Reglementarea bancară în Statele Unite - Bank regulation in the United States
Reglementarea bancară în Statele Unite este foarte fragmentată în comparație cu alte țări din G10 , unde majoritatea țărilor au un singur organism de reglementare bancară. În SUA, serviciile bancare sunt reglementate atât la nivel federal, cât și la nivel de stat. În funcție de tipul de cartă pe care o are o organizație bancară și de structura sa organizațională, aceasta poate fi supusă numeroaselor reglementări bancare federale și de stat. În afară de agențiile de reglementare a băncilor, SUA menține agenții de reglementare a valorilor mobiliare, mărfurilor și asigurărilor separate la nivel federal și de stat, spre deosebire de Japonia și Regatul Unit (unde autoritatea de reglementare a industriei bancare, a valorilor mobiliare și a asigurărilor este combinată într-un singur financiar - agenție de servicii). Examinatorii bancari sunt în general angajați pentru a supraveghea băncile și pentru a asigura respectarea reglementărilor.
Reglementările bancare din SUA abordează confidențialitatea, divulgarea, prevenirea fraudei, combaterea spălării banilor, antiterorismului, împrumuturilor anti- cămătărie și promovarea creditării către populațiile cu venituri mai mici. Unele orașe individuale adoptă, de asemenea, propriile legi de reglementare financiară (de exemplu, definirea a ceea ce constituie împrumuturi de uzură).
Autoritatea de reglementare
Regulatorul federal principal al unei bănci ar putea fi Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor (FDIC), Consiliul Rezervei Federale sau Oficiul controlorului monedei . În cadrul Sistemului Rezervei Federale sunt 12 districte centrate în jurul a 12 bănci regionale ale Rezervei Federale , fiecare dintre acestea îndeplinind responsabilitățile de reglementare ale Consiliului Rezervei Federale în districtul respectiv. Cooperativele de credit sunt supuse majorității reglementărilor bancare și sunt supravegheate de Administrația Națională a Credit Union . Legea privind reglementarea și controlul ratei dobânzii instituțiilor financiare din 1978 a instituit Consiliul federal de examinare a instituțiilor financiare (FFIEC) cu principii, standarde și formulare de raport uniforme pentru celelalte agenții.
Reglementarea de stat a băncilor agreate de stat și a anumitor filiale nebancare ale băncilor agreate federal se aplică în plus față de reglementarea federală. Băncile autorizate de stat sunt supuse reglementării agenției de reglementare a statului în care au fost închiriate. De exemplu, o bancă de stat din California care nu este membră a Sistemului Rezervei Federale ar fi reglementată atât de Departamentul Instituțiilor Financiare din California, cât și de FDIC. La fel, o bancă de stat din Nevada care este membră a Sistemului Rezervei Federale ar fi reglementată în comun de Divizia Instituțiilor Financiare din Nevada și de Rezerva Federală.
Prin statut și în conformitate cu interpretarea judiciară a statutelor și a Constituției Statelor Unite , statutele bancare federale (și reglementările și alte orientări emise de agențiile federale de reglementare bancară) împiedică adesea legile statului care reglementează anumite activități ale instituțiilor bancare autorizate la nivel național și ale filialelor acestora. Există excepții specifice de la regula generală de preempțiune federală, cum ar fi unele legi contractuale , legea escheat și legea asigurărilor .
Un exemplu este Biroul de supraveghere a economiei care împiedică asociațiile federale de economii de la anumite legi de stat. 12 USC § 1464 (n) autorizează activități fiduciare pentru asociațiile federale de economii și specifică anumite cerințe legale de stat care se aplică asociațiilor federale de economii. 12 CFR §550.136 (c) enumeră șase tipuri de legi de stat care, în anumite circumstanțe specificate, nu sunt împiedicate în ceea ce privește asociațiile federale de economii.
În sectorul serviciilor bancare și financiare , doi organisme de reglementare semnificative sunt Biroul controlorului valutei și Biroul pentru protecția financiară a consumatorilor
Confidențialitate
Regulamentul P reglementează utilizarea datelor private ale unui client. Băncile și alte instituții financiare trebuie să informeze un consumator cu privire la politica lor cu privire la informațiile personale și trebuie să ofere o „renunțare” înainte de a dezvălui date unei terțe părți neafiliate. Regulamentul a fost adoptat în 1999.
În ceea ce privește cunoașterea regulilor clienților și a reglementărilor Legii privind secretul bancar , instituțiile financiare sunt încurajate să țină evidența stării de angajare a clienților și a altor relații comerciale, inclusiv dacă activitatea financiară a clienților este sau nu în concordanță cu activitățile lor comerciale și să raporteze activitățile suspecte ale clienților. către guvern.
Combaterea spălării banilor și a terorismului
În esență, transparența financiară impune instituțiilor financiare să implementeze anumite controale de bază:
- trebuie să știe cine sunt clienții lor (așa-numitele cunoașteți regulile clienților dvs. );
- trebuie să înțeleagă tranzacțiile normale și așteptate ale clienților lor;
- și trebuie să păstreze înregistrările necesare și să facă rapoartele necesare clienților lor.
Legea secretului bancar din 1970 (BSA), de asemenea , cunoscut sub numele de valută și de tranzacțiile valutare de raportare Act, este o lege din SUA care necesită instituții financiare din Statele Unite pentru a sprijini SUA agențiile guvernamentale în detectarea și prevenirea spălării banilor . Mai exact, actul impune instituțiilor financiare să țină evidența achizițiilor în numerar ale instrumentelor negociabile , să depună rapoarte ale tranzacțiilor în numerar care depășesc 10.000 USD (suma totală zilnică) și să raporteze activități suspecte care ar putea însemna spălare de bani, evaziune fiscală sau alte activități infracționale.
Secțiunea 326 din Legea SUA PATRIOT permite instituțiilor financiare să pună limite noilor conturi până la verificarea identității titularului de cont.
Sancțiunile Oficiului pentru Controlul Activelor Străine (OFAC) se aplică tuturor entităților din SUA, inclusiv băncilor. FFIEC oferă orientări autorităților de reglementare financiare pentru verificarea conformității cu sancțiunile.
Reinvestirea comunității
Community Reinvestment Act din 1977 impune instituții de depozitare asigurate reinvestirii în comunitățile pe care le deservesc. Ar trebui să se pună accentul pe sectoarele de recensământ și pe persoane cu venituri mici și cu venituri moderate (LMI). Instituțiile de depozitare asigurate trebuie să afișeze o notificare CRA și fiecare sucursală trebuie să aibă un fișier public actual CRA sau să aibă acces la acesta prin intermediul intranetului companiei și trebuie să furnizeze informațiile personal sau prin poștă.
Reglementarea contului de depozit
Asigurarea depozitelor
Statele Unite au fost a doua țară (după Cehoslovacia ) care a adoptat oficial o asigurare de depozite pentru a proteja deponenții de pierderile băncilor insolvabile. În 1933, legea Glass – Steagall a înființat Corporation Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) pentru asigurarea depozitelor la băncile comerciale.
În 1970 Congresul a înființat un fond separat pentru uniunile de credit , National Credit Union Share Insurance Fund. NCUSIF asigură toate uniunile de credit închiriate federal și multe uniuni de credit închiriate de stat (98% începând din 2009). Unii alții sunt asigurați de societatea de garanție privată American Share Insurance (156 începând din 2009). În 1978, băncile străine care își desfășurau activitatea în Statele Unite erau obligate să dețină același nivel de rezerve în conformitate cu specificațiile Actului bancar internațional .
În 1934, Congresul a creat Societatea Federală de Asigurare a Economiilor și Împrumuturilor pentru a asigura depozite de economii și împrumuturi . În anii 1980, în timpul crizei de economii și împrumuturi , FSLIC a devenit insolvabil și a fost abolit; responsabilitatea sa a fost transferată către FDIC.
Unele instituții financiare oferă asigurări care depășesc limitele FDIC sau NCUA. De exemplu, Fondul de asigurare a deponenților asigură depozite în exces la băncile de economii închiriate din Massachusetts. American Share Insurance oferă asigurări de acțiuni în exces la uniunile de credit participante.
Protectia Consumatorului
Legea Adevărului în Economii (TISA), pusă în aplicare prin Regulamentul DD , a stabilit uniformitatea în divulgarea termenilor și condițiilor privind dobânzile și comisioanele la furnizarea de informații și la deschiderea unui nou cont de economii. La adoptarea legii în 1991, Congresul a menționat că va contribui la promovarea stabilității economice, a concurenței între instituțiile de depozitare și va permite consumatorului să ia decizii informate.
Fondurile Accelerate Disponibilitate Act (EFAA) din 1987, pus în aplicare prin Regulamentul CC , atunci când definește standardul deține și excepție Reținerile pot fi plasate pe controalele depuse la conturile de verificare , iar durata maximă a timpului de bani poate avea loc. Politica de așteptare a unei bănci poate fi mai puțin strictă decât liniile directoare furnizate, dar nu poate depăși liniile directoare.
Legea Fondul electronic de transfer din 1978, pus în aplicare prin Regulamentul E , stabilite drepturile și obligațiile consumatorilor, precum și responsabilitățile tuturor participanților la transferul electronic de fonduri activități.
Limite de retragere și cerințe de rezervă
- Stabilește linii directoare privind cerințele de rezervă
- Regleaza anumite retrageri anticipate din certificatul de depozit conturi
- Definește ceea ce se califică drept conturi DDA / ACUM. Consultați Regulamentul Q pentru regulile de eligibilitate pentru conturile de verificare purtătoare de dobândă
- Definește limitările anumitor retrageri din conturile de economii și de pe piața monetară
- Transferuri sau retrageri nelimitate dacă sunt efectuate personal, prin bancomat, prin poștă sau prin messenger
- În toate celelalte cazuri, există o limită de șase transferuri sau retrageri. Nu mai mult de trei dintre aceste tranzacții pot fi plătite unei terțe părți (prin cec, draft, punct de vânzare etc.)
- Unele bănci vor percepe o taxă pentru fiecare tranzacție în exces
- Banca trebuie să închidă conturi în care această limită de tranzacție este depășită constant
Dobânzi la depozitele la vedere
Până în 2011, Regulamentul Q interzicea băncilor să plătească dobânzi la conturile de depozit la vedere. Un cont „depozit la cerere” include multe conturi de verificare, dar nu toate, și nu include conturi de ordine de retragere negociabile (conturi ACUM).
Reglementarea împrumuturilor
Protectia Consumatorului
Acasă Ipoteca Disclosure Act (HMDA) din 1975, pus în aplicare prin Regulamentul C , impune instituțiilor financiare să mențină și anual dezvăluie date despre achizițiile de acasă, acasă cumpărare pre-aprobări, îmbunătățire acasă, și aplicații care implică refinanța unu la patru unități și multifamilial locuințe. De asemenea, este necesar ca sucursalele și centrele de împrumut să afișeze un poster HMDA.
Egalitatea de credit Oportunitate Act (ECOA) din 1974, pus în aplicare prin Regulamentul B , impune creditorii care se extind în mod regulat de credit pentru clienții , inclusiv bănci, retaileri, companii financiare, iar banca-card de companii pentru a evalua candidații cu privire la solvabilitatea singur, mai degrabă decât de alți factori precum rasa, culoarea, religia, originea națională sau sexul. Discriminarea bazată pe starea civilă, primirea asistenței publice și vârsta este, în general, interzisă (cu excepții), precum și discriminarea bazată pe exercitarea de bună credință a consumatorului a drepturilor sale de protecție a creditului.
Legea adevărului în împrumuturi (TILA) din 1968, pusă în aplicare prin Regulamentul Z , promovează utilizarea în cunoștință de cauză a creditului de consum prin standardizarea prezentării ratelor dobânzii și a altor costuri asociate împrumuturilor. TILA oferă, de asemenea, consumatorilor dreptul de a anula anumite tranzacții de credit care implică un drept de retenție asupra locuinței principale a consumatorului, reglementează anumite practici ale cardului de credit și oferă un mijloc de soluționare a litigiilor legate de facturarea creditului.
Colectare de datorii
De credit de raportare Act Fair (FCRA) din 1970 reglementează colectarea, distribuirea și utilizarea informațiilor client de credit. Actul permite consumatorilor să obțină o copie a raportului lor de credit de la birourile de credit care dețin informații despre acestea, prevede consumatorilor să conteste informațiile negative deținute și stabilește limite de timp, după care informațiile negative sunt suprimate. Este necesar ca consumatorii să fie informați când se adaugă informații negative în evidențele lor de credit și când se iau măsuri adverse pe baza unui raport de credit.
Carduri de credit
Dispozițiile care se referă la practicile cardurilor de credit au ca scop îmbunătățirea protecției consumatorilor care utilizează cardurile de credit și îmbunătățirea dezvăluirii cardului de credit în temeiul Legii adevărului în împrumuturi :
- Băncilor li se va interzice creșterea ratei unui sold preexistent al cardului de credit (cu excepția circumstanțelor limitate) și trebuie să permită consumatorului să achite soldul pe o perioadă rezonabilă de timp
- Băncilor li se va interzice să aplice plăți care depășesc minimul într-un mod care să maximizeze cheltuielile cu dobânzile
- Băncile ar trebui să ofere consumatorilor avantajul deplin al ratelor promoționale reduse la cardurile de credit, aplicând mai întâi plăți care depășesc minimul la orice solduri cu rată mai mare și oferind o perioadă de grație pentru achizițiile în care consumatorul este altfel eligibil
- Băncilor li se va interzice impunerea de dobânzi folosind metoda „două cicluri”, care calculează dobânzile la soldurile din zilele din ciclurile de facturare care preced cel mai recent ciclu de facturare
- Băncile ar trebui să ofere consumatorilor un timp rezonabil pentru efectuarea plăților
Limite de împrumut
Reglementările privind limitele de împrumut restricționează suma totală a împrumuturilor și creditelor pe care o bancă le poate acorda unui singur împrumutat. Această restricție este de obicei menționată ca procent din capitalul sau activele băncii. De exemplu, o bancă națională trebuie, în general, să-și limiteze împrumuturile și creditele totale restante la un singur împrumutat la cel mult 15% din capitalul și surplusul total al băncii. Unele reglementări bancare de stat conțin, de asemenea, limite similare de împrumut aplicabile băncilor de stat. Atât legile federale, cât și cele de stat permit, în general, o limită mai mare de creditare (până la 25% din capital și excedent pentru băncile naționale) atunci când partea de credit care depășește limita inițială de creditare este complet garantată.
Împrumuturile către Insider (Regulamentul O) stabilește diferite limite cantitative și calitative și cerințe de raportare cu privire la prelungirile de credit făcute de o bancă către „insiderii” acesteia sau către insiderii afiliaților băncii. Termenul „insider” include ofițerii executivi, administratorii, acționarii principali și interesele conexe ale acestor părți.
Reglementarea băncii centrale
Extensiile de credit de la băncile din Rezerva Federală (Regulamentul A) stabilesc reguli cu privire la împrumuturile cu ferestre de reduceri , extinderea creditului de către Banca Rezervei Federale către bănci și alte instituții. Consiliul Rezervei Federale a adus modificări semnificative Regulamentului A în 2003, inclusiv modificări la prețul anumitor împrumuturi cu ferestre de reducere la rate superioare pieței și pentru a restricționa împrumuturile către bănci în stare generală sănătoasă. În modificarea regulamentului, Consiliul Rezervei Federale a remarcat faptul că multe bănci și-au exprimat dorința de a utiliza împrumuturile din fereastra de reducere, deoarece utilizarea unei astfel de surse de finanțare a fost interpretată ca semn al slăbiciunii financiare sau al stresului financiar al băncii. Consiliul Rezervei Federale și-a exprimat speranța că amendamentele din 2003 vor face ca fereastra de reduceri să acorde băncilor o opțiune de finanțare mai atractivă.
Reglementarea filialelor băncilor și a holdingurilor
Tranzacțiile între băncile membre și afiliații lor (Regulamentul W) reglementează tranzacțiile, cum ar fi împrumuturile și achizițiile de active între bănci și afiliații lor. Termenul „afiliat” este definit în general și include companiile-mamă, companiile care împărtășesc o companie-mamă cu banca, companiile care se află sub alte tipuri de control comun cu banca (de exemplu, printr-un trust), companiile cu directori interconectați (o majoritate de directorii, administratorii etc. sunt aceiași ca majoritatea băncii), filialele și anumite alte tipuri de companii. Când a fost adoptat la 18 septembrie 1950, Regulamentul W a inclus o interdicție pentru achizițiile în rate care depășeau 21 de luni, care a fost scurtată la 15 luni pe 16 octombrie a aceluiași an.
Anunț de dereglementare 2018
În ianuarie 2018, un purtător de cuvânt al șefului de supraveghere al Consiliului Rezervei Federale a declarat că reglementările existente în sectorul bancar erau prea dure și standardizate și ar putea fi relaxate și personalizate pentru a promova împrumuturile bancare comerciale, investițiile și tranzacționarea la bursă. Randal Quarles , vicepreședinte pentru supravegherea băncii , a declarat că planifică câteva schimbări iminente pe care Wall Street le-a dorit, implicând reguli de capital , tranzacționare proprietară și un proces cunoscut sub numele de „testamente de viață” care are ca scop prevenirea salvării contribuabililor .
Vezi si
Note
- Consiliul Guvernatorilor Sistemului Rezervei Federale.
Referințe
linkuri externe
- Regulamentele FRB
- Kaufman, George G. (2002). „Asigurarea depozitelor” . În Henderson, David R. (ed.). Enciclopedia Concisă a Economiei (ed. I). Biblioteca de Economie și Libertate . OCLC 317650570 .
- Legile și legislația bancară datând de la prima bancă a Statelor Unite