Online banking - Online banking

Banca online , cunoscută și sub numele de internet banking, web banking sau home banking , este un sistem de plăți electronice care permite clienților unei bănci sau altei instituții financiare să efectueze o serie de tranzacții financiare prin intermediul site-ului web al instituției financiare. Sistemul bancar on - line se va conecta în mod obișnuit sau să facă parte din miez bancar sistem operat de o bancă pentru a oferi acces la servicii bancare clienților în locul tradițional bancar ramură . Serviciile bancare online reduc semnificativ costurile de funcționare ale băncilor prin reducerea dependenței de o rețea de sucursale și oferă o mai mare comoditate clienților în ceea ce privește economia de timp la venirea la o sucursală și confortul de a putea efectua tranzacții bancare chiar și atunci când sucursalele sunt închise. Serviciile bancare prin internet oferă servicii bancare personale și corporative, oferind caracteristici precum vizualizarea soldurilor conturilor, obținerea extraselor de cont, verificarea tranzacțiilor recente, transferul de bani între conturi și efectuarea plăților.

Unele bănci funcționează ca o „ bancă directă ” (sau „bancă virtuală”), unde operează în totalitate prin internet banking.

Istorie

Precursori

Precursorul serviciilor bancare moderne la domiciliu au fost serviciile bancare la distanță în mass-media electronică de la începutul anilor 1980. Termenul „online” a devenit popular la sfârșitul anilor 1980 și se referea la utilizarea unui terminal, tastatură și televizor sau monitor pentru a accesa sistemul bancar folosind o linie telefonică. „Serviciul bancar la domiciliu” se poate referi și la utilizarea unei tastaturi numerice pentru a trimite tonuri pe o linie telefonică cu instrucțiuni către bancă.

Apariția operațiunilor bancare pe computer

O consolă AT&T Home Banking din 1985.

Primul serviciu bancar la domiciliu a fost oferit consumatorilor în decembrie 1980 de către United American Bank, o bancă comunitară cu sediul în Knoxville, Tennessee . United American s-a asociat cu Radio Shack pentru a produce un modem personalizat sigur pentru computerul său TRS-80, care le-a permis clienților băncii să acceseze informațiile contului în siguranță. Serviciile disponibile în primii săi ani au inclus plata facturilor, verificarea soldului contului și cererile de împrumut, precum și acces la jocuri, calculatoare de buget și impozite și ziare zilnice. Mii de clienți au plătit 25-30 USD pe lună pentru servicii.

Băncile mari, multe care lucrau pe linii paralele cu Statele Unite ale Americii, au urmat în 1981 când patru dintre principalele bănci din New York ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical și Manufacturers Hanover ) au oferit servicii bancare la domiciliu, utilizând sistemul videotex . Din cauza eșecului comercial al videotex-ului, aceste servicii bancare nu au devenit niciodată populare, cu excepția Franței (unde milioane de terminale de videotex ( Minitel ) au fost oferite de furnizorul de telecomunicații) și în Marea Britanie, unde a fost utilizat sistemul Prestel .

Primul serviciu bancar de videotext din Franța a fost lansat pe 20 decembrie 1983, de către CCF Bank (acum parte a HSBC). Serviciile bancare online Videotext au ajuns în cele din urmă la 19% din cota de piață până în 1991

Dezvoltatorii primului sistem bancar computerizat al United American Bank au urmărit să-l licențieze la nivel național, dar au fost depășiți de concurenți când United American a eșuat în 1983 ca urmare a fraudei împrumutului din partea proprietarului băncii Jake Butcher , Tennessee din 1978. Nominal democratic pentru guvernator și promotor al Târgului Mondial Knoxville din 1982 . Prima bancă Tennessee , care a cumpărat banca eșuată, nu a încercat să dezvolte sau să comercializeze platforma bancară pe computer.

Reticența și serviciile bancare de pe internet și clienți

Când euforia clicurilor și cărămizilor a lovit la sfârșitul anilor 1990, multe bănci au început să vadă serviciile bancare bazate pe web ca un imperativ strategic. În 1996 OP Financial Group , o bancă cooperativă , a devenit a doua bancă online din lume și prima din Europa. Atracția băncilor către serviciile bancare online este destul de evidentă: costuri de tranzacție reduse, integrarea mai ușoară a serviciilor, capacități de marketing interactiv și alte beneficii care stimulează listele de clienți și marjele de profit. În plus, serviciile bancare online permit instituțiilor să grupeze mai multe servicii în pachete unice, atrăgând astfel clienții și minimizând cheltuielile generale.

Un val de fuziuni și achiziții a cuprins industriile financiare la mijlocul și sfârșitul anilor 1990, extinzând în mare măsură bazele de clienți ale băncii. În consecință, băncile au privit pe Web ca o modalitate de a-și menține clienții și de a-și consolida loialitatea. O serie de factori diferiți determină bancherii să-și mute mai mult din afacerea lor pe tărâmul virtual.

În timp ce instituțiile financiare au luat măsuri pentru implementarea serviciilor de e-banking la mijlocul anilor 1990, mulți consumatori ezitau să efectueze tranzacții monetare pe internet. A fost necesară adoptarea pe scară largă a comerțului electronic, bazat pe companii de ultimă generație, precum America Online, Amazon.com și eBay, pentru a răspândi ideea plății pentru articolele online.

Până în 2000, 80% din băncile SUA ofereau e-banking. Utilizarea clienților a crescut încet. La Bank of America, de exemplu, a fost nevoie de 10 ani pentru a achiziționa 2 milioane de clienți de e-banking. Cu toate acestea, o schimbare culturală semnificativă a avut loc după ce s-a încheiat speria Y2K .

În 2001, Bank of America a devenit prima bancă care a obținut 3 milioane de clienți bancari online, mai mult de 20% din baza sa de clienți. În comparație, instituțiile naționale mai mari, precum Citigroup, au susținut 2,2 milioane de relații online la nivel global, în timp ce JP Morgan Chase a estimat că are peste 750.000 de clienți bancari online. Wells Fargo avea 2,5 milioane de clienți bancari online, inclusiv întreprinderi mici. Clienții online s-au dovedit mai loiali și mai profitabili decât clienții obișnuiți. În octombrie 2001, clienții Bank of America au executat o plată record de 3,1 milioane de facturi electronice, totalizând peste 1 miliard de dolari. Începând din 2017, banca deține 34 de milioane de conturi digitale active, atât online, cât și mobile. În 2009, un raport al Gartner Group a estimat că 47% dintre adulții din Statele Unite și 30% în banca din Regatul Unit online.

La începutul anilor 2000 a apărut creșterea băncilor fără sucursale ca instituții numai pe internet. Aceste bănci bazate pe internet suportă costuri generale mai mici decât omologii lor din cărămidă. În Statele Unite, depozitele la majoritatea băncilor directe sunt asigurate prin FDIC și oferă același nivel de protecție a asigurărilor ca băncile tradiționale.

Primele servicii bancare online pe regiuni

Regatul unit

Servicii bancare online a început în Marea Britanie cu lansarea Nottingham Building Society (BNS) e Homelink de serviciu , în septembrie 1982, inițial pe o bază restrânsă, înainte de a fi fost extins la nivel național în 1983. Homelink a fost livrat printr - un parteneriat cu Bank of Scotland și serviciul Prestel al British Telecom . Sistemul a folosit sistemul Prestel viewlink și un computer, cum ar fi BBC Micro , sau tastatura (Tandata Td1400) conectată la sistemul telefonic și la televizor. Sistemul le-a permis utilizatorilor să „transfere bani între conturi, să plătească facturi și să aranjeze împrumuturi ... să compare prețurile și să comande bunuri de la câțiva comercianți cu amănuntul, să verifice meniurile restaurantelor locale sau listele de proprietăți imobiliare, să aranjeze vacanțe ... să introducă oferte în licitațiile obișnuite ale Homelink. și trimiteți poștă electronică altor utilizatori Homelink. " Pentru a efectua transferuri bancare și plăți de facturi, o instrucțiune scrisă care să ofere detalii despre destinatarul destinat a trebuit să fie trimisă BNS care a stabilit detaliile pe sistemul Homelink. Destinatarii tipici erau companiile de gaze, electricitate și telefonie și conturile la alte bănci. Detaliile plăților care trebuie efectuate au fost introduse în sistemul NBS de către titularul contului prin Prestel. NBS a trimis apoi un cec beneficiarului plății și un sfat care să ofere detalii despre plată a fost trimis titularului contului. BACS a fost ulterior folosit pentru a transfera plata direct.

Statele Unite

În Statele Unite, serviciile bancare la domiciliu erau „încă la început”, băncile „testând cu atenție interesul consumatorilor” în 1984, la un an după ce serviciile bancare online au devenit naționale în Marea Britanie. La acea vreme, Chemical Bank din New York „încă rezolva erorile din serviciul său, care oferă caracteristici oarecum limitate”. Serviciul de la Chemical, numit Pronto , a fost lansat în 1983 și era destinat persoanelor fizice și întreprinderilor mici. Le-a permis să mențină registre de carnet de cecuri electronice , să vadă soldurile conturilor și să transfere fonduri între conturile de verificare și conturile de economii. Celelalte trei bănci majore - Citibank , Chase Bank și Producătorii Hanovra - au început să ofere servicii bancare la domiciliu la scurt timp. Chemical's Pronto nu a reușit să atragă suficienți clienți pentru a ajunge la egalitate și a fost abandonat în 1989. Alte bănci au avut o experiență similară.

De când a apărut pentru prima dată în Statele Unite, serviciile bancare online au fost guvernate federal de Legea privind transferul electronic de fonduri din 1978 .

Franţa

După o perioadă de testare cu 2.500 de utilizatori începând din 1984, serviciile bancare online au fost lansate în 1988, folosind terminale Minitel care au fost distribuite liber către populație de către guvern.

Până în 1990, 6,5 milioane de miniteli erau instalați în gospodării. Banca online a fost unul dintre cele mai populare servicii.

Serviciile bancare online au migrat ulterior către Internet.

Japonia

În ianuarie 1997, primul serviciu bancar online a fost lansat de Sumitomo Bank . Până în 2010, majoritatea băncilor importante au implementat servicii bancare online, cu toate acestea, tipurile de servicii oferite au variat. Potrivit unui sondaj efectuat de Asociația Băncilor Japoneze (JBA) în 2012, 65,2% au fost utilizatorii serviciilor bancare personale pe internet.

China

În ianuarie 2015, WeBank, banca online creată de Tencent , a început operațiunea de urmărire bancară online de 4 luni.

Australia

În decembrie 1995, Advance Bank achiziționată de St.George Bank a început să ofere clienților servicii bancare online implementarea programului de internet banking C ++.

India

În 1998, ICICI Bank a introdus clienților săi serviciul de internet banking.

Brazilia

În 1996, Banco Original SA și-a lansat serviciile bancare de retail numai online. În 2019, noi bănci au început să apară sub numele de Conta Simples , concentrate doar pentru companii.

Slovenia

Banca virtuală sau online a devenit o realitate în Slovenia în 1997, când SKB Bank a lansat acest serviciu sub numele de SKB Net. Doi ani mai târziu, au fost urmate de cea mai mare bancă slovenă, banca NLB, care a început să ofere servicii bancare online în 1999 sub numele de NLB Klik. În prezent, fiecare bancă din Slovenia oferă servicii bancare online. Datele băncii centrale slovene arată că a existat o creștere de 5,1% în 2017 față de anul precedent și numărul aproape s-a dublat față de acum mai bine de zece ani. La sfârșitul anului 2019, numărul de utilizatori era de aproape 1 milion. Numărul plăților este de aproximativ 26 de milioane pe trimestru, ceea ce înseamnă că există mai mult de 100 de milioane de plăți efectuate online în Slovenia în fiecare an și alte 3 milioane efectuate în conturi offshore. Datele băncii centrale slovene arată, de asemenea, că valoarea totală a plăților în 2017 a ajuns la peste 240 milioane EUR. Peste 900.000 folosesc serviciile bancare online în Slovenia

Canada

Banca virtuală a devenit pentru prima dată o posibilitate în 1996 cu mbanx-ul Bank of Montreal. mbanx a fost lansat chiar la începutul revoluției bancare pe internet în Canada și a fost prima bancă online cu servicii complete. Direct Canada (acum cunoscută sub numele de Tangerine Bank) a fost fondată cu servicii bancare aproape în întregime online, folosind doar cafenele mici pentru întâlniri și foarte puține sucursale fizice. Acest lucru a fost complet diferit de modul în care operau băncile în Canada anterior. La începutul anilor 2000, toate băncile majore din Canada au lansat o formă de bancă online.

Ucraina

Serviciul de la distanță pentru clienți al băncilor prin internet sau banking online (e-banking) în Ucraina a fost introdus în urmă cu mai bine de două decenii. Persoanele juridice folosesc telecomanda conturilor bancare de la mijlocul anilor '90. PrivatBank, care a lansat sistemul „Privat24” în 2000, a devenit un pionier în domeniul serviciilor bancare online cu amănuntul.

Din 2000, majoritatea instituțiilor financiare implementează activ birouri online și servicii bancare web. 2007 - numărul băncilor ucrainene care au introdus serviciile bancare online a depășit 20. 2018 - capacitatea de a gestiona conturi și de a efectua transferuri online este disponibilă în aproape toate instituțiile financiare din Ucraina.

În zilele noastre, lista serviciilor bancare pe internet, cu rare excepții, repetă întreaga linie de produse a băncilor. Cu ajutorul serviciilor bancare pe internet (IB), nu numai că puteți controla mișcarea fondurilor în conturile lor, dar puteți efectua și operațiuni mai complexe: de exemplu, comandați un card de plată sau deschideți un cont de depozit, rambursați împrumutul și recent a devenit posibil să cumpere și să vândă valută.

Dezvoltarea rapidă a serviciilor bancare pe internet în Ucraina provoacă creșterea utilizatorilor de internet. Este important de menționat că cea mai mare funcționalitate, mai mult de 40 de opțiuni - de la transferuri și deschiderea depozitelor la contabilitate la domiciliu și cumpărarea biletelor sunt disponibile în PrivatBank. Există 37 de opțiuni în sistemul bancar pe internet al primei bănci internaționale ucrainene, 35 - în Alfa-Bank. Unul dintre cele mai populare servicii în care utilizatorii de internet banking sunt interesați de posibilitatea de a plăti de la distanță pentru utilități.

Macedonia de Nord

Comparativ cu acum câțiva ani, când oamenii care locuiau în Macedonia trebuiau să meargă direct la bănci pentru a efectua tranzacții financiare, astăzi există un sistem de e-banking larg funcțional. Băncile macedonene oferă astăzi servicii de e-banking convenționale, produse electronice, inclusiv carduri de debit / credit și tranzacționare electronică, precum și servicii electronice contemporane, cum ar fi internet banking și investiții online. Ceea ce este important atunci când vine vorba de e-banking este încrederea în bănci, gradul de utilizare a platformelor și marketingul general pentru e-banking de la bănci. Mai mult, este de asemenea important să actualizați în mod constant serviciile de e-banking. Un exemplu de succes cu privire la caracteristicile menționate mai sus în Macedonia este „Stopanska Banka” AD Skopje. În țară, mai mulți factori influențează semnificativ nivelul de adoptare și utilizare a serviciilor de e-banking, cum ar fi vârsta, nivelul de educație și complexitatea serviciilor de e-banking oferite de bănci. Bineînțeles, clienții vârstnici folosesc serviciile de e-banking mai puțin decât persoanele mai tinere. În plus, nivelul de educație are o influență semnificativă asupra nivelului de utilizare, ceea ce înseamnă că, cu cât nivelul de educație este mai înalt, cu atât este mai probabil ca cetățeanul să utilizeze serviciile de e-banking. În ceea ce privește satisfacția, cetățenii sunt, în general, mai mulțumiți de serviciile de e-banking oferite de diverse bănci atunci când au un portofoliu diversificat de servicii și oferă finalizarea rapidă și simplă a tranzacțiilor.

Insulele Cook

Banca Insulelor Cook a introdus serviciile bancare online în 2015, sub conducerea Vaine Nooana-Arioka .

Bănci și World Wide Web

În jurul anului 1994, băncile au văzut popularitatea în creștere a internetului ca o oportunitate de a-și face publicitate serviciilor. Inițial, au folosit internetul ca o altă broșură, fără interacțiune cu clientul. Primele site-uri au prezentat imagini cu ofițerii sau clădirile băncii și au oferit clienților hărți ale sucursalelor și locațiilor ATM, numere de telefon pentru a apela pentru informații suplimentare și listări simple de produse.

Servicii bancare interactive pe web

În 1995, Wells Fargo a fost prima bancă din SUA care a adăugat servicii de cont pe site-ul său web, alte bănci urmând rapid exemplul. În același an, Presidential a devenit prima bancă din SUA care a deschis conturi bancare pe internet. Conform cercetărilor efectuate de Online Banking Report, la sfârșitul anului 1999, mai puțin de 0,4% din gospodăriile din SUA foloseau serviciile bancare online. La începutul anului 2004, aproximativ 33 de milioane de gospodării americane (31%) foloseau o formă bancară online. Cinci ani mai târziu, 47% dintre americani foloseau serviciile bancare online, potrivit unui sondaj realizat de Gartner Group. Între timp, în Marea Britanie serviciile bancare online au crescut de la 63% la 70% dintre utilizatorii de internet între 2011 și 2012. Până în 2018, numărul utilizatorilor de servicii bancare digitale din SUA a ajuns la aproximativ 61%. Pătrunderea serviciilor bancare online în Europa a fost sporită, de asemenea. În 2019, o dată arată că 93% din populația norvegiană accesează site-urile bancare online, care este cea mai mare din Europa, urmată de Danemarca și Olanda. În toată Asia, se estimează că peste 700 de milioane de consumatori folosesc regulat serviciile bancare digitale, potrivit unui sondaj realizat în 2015 de McKinsey and Company .

Operațiune

Pentru a accesa o bancă și o facilitate bancară online, un client cu acces la internet va trebui să se înregistreze la bancă pentru serviciu și să configureze o parolă și alte acreditări pentru verificarea clientului. Acreditările pentru serviciile bancare online nu sunt în mod normal aceleași ca pentru serviciile bancare telefonice sau mobile . Instituțiile financiare alocă în mod obișnuit numerele clienților, indiferent dacă aceștia au indicat sau nu intenția de a accesa facilitatea lor bancară online. Numerele de clienți nu sunt în mod normal aceleași cu numerele de cont, deoarece un număr de conturi de clienți pot fi legate de un singur număr de client. Din punct de vedere tehnic, numărul clientului poate fi legat de orice cont la instituția financiară pe care clientul îl controlează, deși instituția financiară poate limita gama de conturi care pot fi accesate, de exemplu, cec, economii, împrumut, card de credit și conturi similare.

Clientul vizitează site-ul web securizat al instituției financiare și intră în facilitatea bancară online utilizând numărul clientului și acreditările stabilite anterior.

Fiecare instituție financiară poate determina tipurile de tranzacții financiare pe care un client le poate tranzacționa prin intermediul serviciilor bancare online, dar include de obicei obținerea soldurilor conturilor, o listă a tranzacțiilor recente, plăți electronice ale facturilor , împrumuturi de finanțare și transferuri de fonduri între conturile unui client sau ale altuia . Majoritatea băncilor stabilesc limite pentru sumele care pot fi tranzacționate și alte restricții. Majoritatea băncilor le permit clienților, de asemenea, să descarce copii ale extraselor de cont bancare, care pot fi tipărite la sediul clientului (unele bănci percep o taxă pentru trimiterea copiilor pe suport de hârtie ale extraselor de cont bancare). Unele bănci permit, de asemenea, clienților să descarce tranzacții direct în software-ul contabil al clientului. Facilitatea poate permite, de asemenea, clientului să comande un carnet de cecuri, extrase, să raporteze pierderea cardurilor de credit, să oprească plata pe un cec, să sfătuiască schimbarea adresei și alte acțiuni de rutină.

Caracteristici

Facilitățile bancare online au de obicei multe caracteristici și capabilități comune, dar au și unele care sunt specifice aplicației. Caracteristicile comune se încadrează în general în mai multe categorii:

Un client bancar poate efectua sarcini netransacționale prin intermediul serviciilor bancare online, inclusiv:
- Vizualizarea soldurilor contului
- Vizualizarea tranzacțiilor recente
- Descărcarea extraselor bancare , de exemplu în format PDF
- Vizualizarea imaginilor cecurilor plătite
- Comandarea carnetelor de cecuri
- Descărcați extrasele de cont periodice
- Descărcarea aplicațiilor pentru M-banking, E-banking etc.
Clienții băncii pot tranzacționa sarcini bancare prin intermediul serviciilor bancare online, inclusiv:
- Transferuri de fonduri între conturile legate de client
- Plata unor terți, inclusiv plățile facturilor (a se vedea, de exemplu, BPAY ) și transferurile de fonduri ale terților (a se vedea, de exemplu, FAST )
- Cumpărare sau vânzare de investiții
- Cereri și tranzacții de împrumut, cum ar fi rambursările înscrierilor
- Cereri de card de credit
- Înregistrați facturatorii de utilități și efectuați plăți de facturi
Administrarea instituțiilor financiare
Gestionarea mai multor utilizatori cu niveluri diferite de autoritate
Procesul de aprobare a tranzacțiilor

Unele instituții financiare oferă servicii speciale de internet banking, de exemplu:

Suport personal pentru gestionarea financiară, cum ar fi importul de date în software-ul de contabilitate personală. Unele platforme bancare online acceptă agregarea conturilor pentru a permite clienților să își monitorizeze toate conturile într-un singur loc, indiferent dacă sunt la banca principală sau la alte instituții.

Securitate

Cinci dispozitive de jetoane de securitate pentru operațiuni bancare online

Securitatea informațiilor financiare ale unui client este foarte importantă, fără de care serviciile bancare online nu ar putea opera. În mod similar, riscurile reputaționale pentru băncile în sine sunt importante. Instituțiile financiare au înființat diferite procese de securitate pentru a reduce riscul accesului online neautorizat la evidența unui client, dar nu există coerență la diferitele abordări adoptate.

Utilizarea unui site web securizat a fost adoptată aproape universal.

Deși autentificarea cu o singură parolă este încă în uz, aceasta nu este considerată suficientă pentru a face operațiuni bancare online în unele țări. În esență, există două metode de securitate diferite utilizate pentru serviciile bancare online:

Sistemul PIN / TAN în care PIN-ul reprezintă o parolă, utilizat pentru autentificare și TAN-urile care reprezintă parole unice pentru autentificarea tranzacțiilor. TAN-urile pot fi distribuite în diferite moduri, cea mai populară este aceea de a trimite o listă a TAN-urilor către utilizatorul bancar online prin scrisoare poștală. O altă modalitate de utilizare a TAN-urilor este generarea acestora prin necesitatea utilizării unui jeton de securitate . Aceste TAN-uri generate de token depind de timp și de un secret unic, stocat în simbolul de securitate ( autentificare cu doi factori sau 2FA).

Generatoarele TAN mai avansate ( chipTAN ) includ, de asemenea, datele tranzacțiilor în procesul de generare TAN după afișarea lor pe propriul ecran, pentru a permite utilizatorului să descopere atacurile om-în-mijloc efectuate de troieni care încearcă să manipuleze în secret datele tranzacției în fundalul computerului.

O altă modalitate de a furniza TAN-uri unui utilizator bancar online este de a trimite TAN-ul tranzacției bancare curente către telefonul mobil al utilizatorului (GSM) prin SMS. Textul SMS cită de obicei suma tranzacției și detaliile, TAN este valabil doar pentru o perioadă scurtă de timp. În special în Germania, Austria și Olanda, multe bănci au adoptat acest serviciu „SMS TAN” . Există, de asemenea , serviciul „ PhotoTAN ”, unde banca generează și trimite o imagine de cod QR către un dispozitiv smartphone al utilizatorului de bancă online.

De obicei, serviciile bancare online cu PIN / TAN se fac prin intermediul unui browser web utilizând conexiuni securizate SSL, astfel încât să nu fie necesară o criptare suplimentară.

Servicii bancare online bazate pe semnături, unde toate tranzacțiile sunt semnate și criptate digital. Cheile pentru generarea și criptarea semnăturilor pot fi stocate pe carduri inteligente sau pe orice suport de memorie, în funcție de implementarea concretă (a se vedea, de exemplu, DNI- ul cărții de identitate spaniole ).

Atacuri

Atacurile la serviciile bancare online utilizate astăzi se bazează pe înșelarea utilizatorului pentru a fura datele de conectare și TAN-urile valabile. Două exemple bine cunoscute pentru aceste atacuri sunt phishing-ul și pharming-ul . Scripturile între site-uri și keylogger / troieni pot fi, de asemenea, folosiți pentru a fura informațiile de conectare.

O metodă de atacare a metodelor bancare online bazate pe semnături este manipularea software-ului utilizat într-un mod, astfel încât tranzacțiile corecte să fie afișate pe ecran și tranzacțiile falsificate să fie semnate în fundal.

Un Raport al Incidentului Tehnologic al Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor din SUA din 2008 , compilat din rapoarte de activitate suspectă depuse de bănci trimestrial, enumeră 536 de cazuri de intruziune a computerului, cu o pierdere medie pe incident de 30.000 USD. Acest lucru se adaugă la o pierdere de aproape 16 milioane de dolari în al doilea trimestru al anului 2007. Intruziunile computerelor au crescut cu 150% între primul trimestru al anului 2007 și al doilea. În 80 la sută din cazuri, sursa intruziunii este necunoscută, dar a avut loc în timpul operațiunilor bancare online, se arată în raport.

În Marea Britanie, pierderile din cauza fraudelor bancare online au crescut cu 48% în 2014 comparativ cu 2013. Potrivit unui studiu realizat de un grup de cercetători în domeniul securității cibernetice al Universității Cambridge în 2017, frauda bancară online s-a dublat din 2011.

Un alt tip de atac este așa-numitul atac man-in-the-browser , o variantă a atacului man-in-the-middle în care un cal troian permite unui atacator la distanță să modifice în secret numărul contului de destinație și, de asemenea, suma în browserul web.

Ca reacție la procesele de securitate avansate care permit utilizatorului să verifice datele tranzacțiilor pe un dispozitiv securizat, există, de asemenea, atacuri combinate care utilizează malware și inginerie socială pentru a-l convinge pe utilizator să transfere bani către fraudatori pe baza unor reclamații false (cum ar fi cererea pe care banca ar necesita un „transfer de testare” sau cererea pe care o companie a transferat în mod fals bani în contul utilizatorului și acesta ar trebui „să îi trimită înapoi”). Prin urmare, utilizatorii nu ar trebui să efectueze niciodată transferuri bancare pe care nu le-au inițiat singuri.

Contramăsuri

Există mai multe contramăsuri care încearcă să evite atacurile.

Indiferent de sistemul de operare utilizat, se recomandă ca sistemul de operare să fie în continuare acceptat și corectat corect .

Certificatele digitale sunt utilizate împotriva phishingului și a farmaciei, în variantele bancare online bazate pe semnături ( HBCI / FinTS ) utilizarea cititoarelor de carduri „Secoder” este o măsurătoare pentru a descoperi manipularile software ale datelor tranzacțiilor.

În 2001, Consiliul Federal de Examinare a Instituțiilor Financiare din SUA a emis îndrumări pentru autentificarea multifactorială (AMF) și apoi a trebuit să fie în vigoare până la sfârșitul anului 2006.

În 2012, Agenția Uniunii Europene pentru securitatea rețelelor și a informațiilor a sfătuit toate băncile să ia în considerare în mod implicit sistemele PC ale utilizatorilor lor infectate de malware și, prin urmare, să utilizeze procese de securitate în care utilizatorul poate verifica datele tranzacției împotriva unor manipulări precum de exemplu ( cu condiția ca securitatea telefonului mobil să reziste) SMS TAN unde datele tranzacției sunt trimise împreună cu numărul TAN sau cititoarele de carduri inteligente independente cu un ecran propriu, inclusiv datele tranzacției în procesul de generare TAN, în timp ce le afișează în prealabil utilizatorului (a se vedea chipTAN ) pentru a contracara atacurile om-la-mijloc .

Vezi si

Plata fără contact
Contul curent
Bancă directă
Monedă digitală
Transfer electronic de fonduri
Telefon îmbunătățit (produs Citibank circa 1990)
Software gratuit și open source
Servicii bancare pe mobil
On-line și off-line
Bancă deschisă
Servicii bancare prin SMS
O singură logare
Servicii bancare telefonice

Referințe

linkuri externe

Gandy, T. (1995): "Banking in e-space", The banker, 145 (838), pp. 74-76.
Tan, M .; Teo, TS (2000): „Factori care influențează adoptarea serviciilor bancare pe internet”, Journal of the Association for Information Systems, 1 (5), pp. 1-42.

Languages

In other projects