Polita de asigurare - Insurance policy
În asigurare , polița de asigurare este un contract (în general un contract tip ) între asigurător și asigurat, care determină creanțele pe care asigurătorul este obligat să le plătească în mod legal . În schimbul unei plăți inițiale, cunoscută sub numele de primă, asigurătorul promite să plătească pentru pierderile cauzate de pericolele acoperite în limbajul poliței.
Contractele de asigurare sunt concepute pentru a răspunde nevoilor specifice și, prin urmare, au multe caracteristici care nu se regăsesc în multe alte tipuri de contracte. Deoarece polițele de asigurare sunt forme standard, acestea prezintă un limbaj de tip boilerplate , care este similar într-o mare varietate de tipuri diferite de polițe de asigurare.
Polița de asigurare este în general un contract integrat, ceea ce înseamnă că include toate formele asociate acordului dintre asigurat și asigurător. Cu toate acestea, în unele cazuri, scrierile suplimentare, cum ar fi scrisorile trimise după acordul final, pot face polița de asigurare un contract neintegrat. Un manual de asigurări afirmă că, în general, „instanțele iau în considerare toate negocierile sau acordurile anterioare ... fiecare termen contractual din poliță la momentul livrării, precum și cele scrise ulterior ca factori de poliță și aprobări ... cu acordul ambelor părți, sunt parte a politicii scrise ". Manualul precizează, de asemenea, că politica trebuie să se refere la toate lucrările care fac parte din politică. Acordurile orale sunt supuse regulii privind probele condiționate și nu pot fi considerate parte a politicii dacă contractul pare a fi integral. Materialele publicitare și circularele nu fac de obicei parte dintr-o politică. Pot apărea contracte orale în așteptarea emiterii unei polițe scrise.
Caracteristici generale
Contractul sau acordul de asigurare este un contract prin care asigurătorul promite să plătească beneficii asiguratului sau în numele acestora unei terțe părți, dacă apar anumite evenimente definite. Sub rezerva „principiului fortuității”, evenimentul trebuie să fie incert. Incertitudinea poate fi fie când se va întâmpla evenimentul (de exemplu, într-o poliță de asigurare de viață, momentul decesului asiguratului este incert), fie dacă se va întâmpla deloc (de exemplu, într-o poliță de asigurare împotriva incendiilor, indiferent dacă focul va apărea deloc).
- Contractele de asigurare sunt în general considerate contracte de adeziune, deoarece asigurătorul întocmește contractul, iar asiguratul are o capacitate redusă sau deloc de a face modificări semnificative la acesta. Acest lucru este interpretat în sensul că asigurătorul poartă sarcina dacă există vreo ambiguitate în termenii contractului. Polițele de asigurare sunt vândute fără ca titularul poliței să vadă măcar o copie a contractului. În 1970, Robert Keeton a sugerat că multe instanțe aplică de fapt „așteptări rezonabile” mai degrabă decât interpretarea ambiguităților, pe care el le-a numit „doctrina așteptărilor rezonabile”. Această doctrină a fost controversată, unele instanțe adoptând-o, iar altele o resping în mod explicit. În mai multe jurisdicții, inclusiv în California, Wyoming și Pennsylvania, asiguratul este obligat prin clauze clare și evidente în contract, chiar dacă dovezile sugerează că asiguratul nu le-a citit și nu le-a înțeles.
- Contractele de asigurare sunt aleatorii prin faptul că sumele schimbate de asigurat și asigurător sunt inegale și depind de evenimente viitoare incerte. În schimb, contractele obișnuite de neasigurare sunt comutative prin faptul că sumele (sau valorile) schimbate sunt de obicei intenționate de către părți să fie aproximativ egale. Această distincție este deosebit de importantă în contextul produselor exotice, cum ar fi asigurarea de risc finit, care conține dispoziții de „comutare”.
- Contractele de asigurare sunt unilaterale , ceea ce înseamnă că numai asigurătorul face promisiuni executorii în contract. Asiguratul nu este obligat să plătească primele, dar asigurătorul este obligat să plătească beneficiile prevăzute în contract dacă asiguratul a plătit primele și a îndeplinit anumite alte dispoziții de bază.
- Contractele de asigurare sunt guvernate de principiul celei mai bune bune-credințe ( uberrima fides ), care impune ambelor părți ale contractului de asigurare să tranzacționeze cu bună-credință și, în special, conferă asiguratului obligația de a divulga toate faptele materiale care țin de riscul fi acoperit. Acest lucru contrastează cu doctrina juridică care acoperă majoritatea celorlalte tipuri de contracte, avertismentul emptor (să se ferească cumpărătorul). În Statele Unite , asiguratul poate da în judecată un asigurător sub formă de delict pentru că a acționat cu rea-credință .
Structura
În mod tradițional, contractele de asigurare au fost scrise pe baza fiecărui tip de risc (în cazul în care riscurile au fost definite extrem de restrâns) și a fost calculată și percepută o primă separată pentru fiecare. Au fost acoperite doar acele riscuri individuale descrise în mod expres sau „programate” în poliță; prin urmare, acele politici sunt acum descrise ca politici „individuale” sau „planificate”. Acest sistem de acoperire „pericole numite” sau „pericole specifice” sa dovedit a fi nesustenabil în contextul celei de-a doua revoluții industriale , în sensul că un conglomerat tipic mare ar putea avea zeci de tipuri de riscuri împotriva cărora să se asigure. De exemplu, în 1926, un purtător de cuvânt al industriei de asigurări a menționat că o brutărie ar trebui să cumpere o poliță separată pentru fiecare dintre următoarele riscuri: operațiuni de fabricație, ascensoare, echipiști , răspundere pentru produse, răspundere contractuală (pentru o pistă de legătură care leagă brutaria cale ferată din apropiere), răspunderea localului (pentru un magazin cu amănuntul) și răspunderea de protecție a proprietarilor (pentru neglijența contractanților angajați pentru a face orice modificare a clădirii).
În 1941, industria asigurărilor a început să treacă la sistemul actual în care riscurile acoperite sunt definite inițial în general într-un acord cu „toate riscurile” sau „toate sumele” care asigură un formular general de poliță (de exemplu, „vom plăti toate sumele pe care asiguratul le-a asigurat) devine legal obligat să plătească drept daune ... "), apoi restrâns prin clauze de excludere ulterioare (de exemplu," Această asigurare nu se aplică pentru ... "). Dacă asiguratul dorește acoperirea unui risc asumat de o excludere pe formularul standard, asiguratul poate plăti uneori o primă suplimentară pentru o aprobare a poliței care anulează excluderea.
Asigurătorii au fost criticați în unele trimestre pentru dezvoltarea unor polițe complexe cu straturi de interacțiuni între clauze de acoperire, condiții, excluderi și excepții de la excluderi. Într-un caz care a interpretat un strămoș al clauzei moderne privind „pericolul operațiunilor finalizate cu produse”, Curtea Supremă din California s-a plâns:
Cazul de față prezintă încă o altă ilustrare a pericolelor structurării complexe actuale a polițelor de asigurare. Din păcate, industria asigurărilor a devenit dependentă de practica de a construi în polițe o condiție sau o excepție de la alta sub forma unui Turn lingvistic Babel . Ne alăturăm altor instanțe pentru a denega o tendință care atât îi aruncă pe asigurați într-o stare de incertitudine, cât și împovărează sistemul judiciar cu sarcina de a-l rezolva. Reiterăm pledoaria noastră pentru claritate și simplitate în politicile care îndeplinesc un serviciu public atât de important.
Părți dintr-un contract de asigurare
- Declarații - identifică cine este asiguratul, adresa asiguratului, compania care asigură, ce riscuri sau bunuri sunt acoperite, limitele poliței (valoarea asigurării), orice deductibile aplicabile, numărul poliței, perioada poliței și suma primei. Acestea sunt de obicei furnizate pe un formular care este completat de asigurător pe baza cererii asiguratului și atașat deasupra sau inserat în primele câteva pagini ale poliței.
- Definiții - Definește termeni importanți utilizați în restul politicii.
- Acord de asigurare - Descrie pericolele acoperite sau riscurile asumate sau natura acoperirii. Aici compania de asigurări face una sau mai multe promisiuni exprese de despăgubire a asiguratului.
- Excluderi - elimină acoperirea de la acordul de asigurare prin descrierea proprietății, pericolelor, pericolelor sau pierderilor cauzate de cauze specifice care nu sunt acoperite de poliță.
- Condiții - Acestea sunt prevederi specifice, reguli de conduită, obligații și obligații pe care asiguratul trebuie să le respecte pentru ca acoperirea să fie inceptată sau trebuie să rămână în conformitate cu acestea pentru a menține acoperirea în vigoare. Dacă condițiile poliței nu sunt îndeplinite, asigurătorul poate respinge cererea.
- Forma politicii - Definițiile, acordul de asigurare, excluderile și condițiile sunt de obicei combinate într-un singur document integrat numit formular de politică. Unii asigurători îl numesc formular de acoperire sau parte de acoperire. Atunci când mai multe formulare de acoperire sunt împachetate într-o singură politică, declarațiile vor indica la fel de mult și atunci pot exista declarații suplimentare specifice fiecărui formular de acoperire. În mod tradițional, formularele de politici au fost atât de rigid standardizate încât nu au spații goale de completat. În schimb, ele se referă întotdeauna în mod expres la termenii sau sumele menționate în declarații. Dacă politica trebuie personalizată dincolo de ceea ce este posibil cu declarațiile, atunci subscriitorul atașează avize sau motocicliști.
- Aprobări - Formulare suplimentare atașate politicii care o modifică într-un fel, fie necondiționat, fie la existența unei condiții. Aprobările pot face politicile dificil de citit pentru non-avocați; pot revizui, extinde sau șterge clauze situate mai multe pagini mai devreme într-unul sau mai multe formulare de acoperire sau chiar se pot modifica reciproc. Deoarece este foarte riscant să permiți subscriitorilor non-avocați să rescrie direct formularele de politici cu procesoare de text, asigurătorii îi solicită de regulă subscriitorilor să le modifice prin atașarea de aprobări prealizate de avocat pentru diverse modificări comune.
- Călăreți - Un călăreț este utilizat pentru a transmite termenii unei modificări de politică, iar modificarea devine astfel parte a politicii. Riderii sunt datați și numerotați, astfel încât atât asigurătorul, cât și asiguratul să poată determina provizioanele și nivelul beneficiilor. Călăreții obișnuiți care fac parte din planurile medicale de grup implică schimbări de nume, schimbare la clasele eligibile de angajați, schimbare a nivelului de beneficii sau adăugarea unui acord de îngrijire gestionată, cum ar fi o organizație de întreținere a sănătății sau o organizație de furnizor preferat (PPO).
- Jachete - Termenul are mai multe semnificații distincte și confuze. În general, se referă la un set de dispoziții standard pentru cazan care însoțesc toate politicile în momentul livrării. Unii asigurători se referă la un pachet de documente standard împărțite într-o întreagă familie de polițe drept „sacou”. Unii asigurători extind acest lucru pentru a include formulare de poliță, astfel încât singurele părți ale poliței care nu fac parte din jachetă sunt declarațiile, aprobările și călăreții. Alți asigurători folosesc termenul „sacou” într-o manieră mai apropiată de înțelesul său obișnuit: un liant, un plic sau un dosar de prezentare cu buzunare în care se poate livra polița sau o foaie de acoperire pe care sunt capsate formularele de poliță sau care este capsată pe partea de sus a politicii. Prevederile standard ale cazanului sunt apoi tipărite pe jachetă.
Formulare standard pentru industrie
În Statele Unite, asigurătorii de proprietăți și accidente utilizează de obicei un limbaj similar sau chiar identic în polițele lor de asigurare standard, care sunt redactate de organizații consultative, cum ar fi Office of Insurance Services și American Association of Insurance Services . Acest lucru reduce sarcina de reglementare pentru asigurători, deoarece formularele de polițe trebuie aprobate de către state; de asemenea, permite consumatorilor să compare mai ușor politicile, deși în detrimentul alegerii consumatorilor. În plus, pe măsură ce formularele de polițe sunt revizuite de instanțe, interpretările devin mai previzibile pe măsură ce instanțele elaborează interpretarea acelorași clauze în aceleași forme de polițe, mai degrabă decât polițe diferite de la diferiți asigurători.
Cu toate acestea, în ultimii ani, asigurătorii au modificat din ce în ce mai mult formularele standard în moduri specifice companiei sau au refuzat să adopte modificări ale formularelor standard. De exemplu, o revizuire a polițelor de asigurare a locuinței a constatat diferențe substanțiale în diferite dispoziții. În anumite domenii , cum ar fi directori și răspunderea ofițerilor de asigurare și de asigurare umbrelă personală există puțină standardizare la nivel de industrie.
Politici și aprobări privind manuscrisele
Pentru marea majoritate a polițelor de asigurare, singura pagină care este foarte personalizată în funcție de nevoile asiguratului este pagina declarațiilor. Toate celelalte pagini sunt formulare standard care fac trimitere la termenii definiți în declarații, după cum este necesar. Cu toate acestea, anumite tipuri de asigurare, cum ar fi asigurarea media, sunt scrise ca polițe manuscrise , care sunt fie elaborate personalizate de la zero, fie scrise dintr-un amestec de forme standard și non-standard. Prin analogie, avizele de poliță care nu sunt scrise pe formulare standard sau a căror limbă este scrisă la comandă pentru a se potrivi circumstanțelor particulare ale asiguratului sunt cunoscute ca avize manuscrise.