Asigurabilitate - Insurability
Riscuri neasigurabile poate însemna fie dacă un anumit tip de pierdere (risc) care pot fi asigurate în teorie, sau dacă un anumit client este asigurabil pentru de către o anumită companie din cauza circumstanțe particulare și de calitatea atribuită de către un furnizor de asigurare referitoare la riscul ca un anumit clientul ar avea.
Se poate spune că o persoană cu o asigurare foarte scăzută este neasigurabilă , iar o companie de asigurări va refuza să emită o poliță unui astfel de solicitant. De exemplu, o persoană cu o boală terminală și o speranță de viață de 6 luni nu ar putea fi asigurată pentru asigurarea de viață pe termen lung . Acest lucru se datorează faptului că probabilitatea este atât de mare ca individul să moară în termenul asigurării, încât ar prezenta o răspundere mult prea mare pentru compania de asigurări. Un exemplu similar și stereotip ar fi asigurarea împotriva cutremurelor din California .
Este , uneori , o Riscuri neasigurabile problemă în jurisprudență de prejudicii și contracte . De asemenea, apare în probleme care implică tontine și scheme de fraudă în asigurări . În dreptul proprietății imobiliare și imobiliare , a capacității de asigurare din titlu înseamnă imobilelor este comercializabil .
Caracteristicile riscurilor asigurabile
Riscurile care pot fi asigurate de companiile private împărtășesc de obicei șapte caracteristici comune.
- Număr mare de unități de expunere similare . Deoarece asigurările funcționează prin punerea în comun a resurselor, majoritatea polițelor de asigurare sunt furnizate membrilor individuali din clase mari, permițând asigurătorilor să beneficieze de legea numărului mare în care pierderile anticipate sunt similare cu pierderile reale. Excepții includ Lloyd's of London , care este renumit pentru asigurarea vieții sau sănătății actorilor, actrițelor și personajelor sportive. Cu toate acestea, toate expunerile vor avea diferențe deosebite, ceea ce poate duce la rate diferite.
- Pierderea definitivă . Pierderea are loc la un moment cunoscut, într-un loc cunoscut și dintr-o cauză cunoscută. Exemplul clasic este decesul unei persoane asigurate pe o poliță de asigurare de viață. Incendiile, accidentele auto și accidentele lucrătorilor pot îndeplini cu ușurință acest criteriu. Alte tipuri de pierderi pot fi definite doar în teorie. Boala profesională, de exemplu, poate implica expunerea prelungită la condiții dăunătoare în care nu este identificabil niciun moment, loc sau cauză specifică. În mod ideal, timpul, locul și cauza unei pierderi ar trebui să fie suficient de clare încât o persoană rezonabilă, cu suficiente informații, să poată verifica obiectiv toate cele trei elemente.
- Pierderi accidentale . Evenimentul care constituie declanșatorul unei creanțe ar trebui să fie fortuit sau cel puțin în afara controlului beneficiarului asigurării. Pierderea ar trebui să fie „pură”, în sensul că rezultă dintr-un eveniment pentru care există doar oportunitatea costului. Evenimentele care conțin elemente speculative, cum ar fi riscurile obișnuite de afaceri, nu sunt în general considerate asigurabile.
- Pierderi mari . Mărimea pierderii trebuie să fie semnificativă din perspectiva asiguratului. Primele de asigurare trebuie să acopere atât costul scontat al pierderilor, cât și costul emiterii și administrării poliței, ajustării pierderilor și furnizării capitalului necesar pentru a se asigura în mod rezonabil că asigurătorul va putea plăti daunele. Pentru pierderi mici, aceste costuri din urmă pot fi de câteva ori mai mari decât costul scontat al pierderilor. Nu are rost să plătim astfel de costuri decât dacă protecția oferită are o valoare reală pentru un cumpărător.
- Premium accesibil . Dacă probabilitatea unui eveniment asigurat este atât de mare sau costul evenimentului este atât de mare, încât prima rezultată este mare în raport cu valoarea protecției oferite, nu este probabil ca cineva să cumpere asigurare, chiar dacă este oferit. Mai mult, întrucât profesia contabilă recunoaște în mod oficial în standardele de contabilitate financiară, prima nu poate fi atât de mare încât să nu existe o șansă rezonabilă de o pierdere semnificativă pentru asigurător. Dacă nu există o astfel de șansă de pierdere, tranzacția poate avea forma de asigurare, dar nu substanța. (A se vedea numărul standard al Comitetului pentru standarde de contabilitate financiară din SUA nr. 113 )
- Pierdere calculabilă . Există două elemente care trebuie să fie cel puțin estimabile, dacă nu formal calculate: probabilitatea pierderii și costul aferent. Probabilitatea de pierdere este, în general, un exercițiu empiric, în timp ce costul are mai mult de-a face cu capacitatea unei persoane rezonabile care deține o copie a poliței de asigurare și o dovadă a pierderii asociate cu o cerere prezentată în temeiul politicii respective de a face un motiv rezonabil și clar evaluarea obiectivă a cuantumului pierderii recuperabile ca urmare a creanței.
- Risc limitat de pierderi catastrofale mari . Pierderile asigurabile sunt, în mod ideal, independente și non- catastrofale , ceea ce înseamnă că pierderile nu se produc simultan și pierderile individuale nu sunt suficient de grave pentru a da falimentul asigurătorului; asigurătorii pot prefera să-și limiteze expunerea la o pierdere dintr-un singur eveniment la o porțiune mică din baza lor de capital, de ordinul a 5 % . Capitalul constrânge capacitatea asigurătorilor de a vinde asigurări împotriva cutremurelor , precum și asigurarea eoliană în zonele de uragan. În SUA, riscul de inundații este asigurat de guvernul federal. Un caz în care se pune problema dacă există asigurabilitatea este cazul nanotehnologiei . În asigurările comerciale împotriva incendiilor este posibil să se găsească proprietăți unice a căror valoare totală expusă depășește cu mult constrângerea de capital a unui asigurător individual. Astfel de proprietăți sunt, în general, împărțite între mai mulți asigurători sau sunt asigurate de un singur asigurător care distribuie riscul pe piața reasigurărilor .
Dobândă asigurabilă
Dobânda asigurabilă se referă la dreptul de proprietate de a fi asigurat. Poate însemna, de asemenea, interesul beneficiarului unei polițe de asigurare de viață de a dovedi necesitatea veniturilor, denumită „doctrina dobânzii asigurabile”. În mod specific, dobânda asigurabilă este:
Un interes bazat pe o așteptare rezonabilă a unui avantaj pecuniar prin viața continuă, sănătatea și siguranța corporală a altei persoane și, în consecință, pierderea din cauza morții sau dizabilității; sau Un interes substanțial generat de dragoste și afecțiune dacă este strâns legat de sânge sau de lege.
- Societatea actuarilor
Astfel, soții / soțiile au un interes asigurabil față de soțul lor, iar copiii au un interes asigurabil față de părinții lor (și invers). Se presupune că rudele apropiate au un interes asigurabil în viața acelor rude, dar rudele mai îndepărtate, cum ar fi verii și socrii nu pot cumpăra asigurări pentru viața altora legate de aceste conexiuni.
Se presupune că o persoană are un interes asigurabil în propria sa viață, preferând să fie în viață și în stare bună de sănătate decât să fie bolnavă, rănită sau moartă. Dacă o persoană obține o poliță de asigurare pe propria viață, se presupune că persoana respectivă ar numi doar un beneficiar care dorește ca asiguratul să fie viu și sănătos.
Se consideră că o persoană are un interes nelimitat în viața soțului său, pe care legea o consideră în general echivalentă cu a avea un interes asigurabil în propria viață. Chiar dacă nu depinde financiar de celălalt, este legitim să se asigure împotriva decesului soțului. Deși mulți asigurători vor accepta politici de cupluri concubinante , acestea ar putea fi invalidate. În ultimii ani, s-au făcut mișcări pentru a adopta dispoziții statutare clare în acest sens, care nu au dat încă roade. Un tratament similar a fost extins recent la partenerii civili în temeiul secțiunii 253 din Civil Partnership Act 2004 și în legea unor state .
Dobânzile asigurabile nu mai sunt strict un element al contractelor de asigurări de viață în conformitate cu legislația modernă, de exemplu, cu acorduri de viată și donații caritabile . Deseori nu există nicio cerință astăzi ca beneficiarul să aibă un interes asigurat dovedit în viața asiguratului atunci când asiguratul a achiziționat asigurarea.