Casă de compensare automată - Automated clearing house
| O parte dintr-o serie de servicii financiare |
| Bancar |
|---|
O casă de compensare automatizată ( ACH ) este o rețea electronică bazată pe computer pentru procesarea tranzacțiilor, de obicei plăți interne cu valoare redusă, între instituțiile financiare participante . Poate sprijini atât transferurile de credit, cât și debitele directe . Sistemul ACH este conceput pentru a procesa loturi de plăți care conțin numeroase tranzacții și percepe taxe suficient de mici pentru a încuraja utilizarea acestuia pentru plăți cu valoare redusă.
Istorie
Prima casă de compensare automată a fost BACS din Regatul Unit, care a început procesarea plăților în aprilie 1968.
În SUA, la sfârșitul anilor 1960, un grup de bănci din California au căutat un înlocuitor pentru plățile cu cecuri . Aceasta a dus la prima casă de compensare automatizată din SUA în 1972, operată de Banca Federală a Rezervei din San Francisco .
BACS a funcționat de la început pe bază de decontare netă . Compensarea tranzacțiilor ACH reduce suma depozitelor pe care o bancă trebuie să le dețină.
Operațiune
ACH procesează volume mari de tranzacții de credit și debit în loturi. Transferurile de credit ACH sunt inițiate de plătitor și includ plăți precum: depozite directe, salarii, plăți cu amănuntul și plăți ale furnizorilor. Colectările de debitare directă ACH sunt inițiate de beneficiarul plății cu preautorizare din partea plătitorului; Debitele directe ACH includ plăți consumatorilor, cum ar fi facturile la utilități, primele de asigurare , împrumuturile ipotecare și alte tipuri de facturi. Tranzacțiile primite de bancă în timpul zilei sunt stocate și transmise în loturi către ACH. ACH-urile sunt sisteme nete de decontare, deci decontarea poate fi întârziată cu zile și există un anumit risc de decontare. ACH-urile pot permite transferul unei cantități limitate de informații suplimentare împreună cu instrucțiuni de plată.
Plățile ACH contrastează cu plățile de decontare brută în timp real (RTGS) care sunt procesate imediat de sistemul central RTGS și care nu sunt supuse niciunei perioade de așteptare în mod individual. Sistemele ACH sunt utilizate în mod obișnuit pentru tranzacții cu valoare redusă, care nu sunt urgente, în timp ce sistemele RTGS sunt utilizate de obicei pentru tranzacții urgente cu valoare ridicată.
Operațiuni
Această secțiune descrie într-un mod generic funcționarea tipică a unui sistem ACH. Fiecare sistem ACH are propriile sale specificități; vezi, de exemplu, fapte rapide pentru rețeaua NACHA ACH din Statele Unite și terminologia acesteia.
- Clientul care face comanda face o inițiere a tranzacției, care poate fi fie manuală, fie prin trimiterea unui fișier de cereri de inițiere către o bancă.
- Banca adună toate inițierile tranzacțiilor pentru un ACH care ajunge de la diferiți clienți (combinând manual și bazat pe fișiere).
- În mod periodic, banca creează un fișier pe care îl trimite la ACH fie la sfârșitul zilei, fie în cicluri pe tot parcursul zilei.
- Operatorul ACH combină informațiile transmise de bănci în cadrul fiecărui ciclu (în general, ACH-urile au mai multe cicluri pe parcursul zilei).
- Operatorul ACH informează fiecare bancă cu privire la suma netă de decontare pentru care este responsabilă pentru ciclu.
- Operatorul ACH se asigură că sumele decontării sunt primite de la toți participanții pentru ciclu, astfel încât ciclul să poată fi executat.
- Operatorul ACH informează banca destinatarului cu privire la detaliile tranzacției.
- Când tranzacția ajunge la banca de destinație, banca execută tranzacția: cum ar fi creditarea plății către beneficiar, în timp ce banca clientului care face comanda debită contul clientului care face comanda.
Sisteme existente
Există diverse sisteme ACH în întreaga lume. Banca Mondială a identificat 87 de sisteme în sondajul din 2010 și 98 de sisteme în sondajul din 2012, în timp ce alte surse au făcut analize calitative ale unui număr mai mic de sisteme ACH.
În plus, există diverse asociații ACH, cum ar fi European Automated Clearing House Association .
Utilizări ale sistemului de plăți ACH
Există diferite utilizări ale sistemelor ACH; terminologia legată de diferite tipuri de tranzacții care variază în diferite țări. Majoritatea sistemelor de plăți ACH acceptă următoarele tipuri:
- Transfer de credite : transfer non-imediat de fonduri între conturi la diferite instituții financiare pentru plăți de către clienți cu amănuntul și plăți non-urgente între companii .
- Plata prin debit direct a facturilor de consum, cum ar fi ipoteci, împrumuturi, utilități, prime de asigurare, chirii și orice altă plată obișnuită sau stil de membru. Acest tip de plăți sunt de obicei utilizate de întreprinderile care colectează plăți în curs de la același client.
Vezi si
- Compensare (finanțare)
- Casă de compensare (finanțe)
- Transfer electronic de fonduri
- Casă de compensare automată paneuropeană
- Sistem de plata
- Societatea pentru Telecomunicații Financiare interbancare mondiale
- Transfer prin cablu