Banca cooperativă - Cooperative banking
![]() |
O parte dintr-o serie de servicii financiare |
Bancar |
---|
Banca cooperativă este banca comercială cu amănuntul și comercială organizată pe o bază cooperativă . Instituțiile bancare cooperative iau depozite și împrumută bani în majoritatea părților lumii.
Banca cooperativă, așa cum s-a discutat aici, include serviciile bancare de vânzare cu amănuntul efectuate de uniunile de credit , băncile de economii reciproce , societățile de construcții și cooperativele , precum și serviciile bancare comerciale furnizate de organizațiile mutuale (cum ar fi federațiile cooperative ) pentru întreprinderile cooperative.
Un raport din 2013 al OIM a concluzionat că băncile cooperative și-au depășit concurenții în timpul crizei financiare din 2007-2008 . Sectorul bancar cooperativ a avut o cotă de piață de 20% din sectorul bancar european, dar a reprezentat doar 7% din totalul deprecierilor și pierderilor dintre trimestrul trei 2007 și primul trimestru 2011. Băncile cooperative au fost, de asemenea, supra-reprezentate în împrumuturi către întreprinderile mici și mijlocii din toate cele 10 țări incluse în raport.
Cooperativele de credit din SUA au avut o rată de eșec de cinci ori mai mică decât alte bănci în timpul crizei și au dublat împrumuturile acordate întreprinderilor mici între 2008 - 2016, de la 30 miliarde dolari la 60 miliarde dolari, în timp ce creditele acordate întreprinderilor mici în general în aceeași perioadă au scăzut cu aproximativ 100 miliarde dolari. Încrederea publicului în uniunile de credit este de 60%, comparativ cu 30% pentru marile bănci, iar întreprinderile mici sunt cu 80% mai puțin susceptibile de a fi nemulțumite de o uniune de credit decât de o bancă mare.
Instituții
Băncile cooperative
Băncile cooperatiste sunt deținute de clienții lor și respectă principiul cooperării unei persoane, un vot. Băncile cooperative sunt adesea reglementate atât prin legislația bancară, cât și prin legislația cooperativă. Acestea furnizează servicii precum economii și împrumuturi atât pentru nemembri, cât și pentru membri, iar unii participă la piețele angro pentru obligațiuni, bani și chiar acțiuni. Multe bănci cooperative sunt tranzacționate pe piețele de valori publice , rezultând că sunt parțial deținute de nemembri. Controlul membrilor poate fi diluat de aceste mize externe, deci pot fi considerați ca semi-cooperativi.
Sistemele bancare cooperative sunt, de asemenea, de obicei mai integrate decât sistemele uniunilor de credit. Sucursalele locale ale băncilor cooperatiste își selectează propriile consilii de administrație și își gestionează propriile operațiuni, însă majoritatea deciziilor strategice necesită aprobarea unui birou central. Cooperativele de credit păstrează, de obicei, luarea deciziilor strategice la nivel local, deși împart funcții de back-office, cum ar fi accesul la sistemul global de plăți, prin federare.
Unele bănci cooperatiste sunt criticate pentru diluarea principiilor lor de cooperare. Principiile 2-4 din „ Declarația privind identitatea cooperativă ” pot fi interpretate astfel încât membrii trebuie să controleze atât sistemele de guvernanță, cât și capitalul cooperativelor lor. O bancă cooperativă care strânge capital pe piețele de valori publice creează o a doua clasă de acționari care concurează cu membrii pentru control. În unele circumstanțe, membrii pot pierde controlul. Acest lucru înseamnă efectiv că banca încetează să mai fie o cooperativă. Acceptarea depunerilor de la non-membri poate duce, de asemenea, la o diluare a controlului membrilor.
Uniuni de credit
Cooperativele de credit au scopul de a promova economia, de a acorda credite la tarife rezonabile și de a oferi alte servicii financiare membrilor săi. Membrii săi sunt de obicei obligați să împartă o obligațiune comună , cum ar fi localitatea, angajatorul, religia sau profesia, iar uniunile de credit sunt de obicei finanțate în totalitate de depozitele membrilor și evită împrumuturile externe. Ele sunt de obicei (deși nu exclusiv) forma mai mică de instituție bancară cooperativă. În unele țări, acestea se limitează la acordarea de împrumuturi personale negarantate, în timp ce în altele pot acorda împrumuturi de afaceri fermierilor și ipoteci.
Băncile de dezvoltare a terenurilor
Specialele (băncile) care oferă împrumuturi pe termen lung se numesc bănci de dezvoltare funciară , pe scurt, LDB. Istoria LDB este destul de veche. Primul LDB a fost înființat la Jhang, în Punjab, în 1920. Această bancă se bazează și pe cooperativă . Principalul obiectiv al LDB-urilor este promovarea dezvoltării terenurilor, agriculturii și creșterea producției agricole. LDB oferă finanțare pe termen lung membrilor direct prin sucursalele lor.
Societăți de construcție
Societăți de construcții există în Marea Britanie, Irlanda și mai multe țări din Commonwealth. Acestea sunt similare cu uniunile de credit din organizație, deși puțini aplică o legătură comună . Cu toate acestea, mai degrabă decât să promoveze economiile și să ofere împrumuturi negarantate și de afaceri, scopul lor este de a oferi membrii ipoteci la domiciliu. Împrumutații și deponenții sunt membri ai societății, stabilesc politica și numesc directorii pe baza unui membru, un vot. Societățile de construcții oferă adesea alte servicii bancare cu amănuntul, cum ar fi conturi curente, carduri de credit și împrumuturi personale. În Regatul Unit, reglementările permit finanțarea a până la jumătate din împrumuturile lor către datorii către nemembri, permițând societăților să acceseze piețele angro de obligațiuni și monede pentru a finanța ipoteci. Cea mai mare societate de construcții din lume este Marea Britanie Nationwide Building Society .
Alții
Băncile de economii reciproce și asociațiile de economii și împrumuturi reciproce erau foarte frecvente în secolele al XIX-lea și al XX-lea, dar au scăzut ca număr și cote de piață la sfârșitul secolului al XX-lea, devenind la nivel global mai puțin semnificative decât băncile cooperative, societățile de construcții și uniunile de credit.
Băncile de economii fiduciare sunt similare cu alte bănci de economii, dar nu sunt cooperative, întrucât sunt controlate de administratori, mai degrabă decât de deponenții lor.
Asociații internaționale
Cele mai importante asociații internaționale de bănci cooperatiste sunt Asociația Europeană a Băncilor Cooperative din Bruxelles, care are 28 de membri europeni și non-europeni, și Asociația Internațională Bancară Cooperativă (ICBA), cu sediul la Paris, care are instituții membre din și în întreaga lume.
După regiune
Canada
În Canada, cooperarea bancară este asigurată de uniunile de credit ( caisses populaires în franceză). La 30 septembrie 2012, existau 357 de uniuni de credit și caisses populaires afiliate la Credit Union Central din Canada. Au operat 1.761 de sucursale în toată țara, cu 5,3 milioane de membri și active de 149,7 miliarde de dolari.
Quebec
Mișcarea caisse populaire începută de Alphonse Desjardins în Quebec , Canada , a fost pionierul cooperativelor de credit. Desjardins a deschis prima uniune de credit din America de Nord în 1900, de la casa sa din Lévis, Quebec , marcând începutul Mouvement Desjardins . Era interesat să ofere protecție financiară oamenilor muncii.
Regatul Unit
Societățile de construcții britanice s- au transformat în instituții bancare de economii și în scopuri generale cu „un membru, un vot” și pot fi văzute ca o formă de cooperativă financiară (deși multe s -au mutualizat în bănci deținute în mod convențional în anii 1980 și 1990). Până în 2017, Grupul Cooperativ includea Banca Cooperativă , deși, în ciuda numelui său, Banca Cooperativă nu era ea însăși o adevărată cooperativă, deoarece nu era deținută direct de membrii săi. În schimb, a fost deținută parțial de o societate holding care era ea însăși o cooperativă - Grupul bancar cooperativ . Păstrează în continuare un furnizor de asigurări , The Co-operative Insurance , cunoscut pentru promovarea investițiilor etice .
![Banca cooperativă europeană: fapte și cifre 2017](https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/b/b3/Co-operative_banking_in_Europe_-_facts_%26_figures_2017.png/220px-Co-operative_banking_in_Europe_-_facts_%26_figures_2017.png)
Europa continentala
Sistemele bancare de cooperare continentală importante includ Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Banque Populaire și Caisse d'épargne în Franța, Rabobank în Olanda, BVR / DZ Bank în Germania, Banco Popolare , UBI Banca în Italia, Migros și Coop Bank în Elveția, și sistemul Raiffeisen din mai multe țări din Europa Centrală și de Est. Băncile cooperative care sunt membre ale Asociației Europene a Băncilor Cooperative au 130 de milioane de clienți, 4 miliarde de euro active și 17% din depozitele europene. Confederația Internațională a Băncilor Cooperative (CIBP) este cea mai veche asociație de bănci cooperative la nivel internațional.
În Scandinavia , există o distincție clară între băncile de economii reciproce (Sparbank) și adevăratele uniuni de credit (Andelsbank).
Statele Unite
Cooperativele de credit din Statele Unite au avut 96,3 milioane de membri în 2013 și active de 1,06 trilioane de dolari. Sectorul a avut o rată de eșec de cinci ori mai mică decât a altor bănci în timpul crizei financiare din 2007-2008 și a dublat împrumuturile acordate întreprinderilor mici în perioada 2008-2016, de la 30 miliarde dolari la 60 miliarde dolari, în timp ce creditele acordate întreprinderilor mici în general în aceeași perioadă au scăzut cu aproximativ 100 de miliarde de dolari. Încrederea publicului în uniunile de credit este de 60%, comparativ cu 30% pentru băncile mari, iar întreprinderile mici sunt de cinci ori mai puțin susceptibile de a fi nemulțumite de o uniune de credit decât de o bancă mare.
India
Băncile cooperative joacă un rol important în economia indiană , în special în zonele rurale. În zonele urbane, acestea servesc în principal micilor industrii și lucrătorilor independenți. Sunt înregistrate în conformitate cu Legea societăților cooperative, 1912. Sunt reglementate de Banca de rezervă a Indiei în conformitate cu Legea privind reglementarea bancară, 1949 și Legea bancară (Aplicarea societăților cooperative) din 1965. Anyonya Sahakari Mandali , înființată în 1889 în provincie din Baroda , este cea mai veche uniune de credit cooperativă cunoscută din India.
Sistemul de credit cooperativ din India este format din instituții de credit pe termen scurt și lung. Structura de credit pe termen scurt care are grijă de necesitățile de credit pe termen scurt (1 până la 5 ani) ale fermierilor este o structură pe trei niveluri în majoritatea statelor și anume, Societățile Cooperative Agricole Primare (PACCS) la nivel de sat, Băncile centrale de cooperare de district la nivel de district și Banca de cooperare de stat la nivel de stat și cu două niveluri în unele state voz., Băncile de cooperare de stat și PACCS. Structura creditului pe termen lung satisface nevoile de credit pe termen lung ale fermierilor (până la 20 de ani) este o structură pe două niveluri cu băncile primare pentru agricultură și dezvoltare rurală (PARDB) la nivel de sat și băncile de stat pentru agricultură și dezvoltare rurală. Băncile de cooperare de stat și băncile centrale de cooperare sunt licențiate de Reserve Bank of India în temeiul Legii privind reglementarea bancară. În timp ce StCBs și DCCBs funcționează ca o bancă normală, acestea se concentrează în principal pe creditul agricol. În timp ce Banca de rezervă din India este autoritatea de reglementare, Banca Națională pentru Agricultură și Dezvoltare Rurală (NABARD) oferă sprijin pentru refinanțare și se ocupă de inspecția StCBs și DCCBs. Prima societate de credit cooperativ din India a fost începută în 1904 la Thiroor, în districtul Tiruvallur din Tamil Nadu
Băncile cooperative primare, care sunt altfel cunoscute sub numele de bănci cooperative urbane, sunt înregistrate ca societăți cooperatiste în temeiul actelor privind societățile cooperatiste ale statelor în cauză sau Legea societăților cooperatiste multi-statale funcționează în zonele urbane, iar activitatea lor este similară cu cea a băncilor comerciale. Ei sunt autorizați de RBI pentru a face afaceri bancare. Reserve Bank of India este atât autoritatea de control, cât și de inspecție pentru băncile cooperative primare.
Israel
Ofek (ebraică: אופק) este o inițiativă cooperativă fondată la mijlocul anului 2012 care a intenționat să înființeze prima bancă cooperativă din Israel.
Italia
Începând cu secolul al XIX-lea, Italia are sute de „banche popolari” (bănci populare) și „banche di credito cooperativo” (bănci de credit cooperativ) care sunt diferite tipuri de societăți cooperative (guvernate de o adunare în care fiecare acționar / membru are 1 vot ). Începând din 2016, cea mai mare a fost Banca Popolare di Milano (fondată în 1865).
Începând din 2016, datorită unei noi legi, mai multe bănci cooperative vor fi obligate să fuzioneze și / sau să fie convertite în societate per azioni .
Microcredit și microfinanțare
Fenomenele mai recente de microcredit și microfinanțare se bazează adesea pe un model cooperativ. Acestea se concentrează pe creditarea întreprinderilor mici . În 2006, Muhammad Yunus , fondatorul Grameen Bank din Bangladesh, a câștigat Premiul Nobel pentru Pace pentru ideile sale privind dezvoltarea și căutarea conceptului de microcredit. În acest concept, instituția oferă micro-împrumuturi persoanelor care altfel nu ar putea asigura împrumuturi prin mijloace convenționale.
Cu toate acestea, cooperarea bancară diferă de microfinanțarea modernă. În special, controlul membrilor asupra resurselor financiare este caracteristica distinctivă dintre modelul cooperativ și microfinanțarea modernă. Orientarea non-profit a microfinanțării moderne a fost înlocuită treptat de abordări de recuperare completă a costurilor și de microfinanțare autosustenabilă. Modelul de microfinanțare a fost absorbit treptat de instituțiile orientate spre piață sau cu scop lucrativ în majoritatea economiilor subdezvoltate. Actualul model dominant de microfinanțare, indiferent dacă este furnizat de instituții non-profit sau cu scop lucrativ, plasează controlul asupra resurselor financiare și alocarea acestora în mâinile unui număr mic de furnizori de microfinanțare care beneficiază de sectorul extrem de profitabil.
Banca cooperativă este diferită în multe aspecte de instituțiile standard de microfinanțare, atât organizații cu scop lucrativ, cât și organizații non-profit. Deși împrumuturile de grup pot avea în comun unele similitudini cu conceptele de cooperare, în ceea ce privește răspunderea comună, distincțiile sunt mult mai mari, mai ales când vine vorba de autonomie, mobilizare și control asupra resurselor, identității juridice și organizaționale și luării deciziilor. Cooperativele financiare timpurii înființate în Germania au fost mai capabile să ofere împrumuturi mai mari în raport cu veniturile debitorilor, cu scadență pe termen mai lung la rate mai mici ale dobânzii comparativ cu instituțiile moderne de microfinanțare standard. Sursa principală de fonduri pentru cooperative sunt economiile locale, în timp ce instituțiile de microfinanțare din economiile subdezvoltate se bazează în mare măsură pe donații, fonduri străine, împrumuturi externe sau câștigurile reportate, ceea ce implică rate ridicate ale dobânzii. Ratele dobânzilor ridicate, scadențele pe termen scurt și programele de rambursare restrânse sunt instrumente distructive pentru debitorii cu venituri mici și medii, care pot duce la capcane serioase ale datoriilor sau, în cele mai bune scenarii, nu vor sprijini niciun fel de acumulare de capital. Fără a îmbunătăți capacitatea agenților de a câștiga, economisi și acumula avere, nu există câștiguri economice reale de pe piețele financiare către populațiile cu venituri mici și medii.
Lista instituțiilor bancare cooperative
Nume | Țară | Membri (2010) |
Active (milioane USD în 2010) |
Tip | nume alternativ | Note |
---|---|---|---|---|---|---|
Coop Bank Pertama (cunoscută anterior ca Bank Persatuan ) | Malaezia | 300.000+ | RM3,4 miliarde | Banca cooperativă islamică | Koperasi Co-opbank Pertama Malaysia Berhad | Prima bancă națională cooperativă din Malaezia înființată în 1950 |
Banca Rakyat | Malaezia | 907.918 | Banca cooperativă islamică | Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad | A doua bancă națională cooperativă din Malaezia înființată în 1954 | |
Crédit Agricole SA | Franţa | Banca ( SA publică ) | Caisse Nationale de Crédit Agricol | băncile locale ale grupului deținute majoritar de persoane fizice; bănci locale deținute în comun Crédit Agricole SA indirect, prin intermediul băncii regionale a grupului | ||
Islami Co-operative Bank Ltd. (în loc de Sandwip Central Co-Operative Bank Ltd.) | Bangladesh | Banca Centrală Cooperativă | ICBL | Prima Islami și cea mai mare bancă cooperativă din Bangladesh, bazată pe Islami Sariyah. Semnat: Înregistrare nr. 57 / c , Data: 3 august 1922.
Sediul central: Zakir Hossain Road, Khulshi, Chittagong-4209, Bangladesh. |
||
Crelan | Belgia | 288.000 | bancă | fost Landbouwkrediet (agricol) | Independent de Crédit Agricole din 2015 | |
DZ Bank | Germania | 17.700.000 | bancă |
Deutsche Zentralgenossenschaftbank Banca Centrală Cooperativă Germană |
Deținut de trei sferturi din toate Volksbank și Raiffeisenbank (bănci cooperative) din Germania și Austria | |
Caisse d'Epargne | Franţa | bancă | literalmente „bancă de economii” | Federația uniunilor de credit | ||
Rabobank | Olanda | 1.500.000+ | bancă | Federația uniunilor de credit | ||
Societatea Națională de Construcții | Regatul Unit | 15.500.000 | Construind societatea | Cea mai mare societate constructoare din lume | ||
Bangladesh Samabaya Bank LTD. | Bangladesh | bancă | Cea mai mare bancă cooperativă din Bangladesh cu 478 de membri ai societății înregistrate. | |||
Groupe Banque Populaire | Franţa | 3.400.000 | bancă | |||
Grupul Desjardins | Canada | 5.795.277 | Federația uniunilor de credit | Bancă principală din Quebec | ||
Raiffeisen Bank International | Austria | Bank (Public aktiengesellschaft ) | RI | deținut de Raiffeisen Bank regională a statelor austriece | ||
Nonghyup | Coreea de Sud | Divizia bancară a cooperativei agricole | Federația Națională a Cooperativelor Agricole (NACF) | Aproximativ 230 miliarde USD în împrumuturi | ||
ICCREA Banca | Italia | Bank ( società per azioni ) | Istituto Centrale delle Casse Rurali ed Artigiane | deținut de uniunile de credit din Italia | ||
Cassa Centrale Banca - Credito Cooperativo del Nord Est | Italia | Bank ( società per azioni ) | CCB | deținut de uniunea de credit din nordul Italiei | ||
Raiffeisen Landesbank Südtirol | Italia | Bank ( società per azioni ) | Cassa Centrale Raiffeisen dell'Alto Adige | deținut de uniunea de credit din regiunea Tirolul de Sud, Italia | ||
Raiffeisen (Elveția) | Elveţia | Federația uniunilor de credit | ||||
Banco Cooperativo Español și Caja Rural | Spania | |||||
OP Financial Group | Finlanda | 1.750.000 | Cota de 31% din piața de credit finlandeză și cota de 32% din piața de economii și depozite | |||
POP Pankki | Finlanda | Federația uniunilor de credit | ||||
S-Bank | Finlanda | 2.900.000 | Banca supermarket cooperativă | S-Pankki (finlandeză), S-Banken (suedeză) | Face parte din cooperativa de retail S Group | |
Banca Australia | Australia | 125.000+ | 3 miliarde USD | bancă | Prima bancă deținută de clienți din Australia | |
Navy Federal Credit Union | S.U.A. | 3.004.352 | 33012 | Uniunea de credit | ||
Interes comun | Regatul Unit | Societatea de creditare cooperativă | Finanțe pentru comerț echitabil | |||
GLS Bank | Germania | |||||
Banca Cooperativă | Noua Zeelandă | Peste 120.000 | bancă | Banca deținută de client | ||
Banco Credicoop | Argentina | |||||
Laboral Kutxa | Țara Bascilor, Spania | Uniunea de credit | Face parte din Mondragon Corporation |
Vezi si
- Construind societatea
- Uniunea de credit
- Bancă de economii reciprocă
- Asociere rotativă de economii și credite
- Asociația de economii și împrumuturi