Dreptul asigurărilor - Insurance law
Legea asigurărilor este practica legii referitoare la asigurări , inclusiv polițe și daune de asigurare . Poate fi divizat în trei categorii - reglementarea activității de asigurări; reglementarea conținutului polițelor de asigurare, în special în ceea ce privește polițele de consum; și reglementarea cu privire la gestionarea cererilor
Istorie
Cea mai veche formă de asigurare este probabil asigurarea maritimă, deși au existat forme de mutualitate (auto-asigurare de grup) înainte de aceasta. Asigurarea maritimă a luat naștere comercianților ligii hanseatice și finanțatorilor din Lombardia în secolele XII și XIII, înregistrată în numele Lombard Street din orașul Londra, cea mai veche piață de asigurări comerciale. În acele zile de început, asigurările erau intrinsec cuplate cu extinderea mercantilismului și explorarea (și exploatarea) noilor surse de aur, argint, condimente, blănuri și alte bunuri prețioase - inclusiv sclavi - din Lumea Nouă. Pentru acești aventurieri negustori, asigurarea a fost „mijlocul prin care se întâmplă că, după pierderea sau pierderea oricărei nave, nu a urmat desfacerea vreunui om, dar pierderea se aprinde destul de ușor pe mulți decât pe câțiva ... prin care toate negustorii, în special cei mai tineri, sunt atrași să se aventureze mai bine și mai liber. "
Extinderea comerțului maritim englez a făcut din Londra centrul unei piețe de asigurări care, până în secolul al XVIII-lea, era cea mai mare din lume. Underwriters stăteau în baruri sau în cafenelele noi la modă, precum cea condusă de Edward Lloyd pe strada Lombard, luând în considerare detaliile „aventurilor” mercantile propuse și indicând măsura în care vor împărtăși riscurile pe care le implică scriind „zgârieturile” lor. sau semnătură pe documentele care li se arată.
În același timp, judecătorul din secolul al XVIII-lea, William Murray, Lord Mansfield , a dezvoltat legea materială a asigurărilor într-o măsură în care a rămas în mare parte neschimbată până în prezent - cel puțin în ceea ce privește afacerile comerciale, non-consumatoare - în jurisdicții de drept comun. Mansfield a atras de la „autorități străine” și „negustori inteligenți”
„Acele principii conducătoare care pot fi considerate drept comun al mării și dreptul comun al comercianților, pe care el le-a găsit predominante în lumea comercială și la care fiecare problemă de asigurare era ușor de referit. De aici marea celebritate a hotărârilor sale, și de aici respectul pe care îl impun în țări străine ”.
Până în secolul al XIX-lea, membrii Lloyd's au fost reglementați, iar în 1871, a fost adoptată Legea Lloyd's, înființând corporația Lloyd's pentru a acționa ca o piață pentru membri, sau „Nume”. Și la începutul secolului al XX-lea, corpul colectiv de drept general al asigurărilor a fost codificat în 1904 în Marine Insurance Act 1906, cu rezultatul că, de la acea dată, legislația privind asigurările marine și non-marine a divergut, deși fundamental pe aceleași principii originale.
Principiile asigurării
Jurisdicțiile de drept comun din foști membri ai imperiului britanic, inclusiv Statele Unite, Canada, India, Africa de Sud și Australia au originea în cele din urmă în legea Angliei și Țării Galilor. Ceea ce distinge jurisdicțiile de drept comun de omologii lor de drept civil este conceptul de lege făcută de judecător și principiul stare decisis - ideea, la modul cel mai simplu, că instanțele sunt obligate de deciziile anterioare ale instanțelor cu același statut sau superior. În contextul dreptului asigurărilor, acest lucru a însemnat că deciziile primilor judecători comerciali precum Mansfield, Lord Eldon și Buller, sau, în afara Angliei și Țării Galilor, au fost cel puțin extrem de convingătoare, succesorii lor având în vedere probleme similare de drept.
La dreptul comun, conceptul definitoriu al unui contract de asigurare comercială este acela al unui transfer de risc negociat liber între contrapărți cu o putere de negociere similară, care merită la fel (sau nu) protecția instanțelor. Asiguratorul are avantajul, prin forța redactării termenilor de politică, de a delimita limitele precise ale acoperirii. Potențialul asigurat are avantajul egal și opus de a cunoaște riscul precis propus a fi asigurat într-un detaliu mai bun decât poate asigura vreodată asigurătorul. Prin urmare, principalele decizii de asigurare comercială engleză sunt principiile legate de faptul că subscriitorul este legat de termenii poliței sale; și că riscul este așa cum i-a fost descris și că nimic important pentru decizia sa de a-l asigura nu i-a fost ascuns sau denaturat.
În țările de drept civil , asigurările au fost de obicei mai strâns legate de protecția persoanelor vulnerabile, decât ca un dispozitiv de încurajare a antreprenoriatului prin răspândirea riscului. Jurisdicțiile de drept civil - în termeni foarte generali - tind să reglementeze conținutul contractului de asigurare mai îndeaproape și mai mult în favoarea asiguraților decât în jurisdicțiile de drept comun, în care asigurătorul este mai bine protejat de posibilitatea ca riscul pentru care a acceptat o primă poate fi mai mare decât cea pentru care se negociase. Drept urmare, majoritatea sistemelor juridice din întreaga lume aplică principii de drept comun pentru soluționarea litigiilor de asigurări comerciale, prin care se acceptă faptul că asigurătorul și asigurații sunt parteneri mai mult sau mai puțin egali în împărțirea sarcinii economice a riscului.
Care sunt principiile majore ale asigurărilor?
Există 7 principii majore de asigurare, care sunt explicate mai jos:
- Principiul celei mai bune credințe
- Principiul interesului asigurabil
- Principiul despăgubirii
- Principiul contribuției
- Principiul Subrogării
- Principiul minimizării pierderilor
- Principiul Causei Proxime (Cauza Proximă)
Dobânzi și despăgubiri asigurabile
Majoritatea, și până în 2005, toate jurisdicțiile de drept comun impun asiguratului să aibă un interes asigurabil în obiectul asigurării. Un interes asigurabil este acea relație legală sau echitabilă dintre asigurat și obiectul asigurării, separată de existența relației de asigurare, prin care asiguratul ar fi prejudiciat de apariția evenimentului asigurat sau, dimpotrivă, ar lua o beneficiază de neexistenta sa. Dobânda asigurabilă a fost considerată mult timp necesară din punct de vedere moral în contractele de asigurare pentru a le distinge, ca contracte executorii, de acordurile de joc neaplicabile (obligatorii „numai în onoare”) și pentru a înăbuși practica, în secolele al XVII-lea și al XVIII-lea, de a contracta polițe de viață asupra vieții străinilor. Cerința privind dobânda asigurabilă a fost înlăturată în legislația engleză non-marină, posibil din neatenție, prin dispozițiile Legii privind jocurile de noroc din 2005 . Cu toate acestea, rămâne o cerință în dreptul asigurărilor maritime și în alte sisteme de drept comun; și puține sisteme de drept vor permite unui asigurat să se recupereze cu privire la un eveniment care nu a cauzat asiguratului o pierdere reală, indiferent dacă se bazează doctrina interesului asigurabil sau dacă, la fel ca în sistemele de drept comun, instanțele se bazează pe principiul de despăgubire pentru a considera că un asigurat nu poate recupera mai mult decât adevărata sa pierdere.
Cea mai bună credință
Doctrina uberrimae fides - cea mai bună bună credință - este prezentă în dreptul asigurărilor tuturor sistemelor de drept comun. Un contract de asigurare este un contract de cea mai bună bună-credință. Cea mai importantă expresie a acestui principiu, conform doctrinei, așa cum a fost interpretat în Anglia, este că viitorul asigurat trebuie să dezvăluie asigurătorului cu precizie tot ceea ce știe și care este sau ar fi material pentru asigurătorul rezonabil. Ceva este important dacă ar influența un asigurător prudent în stabilirea dacă va scrie un risc și, dacă da, în ce condiții. În cazul în care asigurătorului nu i se comunică tot ceea ce este important cu privire la risc sau dacă se face o denaturare semnificativă, asigurătorul poate evita (sau „anula”) polița, adică asigurătorul poate trata polița ca fiind nulă de la început, returnând prima plătit. Contractele de reasigurare (între reasigurători și asigurători / cedenți) necesită cel mai înalt nivel de cea mai bună bună credință, iar o astfel de bună credință este considerată fundamentul reasigurării. Pentru a face reasigurarea la prețuri accesibile, un reasigurător nu poate duplica costurile de subscriere și de gestionare a cererilor de asigurare și trebuie să se bazeze pe transparența absolută și sinceritatea asigurătorului. În schimb, un reasigurător trebuie să investigheze și să ramburseze în mod adecvat plățile cererii de bună credință a unui asigurător, urmând averile cedentului.
Garanții
În general, în contractele comerciale, garanția este un termen contractual, încălcarea căruia dă dreptul la daune; întrucât o condiție este o subiectivitate a contractului, astfel încât, dacă condiția nu este îndeplinită, contractul nu va fi obligatoriu. În schimb, o garanție a unui fapt sau a unei stări de fapt dintr-un contract de asigurare, odată încălcat, asigură asigurătorul de răspunderea contractuală din momentul încălcării; în timp ce încălcarea unei simple condiții dă naștere unei cereri de despăgubire numai.
Reglementarea companiilor de asigurări
Reglementările în materie de asigurări care guvernează activitatea asigurărilor vizează de obicei asigurarea solvabilității companiilor de asigurări. Astfel, acest tip de reglementare guvernează capitalizarea, politicile de rezervă, ratele și diferite alte procese de „back office”.
Uniunea Europeană
Statele membre ale Uniunii Europene au fiecare propriile autorități de reglementare a asigurărilor. Cu toate acestea, regulamentul UE stabilește un regim prudențial armonizat în întreaga Uniune. Întrucât sunt supuse unei reglementări prudențiale armonizate și în conformitate cu Tratatul European (conform căruia orice persoană juridică sau fizică care este cetățean al unui stat membru al Uniunii este liber să-și stabilească el sau ea sau să ofere servicii , oriunde în Uniunea Europeană), un asigurător licențiat și reglementat de, de exemplu, autoritățile de reglementare a serviciilor financiare din Regatul Unit, Autoritatea de reglementare prudențială și Autoritatea de conduită financiară , poate înființa o sucursală în și / sau poate oferi acoperire de asigurare transfrontalieră (prin un proces cunoscut sub numele de „furnizarea gratuită de servicii”) în oricare alt stat membru fără a fi reglementat de autoritățile de reglementare ale acestor state. Furnizarea de servicii transfrontaliere în acest mod este cunoscută ca „pașaport”.
India
Sectorul asigurărilor a trecut printr-un cerc complet de faze, de la a fi nereglementat la complet reglementat și apoi a fost parțial dereglementat. Este guvernat de o serie de acte. Primul statut din India care a reglementat activitatea de asigurări de viață a fost Indian Life Assurance Companies Act, 1912. Legea privind asigurările din 1938 a fost prima legislație care reglementează toate formele de asigurare care asigură un control strict al statului asupra afacerilor de asigurări. Asigurarea de viață în India a fost complet naționalizată pe 19 ianuarie 1956, prin Legea societății de asigurări de viață. Toate cele 245 de companii de asigurare care operau atunci în țară au fost fuzionate într-o singură entitate, Life Insurance Corporation din India .
Legea generală privind afacerile în asigurări din 1972 a fost adoptată pentru naționalizarea celor aproximativ 100 de companii de asigurări generale, apoi fuzionarea acestora în patru companii. Toate companiile au fost amalgamate în National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance și United India Insurance, care aveau sediul central în fiecare dintre cele patru orașe metropolitane.
Până în 1999, nu existau companii de asigurări private în India. Guvernul a introdus apoi Legea cu privire la autoritatea de reglementare și dezvoltare a asigurărilor în 1999, deconectând astfel sectorul asigurărilor și permițând companiilor private. În plus, investițiile străine au fost, de asemenea, permise și plafonate la 26% deținute în companiile de asigurări din India. În 2015, limita ISD în sectorul asigurărilor a fost ridicată la 49%, sub rezerva anumitor condiții.
În 2006, Legea Actuarilor a fost adoptată de parlament pentru a conferi profesiei statutul statutar egal cu contabilii agreați, notarii, contabili de costuri și lucrări, avocați, arhitecți și secretari de companii. Legislația necesită un capital minim de 80 de milioane de dolari SUA ( 400 de milioane ₹ ) pentru a înființa o afacere de asigurări.
Regatul Unit
Statele Unite
Ca o chestiune preliminară, companiile de asigurări sunt, în general, obligate să respecte toate aceleași legi și reglementări ca orice alt tip de afacere. Aceasta ar include zonarea și utilizarea terenului, legile privind salariile și orele, legile fiscale și reglementările privind valorile mobiliare. Există, de asemenea, alte reglementări pe care asigurătorii trebuie să le respecte. Reglementarea companiilor de asigurări se aplică în general la nivel de stat, iar gradul de reglementare variază semnificativ între state.
Reglementarea industriei asigurărilor a început în Statele Unite în anii 1940, prin mai multe hotărâri ale Curții Supreme a Statelor Unite . Prima hotărâre cu privire la asigurări a avut loc în 1868 (în Hotărârea Paul împotriva Virginiei ), Curtea Supremă hotărând că contractele de poliță de asigurare nu erau în sine contracte comerciale și că asigurările nu erau supuse reglementărilor federale. Acest „accident judiciar”, așa cum s-a numit, a influențat dezvoltarea reglementării asigurărilor la nivel de stat. Această poziție nu s-a schimbat decât în 1944 (în Hotărârea Asociației Underwriters din Statele Unite împotriva sud-estului ), când Curtea Supremă a confirmat o hotărâre care preciza că politicile erau comerciale și, prin urmare, erau reglementabile ca și alte contracte similare.
În Statele Unite, fiecare stat are de obicei un statut care creează o agenție administrativă. Aceste agenții de stat sunt denumite în mod obișnuit Departamentul de asigurări sau un nume similar, iar funcționarul principal este comisarul de asigurări sau un ofițer similar. Agenția creează apoi un grup de reglementări administrative pentru a guverna companiile de asigurări cu domiciliul în sau care fac afaceri în stat. În Statele Unite, reglementarea companiilor de asigurări este condusă aproape exclusiv de mai multe state și departamentele lor de asigurări. Guvernul federal a scutit în mod explicit asigurările de reglementările federale în majoritatea cazurilor.
În cazul în care un asigurător declară falimentul , multe țări operează servicii și reglementări independente pentru a se asigura cât mai puține dificultăți financiare ( Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări operează un astfel de serviciu în Statele Unite).
În Statele Unite și alte jurisdicții relativ reglementate, domeniul de aplicare al reglementării se extinde dincolo de supravegherea prudențială a companiilor de asigurări și de adecvarea capitalului acestora și include aspecte precum asigurarea protecției deținătorului poliței împotriva creanțelor de rea-credință din partea asigurătorului. primele nu sunt excesiv de mari (sau fixe) și că contractele și polițele emise îndeplinesc un standard minim. O acțiune de rea-credință poate constitui mai multe posibilități; asigurătorul neagă o creanță care pare valabilă în contract sau poliță, asigurătorul refuză să plătească pentru o perioadă nerezonabilă de timp, asigurătorul pune sarcina probei asupra asiguratului - adesea în cazul în care creanța este nedemonstrabilă. Alte probleme ale legislației în materie de asigurări pot apărea atunci când fixarea prețurilor are loc între asigurători, creând un mediu competitiv neloial pentru consumatori. Un exemplu remarcabil în acest sens este faptul că Zurich Financial Services - împreună cu alți alți asigurători - au umflat prețurile polițelor într-un mod anticoncurențial . Dacă se constată că un asigurător este vinovat de înșelăciune sau înșelăciune, acesta poate fi amendat fie de către organismele de reglementare, fie într-un proces de către asigurat sau partea înconjurătoare. În cazuri mai severe sau dacă partea a avut o serie de plângeri sau hotărâri, permisul asigurătorului poate fi revocat sau suspendat. Acțiunile de rea-credință sunt extrem de rare în afara Statelor Unite. Chiar și în SUA rigoarea deplină a doctrinei este limitată la anumite state, cum ar fi California.
Restul lumii
Fiecare stat suveran dezvoltat reglementează furnizarea de asigurări în moduri diferite. Unii reglementează toate activitățile de asigurare care se desfășoară în jurisdicția respectivă, dar permit cetățenilor lor să cumpere asigurări „offshore”. Alții restricționează măsura în care cetățenii lor pot contracta cu asigurători care nu sunt reglementați local. În consecință, s-a dezvoltat o confuzie complicată în care mulți asigurători internaționali oferă acoperire de asigurare fără licență sau „neadmis”, cu puține sau deloc cunoștințe dacă jurisdicția specială în sau în care se asigură este una care interzice furnizarea de acoperire de asigurare sau desfășurarea de activități de asigurare fără licență.
Vezi si
- Asociația internațională a supraveghetorilor asigurărilor
- Broker de asigurări și agent de asigurări
- Agent de înregistrare
- Legea asigurărilor australiană
- Autoritatea de conduită financiară - autoritatea de reglementare a serviciilor financiare din Marea Britanie (inclusiv asigurările)
- Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări - Organizație din Statele Unite care coordonează reglementarea asigurărilor