Starea medie - Condition of average
Condiția de mediu (denumită și subasigurare în SUA sau principal de medie , supusă condiției medii sau pro rata a mediei în țările din Commonwealth ) este termenul de asigurare utilizat la calcularea unei plăți împotriva unei creanțe în care polița subminează suma asigurată. În cazul unei pierderi parțiale , suma plătită pentru o creanță va fi în aceeași proporție cu valoarea subasigurarii.
Formula folosită este
în cazul în care Plata este suma plătită de poliță, Revendicarea este suma solicitată împotriva poliței în urma unei pierderi, suma asigurată este suma maximă care trebuie plătită de poliță, iar valoarea curentă este valoarea pentru care polița trebuie asigurată. Subasigurarea apare atunci când suma asigurată este mai mică decât valoarea curentă .
Suma asigurată este suma maximă care poate fi achitată și este plătită numai în cazurile de distrugere totală . În cazul în care are loc distrugerea parțială (o apariție mai frecventă decât distrugerea totală), plata este proporțională în conformitate cu subasigurarea. Acest lucru se datorează companiilor de asigurări care bazează primele pe riscul lor de a pierde suma totală asigurată împotriva evenimentelor de distrugere totală.
Asigurare pentru clădiri
În cazul în care polița de asigurare a unei clădiri este supusă medie, subasigurarea poate duce la obligații foarte mari pentru proprietar. De exemplu, dacă o inundație sau un incendiu provoacă daune parțiale de 3 milioane de dolari, clădirea este asigurată pentru 5 milioane de dolari, dar valoarea sa adevărată este determinată a fi de 10 milioane de dolari, plata va fi
Aceasta ar lăsa proprietarul cu un deficit de subasigurare de 1,5 milioane USD. În cazul în care o clădire este listată și are un ordin de reconstrucție obligatoriu, acesta ar putea fi ruinos.
În anumite condiții, dacă suma asigurată este de 75% sau mai mult din valoarea curentă, nu se face nicio deducere pentru pierderi parțiale. Acesta este un exemplu de cofinanțare , cu o obligație de asigurare de asigurare de 75%.
Conținutul asigurării
Conținutul clădirilor este asigurat fie separat de clădiri, fie, frecvent, cu case de locuit, ca parte separată a unei polițe de asigurare combinate pentru clădiri / conținut. Indiferent dacă sunt utilizate polițe separate sau comune, cererea de asigurare din partea fiecărei părți nu poate fi transferată către cealaltă, de exemplu, în condițiile în care asigurarea conținutului nu poate fi compensată de creanța făcută pe asigurarea de imobile.
Când asigurarea de conținut precizează că se aplică nou-pentru-vechi , acest lucru crește probabilitatea de a avea o asigurare. De exemplu, o cantitate de articole din conținut ar putea avea o valoare redusă de revânzare, dar o valoare mare nouă-pentru-vechi. Acest lucru se poate întâmpla dacă sunt colectate cantități de mărfuri folosite sau second-hand; valoarea revânzării lor poate fi scăzută, dar pentru a înlocui nou-necesarul ar fi nevoie de o plată mare contra politicii. Într-un astfel de caz, dacă polița este supusă mediei, orice creanță va fi redusă cu valoarea subasigurarii. În mod crucial, acest lucru se întâmplă cu pierderea parțială a conținutului, chiar și în cazul în care conținutul cu valoare redusă revânzare este complet nedeteriorat și poate fi chiar stocat separat, ca într-o casă nedeteriorată acoperită ca parte a politicii.
Datorită sarcinii cu deficiențe potențial ridicate, unele țări, în special Noua Zeelandă, mandatează ca toate politicile care fac obiectul mediului să fie recunoscute de către asigurat de riscurile subasigurarii; statutul oferind următorul exemplu de încorporat în politică:
„Înțelesul subiectului la medie
” (1) Polița dvs. de asigurare conține o prevedere care o face „supusă mediei”.
„(2) Această prevedere va avea efect numai dacă proprietatea asigurată în baza poliței este asigurată în momentul pierderii.
„(3) Dacă proprietatea asigurată în baza poliței este asigurată în momentul pierderii, se aplică următoarele reguli:
- „(A) Dacă suferiți o pierdere totală, dispoziția nu va avea niciun efect:
- „(B) Dacă suferiți o pierdere parțială, suma maximă pe care o puteți recupera va suporta aceeași proporție cu pierderea dvs. reală ca și suma pentru care proprietatea este asigurată suportă valoarea integrală a proprietății:
- „(C) Indiferent de pierderea dvs., în niciun caz nu veți avea dreptul să recuperați mai mult decât suma pentru care este asigurată proprietatea.
„Exemplu: Proprietatea dvs. valorează 20.000 USD. O asigurați pentru 10.000 USD. Ai suferit o pierdere de 5.000 de dolari. Dacă politica dvs. este „supusă mediei”, suma maximă pe care o puteți recupera va fi de 2.500 USD. ”
Pentru a elimina riscul ca proprietarii de case să cadă în mod involuntar într-o capcană de asigurare, Noua Zeelandă are legislație care interzice utilizarea clauzelor medii pentru casele de locuit.
Asigurare marfă
Istoricul clauzelor medii a început cu asigurarea încărcăturii. Aici, dacă o parte din încărcătură trebuia aruncată peste bord în furtună pentru a salva nava, proprietarii mărfii rămase ar face în comun pierderea proprietarului încărcăturii aruncate peste bord. Cota pe care ar fi plătit-o fiecare dintre proprietari ar fi bazată pe proporția lor din valoarea totală a încărcăturii. Aceasta este denumită în mod obișnuit legea mediei generale .
Clauzele medii pot cauza probleme cu creanțele formulate în perioadele de volatilitate pe piețele de mărfuri. De exemplu, dacă brutul a fost expediat dintr-o parte a lumii în alta și s-a produs o pierdere parțială, dacă valoarea sa actuală a crescut, suma plătită de compania de asigurare poate să nu acopere valoarea contractului.