate (PAD). PAD-urile funcționează printr-o rețea computerizată prin sistemul de decontare automată (ACHSS), securizat la nivel federal, al companiei Payment Canada. Această rețea conectează toate instituțiile financiare din Canada.
Germania
În Germania , băncile au furnizat, în general, debit direct ( elektronisches Lastschriftverfahren (ELV) , „Lastschrift”, Bankeinzug ) folosind ambele metode de la apariția așa-numitelor conturi Giro în anii 1950.
Einzugsermächtigung ( „autorizație de debitare directă“) impune doar clientul să autorizeze beneficiarul plății pentru a face colectarea. Acest lucru se poate întâmpla în formă scrisă, oral, prin e-mail sau printr-o interfață web configurată de beneficiar. Deși, în general, organizațiilor li se cere să nu instruiască băncile lor să efectueze încasări neautorizate, acest lucru nu este de obicei verificat de băncile implicate. Clienții își pot instrui banca să returneze nota de debit în cel puțin șase săptămâni.
Această metodă este foarte populară în Germania, deoarece permite plăți rapide și ușoare și este potrivită chiar și pentru plăți unice. Un client ar putea să dea autorizația în același timp în care comandă bunuri sau servicii de la o organizație. În comparație cu plățile prin carduri de credit , care permit o utilizare similară, comisioanele bancare pentru încasările de succes sunt mult mai mici. Adesea, comercianții cu amănuntul, cum ar fi supermarketurile, vor prelucra Girocards ca tranzacții de debit direct (ELV) după efectuarea unei analize a riscului în timp real atunci când cardul este transferat. Acest lucru este posibil, deoarece numărul contului bancar și codul de rutare al contului giro fac parte din fiecare număr de card Girocard ( PAN ), similar cu numerele cardului Switch de 19 cifre de la începutul anilor 1990 . Clientul este de acord cu debitul direct semnând partea din spate a chitanței, care conține în mod normal un text contractual lung care permite, de asemenea, comerciantului cu amănuntul să contacteze banca clientului și să obțină adresa acestuia în cazul în care debitul este returnat („Rücklastschrift”). Debitele directe sunt practic gratuite pentru comerciant, permițându-le să economisească comisioanele de schimb Girocard (aproximativ 0,3%) care ar fi asociate cu tranzacțiile bazate pe PIN, dar implică un risc mai mare, deoarece plata poate fi returnată din orice motiv, până la 45 zile. Prin urmare, acestea sunt utilizate de obicei pentru clienții care se întorc, care au avut deja tranzacții Girocard (verificate prin PIN) cu succes la același magazin sau achiziționează articole cu risc redus sau cu bilete mici.
Pentru a preveni abuzul, deținătorii de cont trebuie să-și urmărească extrasele bancare și să solicite băncii lor să returneze bancnote de debit neautorizate (sau greșite). Deoarece instrucțiunile frauduloase de debitare directă sunt ușor de urmărit, abuzul este rar. Cu toate acestea, pot apărea probleme când suma facturată și colectată este incorectă sau neașteptat de mare. Au existat, de asemenea, cazuri de debit direct fraudulos în care defraudații au încercat să colecteze sume individuale foarte mici dintr-un număr mare de conturi, în speranța că majoritatea deținătorilor de conturi ar fi încet să ridice o problemă cu privire la astfel de sume mici, oferind defraudanților suficient timp pentru a retrage banii colectați și dispare.
Abbuchungsauftrag ( „postarea off“) cere clientului să -și instruiască banca sau ei la note de onoare de debit din organizație. Debitele directe efectuate cu această metodă sunt verificate de banca clientului și, prin urmare, nu pot fi returnate. Deoarece este mai puțin convenabil, este rar folosit, de obicei numai în relațiile între companii.
Olanda
În Olanda , ca și în Germania, un titular de cont poate autoriza o companie să colecteze plăți de debit direct, fără a notifica banca. Acest proces este foarte frecvent, cu până la 45% din toate tranzacțiile bancare efectuate prin debit direct.
O tranzacție poate fi în desfășurare sau o singură dată. Pentru ambele tipuri, organizațiile colectoare trebuie să încheie un contract de debit direct ( automatische incasso ) cu banca lor. Pentru fiecare tranzacție trebuie furnizate numele și numărul de cont al titularului contului. Organizația de colectare poate colecta apoi din orice cont, cu condiția să existe suficienți bani în cont și să nu fie stabilit niciun bloc pentru debitul direct de la organizația de colectare.
Tranzacțiile pot fi contestate, în funcție de tipul tranzacției, de timpul de la tranzacție și de baza litigiului. Tranzacțiile autorizate de tipul în curs pot fi recuperate direct prin intermediul băncii titularului contului în termen de 56 de zile (8 săptămâni) de la tranzacție, cu excepția tranzacțiilor referitoare la jocurile de noroc și perisabile. Tranzacțiile autorizate o singură dată pot fi recuperate prin bancă în termen de 5 zile. Tranzacțiile neautorizate pot fi contestate prin intermediul băncii într-o perioadă limitată de timp după tranzacție.
O altă măsură de securitate este un „bloc selectiv” prin care clientul poate instrui banca să nu permită debite directe către un număr de cont specificat. Sunt disponibile și blocuri de pătură.
Polonia
În Polonia , debitul direct este operat de KIR (Krajowa Izba Rozliczeniowa) și de băncile participante ca una dintre funcționalitățile sistemului de compensare Elixir. Plătitorul trebuie să autorizeze beneficiarul plății completând, semnând și prezentând un formular tipărit tipărit în două exemplare. O copie, după completarea detaliilor beneficiarului și a unui număr de identificare a clientului, este trimisă de beneficiar la banca plătitorului, care verifică semnătura. De acum înainte, beneficiarul plății poate debita contul plătitorului. Începând cu 24 octombrie 2012 este posibilă depunerea unei astfel de autorizații prin banca plătitorului, de multe ori și online.
Plătitorul poate:
- Anulați orice tranzacție de debitare directă:
- în termen de 56 de zile calendaristice - persoane fizice,
- în termen de 5 zile lucrătoare - afaceri și alte organizații.
- Suspendați autorizarea, astfel încât viitoarele tranzacții de debitare directă să fie blocate.
- Revocați autorizația în orice moment, fie online, fie prin trimiterea unui formular pe hârtie la bancă.
În cazul anulării unei tranzacții, fondurile sunt returnate imediat în contul plătitorului. Dobânzile sunt, de asemenea, ajustate ca și cum tranzacția nu s-ar fi întâmplat niciodată.
Colectarea comisioanelor prin debit direct este susținută în principal de companii precum companii de telecomunicații, asigurări și utilități și bănci însăși, dar nu este utilizată pe scară largă de către consumatori din cauza birocrației implicate în stabilirea debitelor directe.
Irlanda
Sistemul de debitare directă din Irlanda a fost operat anterior de Organizația irlandeză de servicii de plată (IPSO) până la integrarea sa în Federația bancară irlandeză (IBF) în 2014, formând Federația bancară și de plăți Irlanda (BFPI).
Instrucțiunile de debitare directă pot fi date în scris, telefonic sau online. Există protecții pentru titularul contului care este debitat în cazul unei dispute. Sistemul irlandez de plăți a fost înlocuit de sistemul de debitare directă SEPA (SDD) după conversia tuturor sistemelor de transfer de credit vechi și de debit direct în sistemul SEPA la nivelul întregii zone euro la 1 februarie 2014.
Danemarca
Debitul direct este metoda de plată preferată pentru plățile recurente ale gospodăriei în Danemarca. Serviciul, lansat la începutul anilor șaptezeci, se numește „Betalingsservice” și este utilizat de aproximativ 96% din gospodăriile daneze.
Japonia
Debitul direct este o opțiune de plată foarte frecventă în Japonia. La înscrierea la un serviciu, cum ar fi telefonul, unui client i se cere de obicei să introducă datele sale bancare în formularul de trimitere a serviciului, să configureze plăți automate, iar compania la care se înscrie se va ocupa de restul. Uneori, dar nu întotdeauna, clientului i se oferă posibilitatea de a introduce detaliile cardului de credit în locul detaliilor contului bancar, pentru a avea banii debitați direct de pe cardul de credit în loc de contul bancar.
Malaezia
În Malaezia , sistemul de debitare directă este disponibil prin intermediul produsului cunoscut sub numele de FPX - Financial Process Exchange. FPX acceptă debitul direct online, precum și debitul direct pe loturi.
Sprijinit de Bank Negara Malaysia și de instituțiile financiare locale, FPX este operat de FPX Payment Gateway Sdn Bhd, o companie subsidiară a sistemului de plăți electronice din Malaezia (1997) Sdn Bhd (MEPS).
Australia
În Australia , debitul direct se efectuează prin sistemul de intrare directă , cunoscut și sub denumirea de BECS (Bulk Electronic Clearing System) sau CS2, administrat de Australian Payments Network Limited . Deținătorul de cont poate autoriza o companie să colecteze plăți prin debit direct, fără a notifica banca, însă debitul direct nu este disponibil pe toate conturile financiare.
Un exemplu comun de debitare directă este autorizarea unei companii de carduri de credit să debiteze un cont bancar pentru soldul lunar.
Multe companii mai mici nu au ele însele facilități de debit direct, iar un serviciu de plată terță parte trebuie utilizat pentru a interacționa între facturator și banca clientului. Pentru aceasta, serviciul de plăți efectuează o taxă mică (de obicei 1-2 USD pe tranzacție, încorporată în suma facturii).
Instrucțiunile de credit și debit direct sunt disponibile numai pentru clienții instituționali. Instrucțiunile de credit direct sunt utilizate pentru salarii și alte plăți regulate la scară largă. Instrucțiunile de debitare directă sunt utilizate de companiile de asigurări, utilități și alte organizații mari care primesc plăți regulate. Deși sunt guvernate de regulile APCA, schimburile reale de instrucțiuni au loc prin schimburi bilaterale. Nu există un „centru de compensare” central pentru instrucțiunile de plată directă în bloc.
Statele Unite
În Statele Unite , debitul direct înseamnă, de obicei, un transfer Automated Clearing House (ACH) dintr-un cont bancar către un emitent, inițiat de acesta.
Africa de Sud
În Africa de Sud , debitele directe, cunoscute și sub numele de ordinele de debitare, sunt efectuate prin intermediul ACB (Automated Clearing Bureau). Un titular de cont poate autoriza o companie să colecteze plăți de debit direct. Clientul semnează un formular de mandat de debitare, oferind companiei solicitante permisiunea de a debita contul cu o valoare lunară fixă sau variabilă. Această valoare poate fi recurentă sau o dată. Aceasta este o alternativă eficientă, sigură și mai rentabilă la primirea banilor în numerar, prin cec sau prin TEF (Transfer electronic de fonduri).
Există trei tipuri de ordine de debit utilizate în mod obișnuit în Africa de Sud: EFT (Transfer electronic de fonduri), NAEDO (Non-authenticated Early Debit Order) și AEDO (Authenticated Early Debit Order).
Un nou flux de plăți introdus de Banca de rezervă din Africa de Sud în 2017, denumit AC sau Authenticated Collections, a înlocuit fluxul de plăți anterior NAEDO cu scopul de a reduce disputele clienților și abuzul sistemului de comenzi de debit. Fluxul de plată AC este cunoscut consumatorilor ca DebiCheck.
Suedia
În Suedia, debitul direct este disponibil, numit Autogiro . Suma este retrasă din contul plătitorului, la cererea beneficiarului plății, fără specificare. Aprobarea se face o dată fără limită de timp pentru fiecare combinație de plătitor / beneficiar, dar poate fi retrasă în orice moment. Solicitarea este în mod normal trimisă de către plătitor către beneficiar, dar în banca de internet este posibilă și solicitarea acesteia. Autogiro nu trebuie confundat cu electronice de facturare sistem E-faktura , deși unele bănci lasa plătitorul instructa banca să plătească automat primit facturi electronice la data scadenței , fără clientul fiind nevoit să se conecteze la banca de internet și de a autoriza plata.
Elveţia
Elveția are o formă de debit direct numit Lastschriftverfahren (LSV) der Banken.
Configurarea unui debit direct se face prin autoritate semnată către bancă. În funcție de propunerea băncii, debitul direct este revendicat și poate necesita sau nu autorizație. Unele bănci permit stabilirea unei limite pentru aprobarea automată.
curcan
În Turcia , debitele directe sunt utilizate pe scară largă, pentru plăți cu utilități și carduri de credit, precum și pentru tranzacții comerciale. Cu toate acestea, în timp ce în alte țări beneficiarul plăților îi instruiește banca să facă o încasare, în Turcia plătitorul trebuie să-și autorizeze banca în mod direct. Utilizarea diferă de ordinele permanente, deoarece sumele de plată nu sunt fixe, iar plățile nu trebuie să fie periodice (adică plățile pot fi de orice sumă și pot fi întâmplătoare sau periodice).
Brazilia
Debitul direct autorizat (DDA) este un sistem din Brazilia creat de Febraban (Federația braziliană a băncilor) și băncile braziliene asociate care înlocuiește emiterea fișelor de plată tipărite cu colectarea electronică a obligațiilor. A fost implementat pe 10 octombrie 2009.