Servicii bancare în Canada - Banking in Canada
| O parte dintr- o serie pe |
| Economia Canadei |
|---|
 |
| Istoria economică a Canadei |
| Sectoare |
| Economie după provincie |
| Economie după oraș |
Banca în Canada este una dintre cele mai importante industrii din Canada, mai multe bănci fiind printre cele mai mari și mai profitabile companii.
Este dominat de un număr mic de bănci mari, cele mai mari șase combinând 90% din cota de piață. Cele mai mari două, Royal Bank of Canada și Toronto Dominion Bank se numără printre cele mai mari 25 de bănci din lume. Este considerat pe scară largă unul dintre cele mai sigure sisteme bancare din lume și a evitat probleme majore în criza financiară din 2007-2008 .
Băncile din Canada au un nivel ridicat de servicii și investiții în tehnologie. Un raport publicat de biroul ministrului finanțelor în 2002 afirmă „Canada are cel mai mare număr de bancomate pe cap de locuitor din lume și beneficiază de cele mai înalte niveluri de penetrare a canalelor electronice, cum ar fi cardurile de debit , serviciile bancare pe internet și serviciile bancare prin telefon ”. Date mai recente publicate de Banca Mondială arată că, din 2017, Canada deține 227,82 de bancomate la 100.000 de adulți, care ocupă locul trei în lume.
Principala critică a sectorului bancar canadian este că este un oligopol cu concurență limitată și prețuri mai ridicate pentru consumatorii canadieni.
Istorie
Origini
Activitățile bancare din Canada au început să migreze serios din operațiunile bancare coloniale de peste mări către un sistem bancar local odată cu înființarea Băncii din Montreal în 1817. Alte bănci au urmat în curând și au început să își desfășoare activitatea, iar după un proces îndelungat de aprobare au început activitatea bancară nereglementată . Aceste instituții au emis propriile bancnote locale ca monedă. Cu toate acestea, pe parcursul anilor 1850 și începutul anilor 1860, o serie de eșecuri bancare au cauzat o pierdere a încrederii în bancnote. Adoptarea Legii privind notele provinciale în 1866 a permis guvernelor federale și provinciale să înceapă să își introducă propriile note. Odată cu confederația canadiană care a avut loc în 1867, noul guvern Dominion a câștigat un control complet asupra monedei și a serviciilor bancare. În 1871, guvernul federal a adoptat Legea privind băncile, care a început procesul de aducere a tuturor băncilor cotate din țară sub reglementări comune. Înființarea Băncii Canadei în 1935 a fost, de asemenea, o etapă importantă în guvernarea bancară și monetară.
Sistemul bancar canadian a fost mult timp considerat de experții din industrie ca fiind unul dintre cele mai puternice și mai stabile sisteme bancare din lume. Acest lucru este demonstrat de faptul că Banca din Montreal plătește dividende către deținătorii de acțiuni în fiecare an din 1829 (acum 192 de ani), Scotiabank din 1833 (acum 188 de ani), Toronto-Dominion Bank din 1857 (în urmă cu 164 de ani), Canadian Imperial Bank of Commerce din 1868 (Acum 153 de ani) și Royal Bank of Canada din 1870 (acum 151 de ani).
În Canada, doar două mici bănci regionale au eșuat din 1923, când Banca Națională a Canadei a eșuat. Aceasta a fost atât Banca Comercială Canadiană, cât și Banca Northland în septembrie 1985. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, nu au existat eșecuri bancare în Canada în timpul Marii Depresiuni , al Doilea Război Mondial , al Crizei Energetice din 1979 , al Dot-com Bubble , al Atacurilor din 11 septembrie sau criza ipotecară subprime .
Istoria recentă
În anii 1980 și 1990, cele mai mari bănci au achiziționat aproape toate firmele semnificative de încredere și brokeraj din Canada. De asemenea, au început propriile companii de fonduri mutuale și asigurări. Drept urmare, băncile canadiene s-au extins pentru a deveni supermarketuri de servicii financiare.
După ce marile fuziuni ale băncilor au fost excluse de guvernul federal, unele bănci canadiene au apelat la expansiunea internațională, în special pe diverse piețe din SUA, cum ar fi banca și brokerajul.
Alte două evoluții notabile în sectorul bancar canadian au fost lansarea ING Bank of Canada (care se bazează în cea mai mare parte pe un model bancar fără sucursale) și apariția lentă a companiilor de origine ipotecară nebancare.
Un sondaj realizat de Forumul Economic Mondial, denumit în 2008 Raportul Global al Competitivității a douăsprezece mii de directori corporativi, a concluzionat că Canada are cel mai bun sistem bancar din lume, primind un scor de 6,8 din șapte posibile.
Între iulie și septembrie 2016, trei noi bănci interne din programul 1 (Wealth One Bank of Canada, Exchange Bank of Canada și UNI Financial Corp) au început să funcționeze în Canada, cu o a patra bancă suplimentară pregătită să își anunțe începerea în luna următoare. Când cea de-a patra bancă începe operațiunile (Impak Finance Inc), va crește cu aproape 15% în băncile interne de la 27 la 31. Noile bănci au identificat nișe comparativ cu acoperirea mai largă a „Cincilor Mari” . Wealth One Bank of Canada își propune să deservească populația chineză canadiană în creștere, cu vorbitori complet susținuți în mandarină și cantoneză. Exchange Bank of Canada se ocupă exclusiv de servicii de valută străină la nivel de en-gros către instituții financiare și companii. UNI Financial Corp. a fost înființată pe măsură ce Caisses populaires acadiennes a devenit prima uniune de credit canadiană care a obținut o carte bancară federală.
Regulament
Guvernul federal al Canadei are singura jurisdicție pentru bănci, în conformitate cu Constituția canadiană , în special secțiunea 91 (15) din Actul constituțional din 1867 (30 și 31 Victoria, c.3 (Marea Britanie)), cunoscut anterior ca Legea britanică a Americii de Nord, 1867 . Între timp, uniunile de credit / caisses populaires, dealerii de valori mobiliare și fondurile mutuale sunt reglementate în mare parte de guvernele provinciale.
Principalul statut federal pentru constituirea și reglementarea băncilor sau a băncilor agreate este Legea privind băncile (SC 1991, c.46), în care anexele I, II și III din această lege enumeră toate băncile cărora li se permite să funcționeze în Canada în temeiul acestor trei categorii distincte:
- Anexa I : Băncile care au voie să accepte depozite și care NU sunt filiale ale unei bănci străine. Exemplele includ băncile „Cele cinci mari” (așa cum s-a menționat mai sus); mărci asociate ale Big Five, cum ar fi Tangerine și Simplii Financial ; și bănci mai mici de nivelul doi, cum ar fi Banca Națională a Canadei , Laurentian Bank of Canada și Canadian Western Bank . Deoarece băncile din anexa I nu sunt filiale ale niciunei bănci străine, ele sunt adevăratele bănci interne și sunt singurele bănci cărora li se permite să primească, să dețină și să aplice o garanție specială descrisă și prevăzută de Legea băncilor și cunoscută de avocații și bancherii canadieni. ca „garanție Bank Act”.
- Anexa II : Băncile care au voie să accepte depozite și care sunt filiale ale unei bănci străine. Exemplele includ AMEX Bank of Canada , Bank of China (Canada) , Citibank Canada , HSBC Bank Canada , ICICI Bank Canada și Walmart Canada Bank . La fel ca băncile din anexa I, băncile din anexa II sunt încorporate în baza Legii privind băncile .
- Anexa III : Băncilor străine li se permite să desfășoare activități în Canada. Exemplele includ Citibank NA , Bank of America , Capital One , Credit Suisse și Deutsche Bank AG . Spre deosebire de băncile din anexa I și anexa II, băncile din anexa III NU sunt încorporate în baza Legii privind băncile și funcționează în Canada, de obicei în cele mai mari orașe ale țării (fiind Toronto, Montreal , Calgary și Vancouver ), sub anumite restricții menționate în bancă Act .
Autoritatea de reglementare a băncii este Oficiul Superintendentului Instituțiilor Financiare (cel mai cunoscut sub numele de OSFI ), a cărui autoritate provine din Legea privind băncile . Grupurile financiare sunt, de asemenea, guvernate de organisme de reglementare (autorități de reglementare bancare, autorități de reglementare a valorilor mobiliare, autorități de reglementare a asigurărilor etc.) din fiecare țară în care activează.
Băncile canadiene
În comerțul de zi cu zi, băncile din Canada sunt, în general, menționate în două categorii: cele cinci mari bănci naționale („cele cinci mari”) și băncile de nivel secundar mai mici (în ciuda faptului că o bancă națională mare și o bancă de nivel secundar mai mică pot împărți același statut juridic și clasificare reglementară).
Cele mai mari cinci bănci din Canada sunt:
- Royal Bank of Canada (RBC)
- Toronto-Dominion Bank (TD)
- Bank of Nova Scotia (Scotiabank)
- Bank of Montreal (BMO)
- Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC)
Printre băncile notabile din al doilea nivel se numără Canadian Western Bank , National Bank of Canada , Laurentian Bank , HSBC Bank Canada și Tangerine Bank (fostă ING Bank of Canada și acum o filială deținută în totalitate de Scotiabank). Aceste organizații de nivelul doi sunt în mare parte organizații bancare interne canadiene sau filiale canadiene ale băncilor străine. Companiile de asigurări din Canada au creat, de asemenea, filiale ale băncii care iau depozite (de exemplu, Manulife Bank of Canada ), iar două instituții financiare de consum nebancare notabile sunt ATB Financial (o instituție financiară provincială deținută de Guvernul din Alberta care funcționează similar unei bănci ) și Grupul Desjardins (o alianță a uniunilor de credit ). Pentru o listă completă a instituțiilor, a se vedea: Lista băncilor și a uniunilor de credit din Canada
Băncile „Big Five”
În timp ce majoritatea băncilor canadiene funcționează numai în Canada, cele mai mari cinci bănci sunt cel mai bine descrise drept conglomerate financiare multinaționale canadiene , fiecare având o divizie bancară canadiană mare. În anul fiscal 2007, segmentul canadian RBC numit „Personal Financial Services“ (segmentul cel mai legat de ceea ce era considerat in mod traditional ca servicii bancare cu amănuntul) a avut venituri de doar CAD $ 5,082 milioane (sau 22,6%) dintr - un venit total de CAD 22,462 milioane $. Operațiunile canadiene de vânzare cu amănuntul ale Big Five cuprind alte activități care nu trebuie să fie operate de la o bancă reglementată. Aceste alte activități includ fonduri mutuale, asigurări, carduri de credit și activități de brokeraj. În plus, au mari filiale internaționale. Operațiunile bancare canadiene ale Big Five se desfășoară în mare parte din fiecare companie-mamă, spre deosebire de băncile din SUA care utilizează o structură de holding pentru a deține filialele lor principale de retail banking.
Mărci utilizate de Big Five de către serviciile financiare majore *
* Marcile de marketing sunt afișate mai degrabă decât numele diviziei. De exemplu, în scopuri interne și de relații cu investitorii, CIBC utilizează piețele cu amănuntul CIBC ca nume de divizie, dar acest lucru nu apare în mod normal în reclame și nu apare în mod evident în extrasele de cont. Numele de marcă sunt uneori folosite între entitățile juridice din cadrul unui grup financiar. Nu sunt afișate mărci intermediare intermediare (cum ar fi RBC Investments care include mărcile RBC Funds, RBC Action Direct și RBC Dominion Securities).
Criza financiară din 2008
În perioada de vârf a crizei financiare din 2008 , Banca Canadei , împreună cu Canada Mortgage and Housing Corporation și Rezerva Federală SUA au acordat până la 114 miliarde de dolari sprijin lichiditar băncilor canadiene. Din această sumă, 69 de miliarde de dolari au făcut parte din programul de asigurări ipotecare CMHC, o facilitate înființată în 1954 pentru a face față unor astfel de situații.
Forumul Economic Mondial , în raportul 2010-2011 Canada clasat primul în „Soliditatea băncilor“ indicator de rang ca sistemul bancar mai solid lume timp de șase ani consecutivi (2007-2013) în conformitate cu rapoartele Forumului Economic Mondial . Lansat în octombrie 2010, revista Global Finance a plasat Royal Bank of Canada pe locul 10 printre cele mai sigure bănci din lume, iar Toronto-Dominion Bank pe numărul 15.
Soluționare a litigiilor
De la sfârșitul anilor '90, soluționarea litigiilor din sector a fost direcționată către Ombudsmanul independent pentru servicii și investiții bancare (OSBI). Începând din 2018, Royal Bank of Canada, Toronto-Dominion Bank și Scotiabank soluționează direct litigiile către biroul Chambers Banking Ombuds Office (ADRBO). După cum a fost raportat în The Globe and Mail în 2018, „[Fundația canadiană pentru avansarea drepturilor investitorilor (FAIR) a comparat ADRBO în mod nefavorabil cu OBSI”, menționând o declarație a FAIR conform căreia „au îngrijorări serioase cu privire la conflictele de interese, stimulente nealiniate și nivelul de transparență și responsabilitate la ADRBO ". În 2018, John Lawford, director executiv al grupului pentru drepturile consumatorilor, Centrul de advocacy pentru interesul public, a criticat ADRBO pentru că nu „[respectă] aceleași principii de deschidere” pe care OBSI le-a adus la masă, adăugând că este probabil ca clienții să aibă „un succes mai mic cu plângerile lor bancare "la ADRBO ca urmare. Începând din 2021, Banca Națională a Canadei și Banca de Comerț Digital sunt, de asemenea, raportate că folosesc ADRBO. În 2021, referitor la un incident în care TD Bank a reușit să găsească înregistrări care ar fi transferat fonduri RSP din contul unui client, dar să nu găsească înregistrări cu privire la locul unde s-au dus, Duff Conacher, cofondatorul grupului de responsabilitate Democracy Watch, a observat că " majoritatea marilor bănci canadiene evită răspunderea prin controlul esențial în ceea ce privește reclamațiile consumatorilor. "
Vezi si
- Canada Corporation Insurance Insurance
- Economiile canadiene și americane comparate
- Asociația Băncilor Canadiene
- Cooperative de credit din Canada
- Acord FATCA între Canada și Statele Unite
- Lista băncilor și a uniunilor de credit din Canada
- Număr de rutare (Canada)
Note
Citare
Lecturi suplimentare
- Bordo, Michael D .; Redish, Angela; Rockoff, Hugh (2014). „De ce Canada nu a avut o criză bancară în 2008 (sau în 1930, sau 1907 sau ...)?”. Revista istoriei economice . 68 (1): 218–243. doi : 10.1111 / 1468-0289.665 . S2CID 154482588 .
linkuri externe
- Instituții financiare și piețe , Departamentul de finanțe, URL accesat la 6 august 2006
- Site-ul web al Departamentului Justiției , Departamentul Justiției, URL accesat la 26 ianuarie 2014
- Site-ul OSFI , Office of the Superintendent of Financial Institutions, URL accesat la 2 noiembrie 2006