Broker de asigurări - Insurance broker
Un broker de asigurări este un intermediar care vinde, solicită sau negociază asigurări în numele unui client pentru despăgubiri. Un broker de asigurări este distinct de un agent de asigurări prin faptul că un broker acționează de obicei în numele unui client prin negocierea cu mai mulți asigurători, în timp ce un agent reprezintă unul sau mai mulți asigurători specifici în cadrul unui contract.
Începând din 2019, cei mai mari brokeri de asigurări din lume după venituri sunt Marsh & McLennan , Aon plc , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher și Hub International .
În Canada
În Canada, brokerii de asigurări sunt reglementați la nivel provincial și teritorial. Brokerii de asigurări și agenții de asigurări sunt autorizați și reglementați de aceeași entitate în majoritatea Canadei; fie o organizație de lungă durată, cum ar fi Consiliul General al Asigurărilor din Saskatchewan , fie direct de către un organism guvernamental. În unele provincii, cum ar fi Ontario , brokerii de asigurări au organisme autonome responsabile de acordarea de licențe și reglementare.
În Regatul Unit
Broker de asigurări a devenit un termen reglementat în conformitate cu Legea din 1977 privind brokerii de asigurări (înregistrare) , care a fost concepută pentru a împiedica firmele să se dețină ca brokeri, dar acționând de fapt ca reprezentanți ai uneia sau mai multor companii de asigurări favorizate. Termenul nu are o definiție legală în urma abrogării Legii din 1977. Vânzarea asigurărilor generale a fost reglementată de Autoritatea pentru Servicii Financiare în perioada 14 ianuarie 2005 - 31 martie 2013 și de Autoritatea pentru Conduită Financiară din 1 aprilie 2013. Orice persoană sau firmă autorizată de Autoritate se poate numi acum un broker de asigurări.
Brokerajul de asigurări este în mare parte asociat cu asigurările generale (mașină, casă etc.) mai degrabă decât cu asigurările de viață , deși unii brokeri au continuat să ofere brokeraj de investiții și asigurări de viață până la debutul noii reglementări în 2001. Acest lucru a condus la un regim mai transparent, bazat în principal pe negocierea în avans a unei taxe pentru furnizarea de consiliere și / sau servicii. Acest lucru a văzut împărțirea intermediarilor în două grupuri: intermediari / brokeri de asigurări generale și consilieri financiari independenți (IFA) pentru asigurări de viață, investiții și pensii .
Brokeraj de asigurări generale se realizează astăzi de mai multe tipuri de organizații autorizate , inclusiv tradiționale stradale brokeri și telefonie sau firme bazate pe web.
Asigurări Asociatia Brokerilor British este o organizație reprezentativă pentru brokerii din Marea Britanie. Are peste 1800 de membri.
In Statele Unite
În Statele Unite, brokerii de asigurări sunt reglementați de state individuale. Majoritatea statelor solicită oricărei persoane care vinde, solicită sau negociază asigurări în acel stat să obțină o licență de broker de asigurări, cu anumite excepții limitate. Aceasta include o entitate comercială, ofițerii sau directorii entității comerciale („sublicențiatorii” prin care operează entitatea comercială) și angajații individuali. Pentru a obține o licență de broker, o persoană trebuie să urmeze cursuri de pre-licențiere și să treacă un examen. Un broker de asigurări trebuie, de asemenea, să depună o cerere (cu o taxă de aplicare) autorității de reglementare de asigurări de stat din statul în care solicitantul dorește să facă afaceri, care va stabili dacă brokerul de asigurări a îndeplinit toate cerințele statului și va face de obicei un background verificați dacă solicitantul este considerat de încredere și competent. O condamnare penală, de exemplu, poate duce la stabilirea de către stat a solicitantului care nu este de încredere sau incompetent. Unele state solicită, de asemenea, solicitanților să depună amprente digitale.
Odată licențiat, un broker de asigurări trebuie să urmeze în general cursuri de formare continuă atunci când licențele lor ajung la o dată de reînnoire. De exemplu, statul California necesită reînnoirea licenței la fiecare 2 ani, ceea ce se realizează prin finalizarea cursurilor de formare continuă. Majoritatea statelor au acorduri de reciprocitate prin care brokerii dintr-un stat pot deveni ușor autorizați într-un alt stat. Ca urmare a Legii federale Gramm-Leach-Bliley , majoritatea statelor au adoptat legi uniforme de acordare a licențelor, 47 de state fiind considerate reciproce de către Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări . Un stat poate revoca, suspenda sau refuza reînnoirea licenței unui broker de asigurare dacă în orice moment statul stabilește (de obicei după notificare și audiere) că brokerul a desfășurat o activitate care îl face să nu fie de încredere sau incompetent.
Datorită reglementărilor din industrie, firmele de brokeraj mai mici pot concura cu ușurință cu cele mai mari, iar în majoritatea statelor, tuturor brokerilor de asigurări li se interzice, în general, legea să ofere clienților lor rabaturi sau stimulente.
Brokerii de asigurări joacă un rol semnificativ în a ajuta companiile și persoanele fizice să achiziționeze asigurări de proprietate și accidente (răspundere civilă) , asigurări de viață și anuități , precum și asigurări de accident și sănătate . De exemplu, cercetările arată că brokerii joacă un rol semnificativ în a ajuta micii angajatori să găsească asigurări de sănătate, în special pe piețele mai competitive. Comisioanele medii pentru grupuri mici variază de la două procente la opt procente din prime. Brokerii oferă servicii dincolo de achiziționarea de asigurări, cum ar fi furnizarea de evaluări ale riscurilor, servicii de consultanță în asigurări, actualizări legislative și de reglementare legate de asigurări, servicii de asistență pentru daune, asistență la înscrierea angajaților și rezolvarea problemelor de beneficii. Cu toate acestea, unele state consideră că furnizarea de servicii care nu au legătură cu asigurarea achiziționată prin intermediul brokerului este o reducere sau un stimulent nepermis.
Neglijența din partea brokerilor de asigurări poate avea efecte grave asupra clienților atunci când descoperă că acoperirea lor de asigurare nu are valoare. Într-un caz, Near North Entertainment Insurance Services a oferit trupei alternative rock Third Eye Blind o poliță de asigurare comercială generală (CGL) care exclude acoperirea pentru „afacerea de divertisment”. După ce acoperirea asigurării pentru un proces a fost refuzată, deoarece Third Eye Blind era și se află, la urma urmei, în activitatea de divertisment, Curtea de Apel din California a decis într-o opinie publicată că brokerul avea datoria de a sfătui trupa că are nevoie de ceva mai mult decât un politica de bază CGL.
Investigații Spitzer
În 2004, Eliot Spitzer a găsit cazuri aparente de trucare a ofertelor de către principalii brokeri, în care brokerii au convenit cu asigurătorii să ofere cotații „false” în schimbul asigurării unor riscuri favorabile în mijlocul unor aranjamente de comisioane contingente. În 2008, AIG a plătit 125 de milioane de dolari pentru a se stabili cu 9 state.
Comision și taxe
În majoritatea statelor nu există cerința de a dezvălui comisionul brokerului către client, dar în New York , în 2011 a fost adoptat un regulament („Regulamentul 194”) care impunea divulgarea. Brokerii sau agenții pot decide să își dezvăluie comisionul la cerere.
În majoritatea statelor, agenții nu pot percepe o taxă în plus față de comision, deși Texas este una dintre excepții.
Broker vs. agent
Deși nu este o separare absolută; un agent de asigurări este reprezentantul unei societăți de asigurări prin intermediul obiceiului legal al agentului-principal . Alianța principală a agentului este cu transportatorul de asigurări, nu cu cumpărătorul de asigurare. În schimb, un broker de asigurări reprezintă asiguratul, în general nu are acorduri contractuale cu transportatorii de asigurări și se bazează pe metode comune sau directe de perfecționare a tranzacțiilor comerciale cu transportatorii de asigurări. Acest lucru poate avea un impact benefic semnificativ asupra negocierilor de asigurare obținute prin intermediul unui broker (față de cele obținute de la un agent).
Orice persoană care acționează ca agent de asigurare sau broker trebuie să fie autorizată să facă acest lucru de către statul sau jurisdicția în care acționează persoana respectivă. În timp ce statele anterior emiteau licențe separate pentru agenți și brokeri, majoritatea statelor emit acum o licență de producător unic, indiferent dacă persoana acționează în numele asiguratului sau asigurătorului. Termenul „ producători de asigurări” este utilizat atât pentru agenții de asigurări, cât și pentru brokeri.
In Australia
În Australia, toți brokerii de asigurare sunt obligați în conformitate cu Legea privind reforma serviciilor financiare din 2001 să fie autorizați de Comisia australiană pentru valori mobiliare și investiții (ASIC) a guvernului federal . Brokerii de asigurări de renume și cu experiență din Australia vor deține, de asemenea, calificări suplimentare, cum ar fi un certificat sau o diplomă în servicii financiare, care necesită finalizarea unor studii aprofundate într-o anumită zonă, cel mai frecvent fiind asigurarea generală sau intermedierea în asigurări.
În Australia există, de asemenea, o serie de organisme din industrie care acordă acreditări profesionale membrilor care respectă cele mai bune standarde de practică profesională și integritate și mențin competențe și cunoștințe actualizate. Cele două acreditări principale sunt calificările Institutului de Asigurări și Finanțe din Australia și Noua Zeelandă (ANZIIF) Professional Certified Insurance (CIP) și National Insurance Brokers Association (NIBA) Qualified Practicing Insurance Broker (QPIB).
Relația cu un broker de asigurări, spre deosebire de cea directă cu un asigurător, este un lucru pe care mulți clienți (în special întreprinderile) aleg să-l facă în Australia din motive, printre care: ușurința de a face „cumpărăturile din jur”; având posibilitatea de finanțare premium, care permite plata unor polițe de asigurare mai mari în rate, mai degrabă decât dintr-o dată; tratarea cu un singur broker pentru toate polițele, de la asigurarea auto la asigurarea de despăgubire profesională , mai degrabă decât tratarea directă cu mai mulți asigurători; și, ușurința de a avea creanțe gestionate de brokerul care tratează direct cu asigurătorul în numele clientului.
Dezintermedierea
La fel ca în multe industrii, există o tendință spre dezintermediere în care consumatorii cumpără direct de la asigurător fără intermediar.
Vezi si
- Consilier financiar
- Consultant pentru controlul pierderilor
- Lista actelor Parlamentului Parlamentului Regatului Unit, 1960-1979
- Economia schimbărilor climatice