Datorii negarantate - Unsecured debt

În finanțe , datoria negarantată se referă la orice tip de datorie sau obligație generală care nu este protejată de un garant sau nu este garantată printr-o garanție asupra activelor specifice ale împrumutatului în caz de faliment sau lichidare sau nerespectarea condițiilor de rambursare. Datoriile negarantate se numesc uneori datorii de semnătură sau împrumuturi personale . Acestea diferă de datoriile garantate, cum ar fi o ipotecă , care este susținută de o imobilie.

În cazul falimentului împrumutatului, creditorii negaranți au o creanță generală asupra activelor împrumutatului după ce activele specifice gajate au fost atribuite creditorilor garantați . Creditorii negarantați realizează de obicei o proporție mai mică din creanțele lor decât creditorii garantați.

În unele sisteme juridice, creditorii chirografari care sunt și ei îndatorați față de debitorul insolvabil sunt capabili (și, în anumite jurisdicții, sunt obligați) să compenseze datoriile, așadar plasând de fapt creditorul negarantat cu o datorie maturizată față de debitor într-o poziție pre-preferențială poziţie.

Conform prețurilor bazate pe risc , creditorii tind să solicite rate de dobândă extrem de ridicate ca o condiție a extinderii datoriilor negarantate. Pierderea maximă la un împrumut garantat corespunzător este diferența dintre valoarea justă de piață a garanției și datoria restantă. Astfel, în contextul împrumuturilor garantate, utilizarea garanției reduce dimensiunea „pariului” luat de creditor asupra bonității debitorului. Fără garanții, creditorul va pierde întreaga sumă restantă la momentul neîndeplinirii obligațiilor și trebuie să mărească rata dobânzii la preț în acest risc. Prin urmare, deși ratele dobânzilor suficient de ridicate sunt considerate uzurale , împrumuturile negarantate nu s-ar face deloc fără ele.

Împrumuturile negarantate sunt adesea căutate dacă este necesar un capital suplimentar, deși activele existente (dar nu neapărat toate) au fost gajate pentru a asigura datorii anterioare. Creditorii garanți includ cel mai adesea o limbă în contractul de împrumut care împiedică debitorul să își asume împrumuturi garantate suplimentare sau să gajeze orice active unui creditor.

Exemple de datorii negarantate

Tipuri de datorii negarantate

Datorii corporative negarantate - Deoarece acest tip de datorie își asumă un risc mai mare, corporațiile care au ratinguri de obligațiuni mai scăzute (cum ar fi BBB) sunt clasificate drept datorii negarantate datorită riscului lor mai mare de neplată.
Împrumut personal - Un împrumut personal este un împrumut care poate fi luat pentru a satisface nevoi financiare nespecificate. Astăzi, segmentul de împrumuturi personale s-a îndreptat către multe împrumuturi specializate. Poate fi luat în diverse scopuri, cum ar fi nunta, călătoria, plata taxelor de educație, urgențe medicale sau orice motiv nedefinit etc. Dobânda plătită pentru un împrumut personal este, în majoritatea cazurilor, mai mare decât cea plătibilă pentru împrumuturile garantate.
Împrumut durabil pentru consumatori - În sectorul comerțului cu amănuntul sau în comerțul electronic, un număr tot mai mare de comercianți au adoptat finanțare la punctul de vânzare. Se numește în mod obișnuit finanțarea consumatorilor. La fața locului este oferită opțiunea EMI fără cost. Chiar dacă, conform regulilor și reglementărilor din anumite țări, nu poate exista niciodată o opțiune EMI fără cost. Orice institut de împrumut este obligat să primească de la dumneavoastră o formă sau alta.
Împrumuturi pentru studenți - Acest tip obișnuit de datorii este considerat nesecurizat în multe țări, deoarece împrumutul este de obicei luat de un student (de obicei de la un nivel absolvent sau de licență) sau de către părintele / tutorele său legal pentru a plăti taxele de școlarizare pentru student. De obicei, se așteaptă ca împrumutatul să ramburseze împrumutul după finalizarea cursului și asigurarea unui loc de muncă. Datorită incertitudinii evidente a studentului de a-și putea găsi un loc de muncă după ce el sau ea termină cursul (sau uneori, chiar îl termină), creditorii au criterii foarte stricte pentru acest produs. Împrumutul se acordă numai după ce creditorul evaluează dosarul academic al studentului, tipul de curs pe care dorește să îl urmeze și calitatea universității / institutului în care studentul a obținut admiterea la cursul menționat anterior, în plus față de alte criterii standard cum ar fi istoricul creditului garantului, extrasele de cont bancare, activele și deținerile etc. Cu toate acestea, în cazuri rare, împrumutatul (de obicei un părinte / tutorele legal) al studentului poate gaja active împotriva împrumutului, făcându-l astfel un împrumut garantat. În ultima perioadă, o mulțime de profesioniști salariați iau împrumuturi pentru a finaliza cursuri sau certificări cu jumătate de normă. Cu toate acestea, în astfel de cazuri, împrumutul nu este considerat a fi un împrumut studențesc - este pur și simplu clasificat ca un împrumut personal general.

Diferențe naționale

Statele Unite

Eșecul efectuării unei plăți pentru o datorie negarantată poate duce în cele din urmă la raportarea datoriei restante către o agenție de raportare a creditelor sau la acțiuni în justiție. Cu toate acestea, un creditor neguvernamental negarantat nu poate confiscă niciunul dintre activele dvs. fără o hotărâre judecătorească în SUA

Un creditor trebuie să depună o plângere la o instanță de stat sau federală înainte ca o hotărâre să poată fi pronunțată pentru sau împotriva împrumutatului.

Malaezia

În Malaezia există împrumuturi personale pentru sectorul privat și pentru sectorul guvernamental. Rata dobânzii la împrumutul personal pentru sectorul privat este întotdeauna mai mare decât sectorul guvernamental, deoarece riscul mai mic al băncii să acorde împrumuturi sectorului guvernamental. Guvernul va plăti salariul funcționarilor publici printr-un sistem de salarizare cunoscut sub numele de Biro Angkasa, iar banca va deduce rata lunară a împrumutului din salariul funcționarului public prin acest sistem, înainte ca salariul să fie chiar eliberat. Un exemplu al acestor împrumuturi sunt împrumuturile cooperative .

Ratele dobânzii pentru împrumuturile personale din Malaezia sunt influențate de oricare dintre acești factori: valoarea împrumutului, deținerea împrumutului și venitul solicitantului. În unele cazuri, banca va lua 2 sau chiar 3 dintre acești factori pentru a decide rata dobânzii corespunzătoare care trebuie aplicată împrumutului personal. În 2013, Banca Centrală Malaeziană introduce un nou mandat de împrumut maxim de 10 ani pentru împrumutul personal (vechimea maximă a împrumutului anterior era de 25 de ani).

India

În India, există mai multe tipuri de împrumuturi personale acordate de bănci guvernamentale, bănci private și BNFC . În principal, băncile din sectorul privat și BNFC oferă o rată a dobânzii ridicată decât băncile guvernamentale. Fiecare bancă oferă împrumut personal pe baza unor factori precum nivelul veniturilor, istoricul ocupării forței de muncă, punctajul creditelor, obligațiile lunare existente, locația / zona și tranzacțiile bancare. Uneori, este posibil să oferiți un garant sau o a doua persoană care va împărți răspunderea rambursării împrumutului.

Australia

În Australia, atât băncile, cât și BNFC acordă împrumuturi negarantate, inclusiv creditori privați. Împrumuturile negarantate sunt disponibile întreprinderilor care nu au garanții sau garanții de garantat pentru solicitarea împrumutului. În ultimii ani, multe întreprinderi mici se apropie de împrumutători privați pentru împrumuturi negarantate, deoarece băncile solicită active imobiliare semnificative ca garanție. Și întregul proces de solicitare a împrumutului este lung și uneori durează câteva săptămâni până la procesare. Cu toate acestea, companiile care au nevoie de finanțare urgentă caută creditori privați. Ratele dobânzii pentru împrumuturile negarantate de la BNFC și creditori privați sunt ridicate în comparație cu ratele băncii. Nu sunt. de brokeri care sunt parteneri cu acești creditori pentru generații de venituri.

Unii dintre creditorii privați sunt Lumi, Prospa, Liberty financial etc. Și unele dintre platformele de broker financiar sunt Mozo, Lend, Capital Boost, Moula etc.

Languages

In other projects