Planificator financiar - Financial planner

Un planificator financiar sau un planificator financiar personal este un consilier financiar calificat. Exersând servicii complete de finanțare personală , aceștia sfătuiesc clienții cu privire la investiții, asigurări, impozite, pensii și planificare imobiliară.

De regulă, activitatea unui planificator financiar poate:

se integrează în gama de servicii profesionale (de exemplu: avocat , contabil ); sau
să se integreze în oferta unei game de produse și servicii financiare (de exemplu: consilier financiar, agent de asigurări ); sau
să nu fie integrat în alte produse sau servicii, oferind planificare financiară independentă .

Sculptură de taur și urs pe balansoar în fața biroului Fross și Fross Wealth Management din The Villages, Florida .

Domeniul de aplicare

Planificarea financiară ar trebui să acopere toate domeniile nevoilor financiare ale clientului și ar trebui să ducă la îndeplinirea fiecăruia dintre obiectivele clientului, după cum este necesar. Domeniul de aplicare al planificării ar include de obicei următoarele:

Managementul riscurilor și planificarea asigurărilor: gestionarea riscurilor fluxurilor de numerar prin tehnici solide de gestionare a riscurilor și asigurări
Probleme de investiții și planificare: planificarea, crearea și gestionarea acumulării de capital pentru a genera fluxuri viitoare de capital și de numerar pentru reinvestire și cheltuieli, inclusiv gestionarea rentabilităților ajustate la risc și pentru a face față inflației
Planificarea pensionării: planificarea asigurării independenței financiare la pensionare, inclusiv 401Ks, IRA etc.
Planificarea fiscală: planificarea reducerii obligațiilor fiscale și eliberarea fluxurilor de numerar în alte scopuri
Planificarea imobiliară: planificare pentru crearea, acumularea, conservarea și distribuirea activelor
Gestionarea fluxurilor de numerar și a pasivului: menținerea și îmbunătățirea fluxurilor de numerar personale prin gestionarea datoriilor și a stilului de viață

Proces

Procesul de planificare financiară personală este descris în ISO 22222: 2005 ca fiind format din șase etape:

Stabilirea și definirea relației dintre client și planificatorul financiar personal
Colectarea datelor despre clienți și determinarea obiectivelor și așteptărilor
Analiza și evaluarea stării financiare a clientului
Elaborarea și prezentarea planului financiar
Implementarea recomandărilor de planificare financiară
Monitorizarea planului financiar și a relației de planificare financiară

Licențierea, reglementările și autoreglementarea

În multe țări, nu există cerințe (nici un cadru legal) cu privire la utilizarea titlului de „planificator financiar”.

Domeniul de aplicare al titlului „planificator financiar” variază de la o jurisdicție la alta. Cadrul legal al profesiei poate include:

un titlu rezervat (de exemplu: planificator financiar certificat PFA, CFP, planificator financiar): protecția titlului asigură că serviciile sunt furnizate de persoane acreditate care îndeplinesc standardele etice;
activități rezervate: ca regulă generală, activitatea de planificare a activelor este împărțită între mai multe profesii;
formare de bază și continuă obligatorie: cerințele de formare ale planificatorilor financiari asigură actualizarea competențelor;
asigurare de răspundere profesională;
un fond de compensare;
o ofertă de servicii supravegheate;
instrumente supravegheate;
o obligație de mandat scris înainte de a presta un serviciu profesional.

Australia

În Australia, consilierii financiari trebuie să fie autorizați în baza unui titular australian de servicii financiare pentru a oferi consiliere privind produsele financiare. Titularul licenței trebuie să obțină o licență de la Australian Securities and Investments Commission (ASIC). Site-ul ASIC afirmă că „Deținerea unei licențe AFS nu oferă o garanție a probității sau calității serviciilor licențiatului”.

Au existat reforme recente la acordarea de licențe pentru consilierii financiari din Australia, ca urmare a mai multor scandale care implică lucruri precum sfaturi inadecvate sau necorespunzătoare și taxe percepute clienților pentru niciun serviciu. De la 1 ianuarie 2019, noilor standarde de educație și formare se aplică consilierilor financiari. Aceste standarde includ efectuarea unui studiu postuniversitar aprobat, promovarea unui examen național acreditat și desfășurarea unei educații profesionale continue. Noii intrați în industrie au cerințe suplimentare.

Belgia

În Belgia , consultanța în acest domeniu este reglementată de legea din 25 aprilie 2014 privind statutul și controlul planificatorilor financiari independenți și furnizarea de consultări de planificare de către companiile reglementate. Notarii, avocații, contabilii și auditorii nu sunt însă vizați. Legea folosește termenul „planificare financiară”, care creează o amalgamare între două discipline.

Canada

În Canada, „planificatorii financiari” sunt nereglementați în fiecare provincie, cu excepția Quebecului, unde numai persoanele care dețin desemnarea Planificateur Financier (Pl.Fin / F.Pl.) au voie să utilizeze titlul „Planificator financiar” și care oferă servicii de planificare financiară.

În afara Quebecului, în prezent nu există restricții, nu există cerințe prealabile în materie de educație și nu există cerințe de acordare a licențelor pentru persoanele care se numesc planificatori financiari sau pentru întreprinderile care utilizează „planificarea financiară” în numele sau serviciile oferite. Începând cu iulie 2020, Ontario și Saskatchewan au introdus legislație pentru reglementarea titlurilor de planificare financiară, dar legislația nu a fost încă adoptată.

Mulți consilieri financiari din Canada se numesc planificatori financiari, dar dețin doar licențe pentru a vinde produse financiare personale (în primul rând investiții și asigurări) sau utilizează calificări care nu expiră, fără niciun proces de monitorizare sau responsabilitate publică (cum ar fi Planificatorul financiar personal / desemnarea PFP). Există doar două denumiri de planificare financiară monitorizate public și complet reglementate în afara Quebecului - denumirile CFP ( Certified Financial Planner ) și RFP ( Registered Financial Planner ).

Cererea de oferte este cea mai veche (înființată în 1987) și mai strictă dintre cele două denumiri monitorizate public . Toate RFP-urile trebuie mai întâi să își demonstreze competența, apoi să respecte un cod de etică și să respecte standardele de practică riguroase definite de organismul care acordă grantul, Institutul de Planificatori Financiari Avansați (IAFP). Fiecare RFP trebuie să ateste în fiecare an că planificarea financiară este vocația lor principală.

În Quebec

Titlul de planificator financiar (FP) sau planificateur financier (Pl.Fin.) Este un titlu profesional utilizat în Quebec ( Canada ). Acest titlu din Quebec se aplică unei persoane care a absolvit programul Institut québécois de planification financière și apoi supravegheat de un organism de reglementare autorizat de legislația provincială: Chambre de la sécurité financière , Ordinul Administratorilor Agrari ai Québecului (în engleză: Order of Chartered Administratori din Quebec) sau Ordre professionnel des comptables professionnels agréés du Québec (în engleză: „Ordinul profesional al contabililor profesioniști autorizați din Quebec”). La sfârșitul pregătirii sale de bază, „Planificatorul financiar” (Pl.Fin.) Este calificat să exercite activitatea de „planificare financiară” de tipul activului.

În plus, comenzile profesionale care participă la supravegherea titlului de „Planificator financiar” au dezvoltat modele de practică mai cuprinzătoare care cuprind toate componentele administrării activelor. Modelul de practică general recunoscut al acestei profesii exclude în mod normal planificarea financiară de tip organizațional (de exemplu: companii, organizații, guverne).

În provincia Quebec , acest titlu este acordat de organismele de reglementare care supraveghează această practică profesională, și anume AMF ( Autorité des marchés financiers ) și ordinele profesionale participante: Ordre des Administrateurs Agréés du Québec și Ordre professionnel des comptables professionnels agréés du Québec .

Institutul Québécois de planificare Financiere (Quebec Institutul de Planificare Financiară) (IQPF) este organizația numai în Quebec autorizat să atribuie diploma de „Planificatorul financiare“. IQPF stabilește regulile referitoare la formarea de bază pentru a avea acces la titlul de Planificator financiar. În plus, IQPF administrează reglementările AMF privind educația continuă obligatorie pentru planificatorii financiari supuși AMF (Autorité des marchés financiers). În plus, comenzile profesionale care încadrează titlul de Planificator financiar sunt responsabile pentru educația continuă a membrilor lor Pl.Fin.

Titlul din Quebec de „Planificator financiar” (Pl.Fin.) Este singurul dintre celelalte titluri omonime din Canada care nu include un calificativ de acreditare.

Institutul québécois de planification financière (IQPF) și Financial Planning Standards Council (FPSC), cele două organizații care supraveghează profesia de planificator financiar, au dezvoltat documentul de referință Planificarea financiară în Canada: definiții, standarde și abilități. Aceasta prezintă, printre altele, cele șapte domenii de intervenție ale planificării financiare, și anume aspectele juridice, asigurarea și gestionarea riscurilor, finanțele, impozitarea, investițiile, pensionarea, precum și proprietățile.

India

Malaezia

A Valorilor Mobiliare Comisia Malaezia a introdus o legislație prin modificările aduse la Legea Valorilor Mobiliare Industrie în 2003 pentru a reglementa planificarea financiară și utilizarea titlului sau legate de titlul de „Planificatorul financiare“ sau de a desfășura activități legate de planificarea financiară.

În 2005, modificările aduse Legii Asigurărilor din Malaezia impun celor care desfășoară activități de consultanță financiară (inclusiv activități de planificare financiară legate de asigurări) și / sau folosesc titlul de consilier financiar sub firma lor (care, ca și în Singapore, trebuie să fie o structură corporativă ) pentru a obține o licență de la Bank Negara Malaysia (BNM). Unele persoane care oferă servicii de consiliere financiară, de exemplu, agenții de asigurări de viață autorizați, sunt scutiți de acordarea licențelor ca o cerință practică.

Singapore

În Singapore , serviciile financiare sunt extrem de reglementate de Autoritatea Monetară din Singapore (MAS), autoritatea de reglementare și supraveghere a instituțiilor financiare din Singapore. Regulile sunt stabilite de MAS pentru instituțiile financiare și sunt puse în aplicare prin legislație, reglementări, instrucțiuni și notificări. În prezent, majoritatea planificatorilor financiari (consultanți financiari) se bazează pe comisioane, ceea ce poate provoca un conflict de interese legat de produsele recomandate. În 2015, a fost implementat un cadru de bord echilibrat pentru a alinia mai bine interesele industriei FA și ale consumatorilor. Acest lucru asigură reprezentanții FA și autoritățile de supraveghere să îndeplinească indicatorii cheie de performanță care nu sunt legați de vânzări, cum ar fi furnizarea de recomandări de produse adecvate și comunicarea corectă a informațiilor materiale către clienți (KPI non-vânzări). Nerespectarea unor note bune pentru KPI non-vânzări va afecta direct comisionul acestora (venit variabil).

Noua Zeelandă

Autoritatea piețelor financiare (FMA) (fosta Comisia de Valori Mobiliare) prevede Autorizarea persoanelor care furnizează personalizate Sfaturi financiare, investiții de planificare Servicii și / sau servicii de administrare a investițiilor Discretionare . Persoanele care primesc autorizație sunt denumite consilier financiar autorizat (AFA). Pentru a primi autorizație, persoanele fizice trebuie să completeze Certificatul Național de Servicii Financiare (sfaturi financiare) (nivelul 5).

Languages

In other projects